Zu dieser Jahreszeit haben ungefähr drei von vier Amerikanern die Möglichkeit, zu sparen, zu investieren, Schulden abzuzahlen – oder sich etwas zu gönnen. Bundeseinkommensteuererstattungen geben den meisten Haushalten etwas zusätzliches Geld, mit dem sie arbeiten können. Sind einige Verwendungen des Geldes besser als andere?
Die Rückerstattungen liegen in diesem Jahr um etwa 400 US-Dollar pro Haushalt unter denen des letzten Jahres, was hauptsächlich auf die Reduzierung oder Streichung einiger Steuergutschriften zurückzuführen ist. Dennoch belaufen sich die Erstattungen für die aktuelle Einreichungssaison laut den jüngsten Zahlen des Internal Revenue Service im Durchschnitt auf etwa 3.100 US-Dollar pro Empfänger. Obwohl dies im Vergleich zu den durchschnittlichen Rückerstattungen von 3.500 US-Dollar im letzten Jahr um diese Zeit gesunken ist, ist dies immer noch der größte Teil des Wechselgeldes, den einige Menschen das ganze Jahr über erhalten werden.
Was also tun mit dem Geld?
Da einige Kreditkartenzinsen jetzt über 20 % liegen und immer mehr Menschen Schwierigkeiten haben, Rechnungen zu bezahlen und ihren Lebensunterhalt zu bestreiten, ist es nicht verwunderlich, dass die Rückzahlung von Schulden eine Priorität ist. Von fast 1.600 Personen, die auf eine Umfrage von Lending Tree im Februar geantwortet haben, gaben 35 % an, dass sie Rückerstattungsgelder verwenden würden, um Rechnungen oder Schulden zu bezahlen, die höchste Antwort.
Als nächstes kamen die 32 %, die vorhatten, das Geld zu sparen, gefolgt von 14 %, die es noch nicht wussten, 11 %, die vorhatten, das Geld für ein Fahrzeug oder eine Anzahlung für das Eigenheim auszugeben, 10 %, die vorhatten, Urlaub zu machen, und 10 % der vorhatte, das Geld anderweitig auszugeben.
Weitere 8 % planten ihre Rückzahlungen für eine Altersvorsorge, 6 % planten, gezielt in den Aktienmarkt zu investieren, und 4 % wollten das Geld für wohltätige Zwecke spenden. Die Befragten durften mehrere Antworten auswählen.
Welche Schulden sollten Sie vorzeitig abbezahlen?
Jim Simpson, ein zertifizierter Wirtschaftsprüfer, der fünf kostenlose Steuervorbereitungsseiten im Rahmen des VITA- oder Volunteer Income Tax Assistance-Programms betreut, argumentiert, dass die Tilgung von Schulden besonders ratsam ist, wenn Sie mit Zinssätzen von 8 % oder höher konfrontiert sind, was normalerweise der Fall ist bei Kreditkarten der Fall, aber nicht unbedingt bei Hypotheken oder Autokrediten.
Warum 8 %? Weil dies eine angemessene Rendite ist, die man bei langfristigen Investitionen wie einer Mischung aus Aktien und Anleihen erwarten kann, bemerkte Simpson. Aber während die Investitionsrate nicht garantiert ist, garantiert die Tilgung von Schulden mit so hohen Zinsen im Wesentlichen eine Rendite in dieser Größenordnung, argumentiert er.
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Grace Lau, eine Investmentmanagerin bei der Benefit Financial Services Group in Phoenix, sagte, auch sie würde zuerst hochverzinsliche Schulden zurückzahlen, insbesondere solche auf Kreditkarten oder Autokredite, die keinen Zinsabzug bieten. Bei Hypotheken, die einen Steuerabzug bieten, ist es eine kniffligere Frage, die auch davon abhängt, welche Rendite Sie durch das Sparen oder Anlegen des Geldes erzielen könnten. Wenn Ihr Hypothekenzins beispielsweise 4 % oder weniger beträgt, ist es möglicherweise besser, das Geld in ein Einlagenzertifikat oder einen Schatzwechsel mit einer Rendite von fast 5 % zu stecken, sagte sie.
Eine einmalige Steuerrückerstattung von rund 3.000 US-Dollar reicht bei der Rückzahlung einer Hypothek vielleicht nicht aus, aber es könnte einen Unterschied machen, wenn Sie sich dazu als langfristige Strategie verpflichten. „Wenn Sie eine Rückerstattung von etwa 3.000 US-Dollar pro Jahr erwarten und sie jedes Jahr auf Ihre Hypothek anwenden, würde dies viel Zeit und Geld sparen“, sagte Randy Watsek, zertifizierter Finanzplaner bei Raymond James in Somers, New York.
So teilen Sie Ihre Optionen auf
In der LendingTree-Umfrage durften die Befragten mehrere Entscheidungen treffen. Das ist oft eine praktische Lösung, die es den Steuerzahlern ermöglicht, Ausgaben und Schuldentilgungsbedarf mit Sparen und Investieren in Einklang zu bringen.
„Es ist nichts Falsches daran, einen Geldsegen für etwas Spaßiges auszugeben, wenn Sie bereits genug gespart haben, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen, und über einen ausreichenden Notfallfonds verfügen. Es ist jedoch immer ratsam, etwas zusätzliches Geld für Ihr zukünftiges Ich beiseite zu legen“, sagte Dana Anspach, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Sensible Money in Scottsdale.
„Wenn Sie nicht wissen, was das Beste ist, versuchen Sie, es auf die Optionen aufzuteilen, z. B. jeweils ein Drittel, um Schulden zu begleichen, für die Zukunft zu sparen und heute zu protzen.“
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Viele Amerikaner haben nicht einmal 1.000 Dollar auf einem Sparkonto beiseite gelegt, um Notfällen zu begegnen. Eine Steuerrückerstattung kann helfen, ein solches Konto zu gründen, und dann können Sie es weiter hinzufügen.
„Selbst wenn es nur 10 Dollar pro Woche sind, sollten Sie es sich zur Gewohnheit machen, zu sparen“, schlägt Simpson vor. “Bald wird die Gewohnheit einsetzen und Ihnen viel mehr Befriedigung geben, wenn Sie zusehen, wie Ihre Ersparnisse wachsen.”
Aber es ist wichtig, Ihren bevorstehenden Liquiditätsbedarf zu berücksichtigen, fügte Watsek hinzu. Wenn Sie beispielsweise mit einer Entlassung oder einer anderen Einkommensunterbrechung rechnen, kann es sinnvoll sein, das Erstattungsgeld zu verwenden, um sich darauf vorzubereiten. „Sonst müsstest du es dir vielleicht noch einmal ausleihen“, sagte er.
Wie viele andere Berater schlägt Watsek vor, einen Notfallfonds einzurichten, der die regelmäßigen Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate decken kann.
Steuertricks können Ihr Geld weiter bringen
Hinsichtlich der Steuervorteile sind nicht alle Spar- und Anlagemöglichkeiten gleichermaßen geschaffen. Individuelle Altersvorsorgekonten, arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne und Gesundheitssparkonten sind einige der Vehikel, die auf verschiedene Weise Steuererleichterungen bieten.
Zum Beispiel erlauben Pensionspläne im Stil von Arbeitgeber 401 (k) den Arbeitnehmern im Wesentlichen, die Höhe ihrer Beiträge abzuziehen, während sie gleichzeitig steuerbegünstigtes Wachstum bieten, solange das Geld auf dem Konto bleibt. Viele Unternehmen fügen Geld hinzu, um Mitarbeiter zu Investitionen zu ermutigen.
Während Sie eine Steuerrückerstattung nicht direkt in einen Arbeitgeber-Rentenplan einzahlen können, könnten Sie zusätzliches Geld von Ihrem Gehaltsscheck auf das Konto einzahlen, während Sie die Rückerstattung zur Bezahlung der Lebenshaltungskosten verwenden. Zum Beispiel könnten Sie Ihre Personalabteilung einen großen einmaligen Abzug von Ihrem Gehaltsscheck vornehmen lassen, dieses Geld in den 401(k)-Plan stecken und „Ihre Steuerrückerstattung verwenden, um den Verlust dieses einen Gehaltsschecks auszugleichen“, schlägt Simpson vor .
Eine ähnliche Strategie ist für dreifach steuergeschützte Gesundheitssparkonten möglich, bei denen Beiträge unversteuert eingehen, in der Zwischenzeit eine steuergeschützte Aufzinsung ermöglichen und dann steuerfreie Abhebungen ermöglichen, wenn das Geld für eine Reihe von Gesundheitsausgaben verwendet wird. Dies ist eine „praktische Methode zum Abzug von Krankheitskosten“, sagte Simpson.
Menschen mit niedrigerem Einkommen können Rückerstattungsgelder verwenden, um eine traditionelle oder Roth IRA einzurichten oder zu erweitern, indem sie den Saver’s Credit verwenden, eine bundesstaatliche Steuervergünstigung, die „effektiv kostenlose Regierungsgelder einbringt, wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist“, sagte Simpson.
Für 2023 steht der Kredit zumindest teilweise für Singles mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von bis zu 36.500 US-Dollar und für Ehepaare mit einem Einkommen von bis zu 73.000 US-Dollar zur Verfügung.
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