Was höhere Zinssätze für Hypotheken, Kreditkarten und mehr bedeuten

Es wird erwartet, dass die Federal Reserve am Mittwoch die Zinsen anheben wird. Dies ist die jüngste einer Reihe von Erhöhungen, die die Budgets der verschuldeten Amerikaner belasten und gleichzeitig diejenigen belohnen, die Geld zum Sparen haben.

Die Federal Reserve hat ihren Leitzins, den Federal Funds Rate, bereits auf eine Spanne von 5 bis 5,25 Prozent angehoben, um die Inflation einzudämmen, die Anzeichen einer Verlangsamung zeigt. Doch die Preise bleiben hoch, was die Fed dazu veranlasst, die Zinsen über einen längeren Zeitraum hoch zu belassen.

Das bedeutet, dass die Kosten für Kreditkarten und Hypotheken möglicherweise relativ hoch bleiben, was es für Menschen, die Schulden abbezahlen wollen, schwieriger macht – aber auch für diejenigen, die neue Kredite aufnehmen möchten, um ihre Küche zu renovieren oder ein neues Auto zu kaufen.

„Eine Zeit lang waren wir mit den niedrigen Zinsen sehr verwöhnt, und das hat uns in einem falschen Sicherheitsgefühl eingelullt, was die wahren Kosten von Schulden angeht“, sagte Anna N’Jie-Konte, Präsidentin von Re-Envision Wealth. eine Vermögensverwaltungsfirma.

Hier erfahren Sie, wie sich die Entscheidungen der Fed auf unterschiedliche Zinssätze auswirken – und wo sie derzeit stehen.

Kreditkarten

Die Kreditkartenzinsen sind eng mit den Maßnahmen der Fed verknüpft, was bedeutet, dass Verbraucher mit revolvierenden Schulden im vergangenen Jahr einen Anstieg dieser Zinssätze erlebt haben – und zwar schnell (Erhöhungen erfolgen normalerweise innerhalb von ein oder zwei Abrechnungszyklen).

Laut Bankrate.com lag der durchschnittliche Kreditkartenzins am 19. Juli bei 20,44 Prozent, ein Anstieg gegenüber rund 16 Prozent im März letzten Jahres, als die Fed ihre Zinserhöhungsserie begann.

Wer Kreditkartenschulden hat, sollte sich auf die Tilgung dieser Schulden konzentrieren und davon ausgehen, dass die Zinsen weiter steigen werden. „Null-Prozent-Guthabenübertragungsangebote können hilfreich sein, wenn sie sorgfältig genutzt werden (es gibt sie immer noch für Personen mit guter Bonität, sind aber mit Gebühren verbunden“), oder Sie könnten versuchen, mit Ihrem Kartenaussteller einen niedrigeren Tarif auszuhandeln, sagte Matt Schulz, Chef-Kreditanalyst bei LendingTree. Seine Forschung ergab, dass eine solche Taktik oft funktioniert.

Autokredite

Höhere Kreditzinsen dämpfen die Autoverkäufe, insbesondere auf dem Gebrauchtwagenmarkt, da Kredite teurer sind und die Preise hoch bleiben, sagen Experten. Auch die Qualifizierung für einen Autokredit ist schwieriger geworden als noch vor einem Jahr.

„Der Fahrzeugmarkt hat Probleme mit der Erschwinglichkeit“, sagte Jonathan Smoke, Chefökonom bei Cox Automotive, einem Marktforschungsunternehmen.

Laut Edmunds.com lag der durchschnittliche Zinssatz für Neuwagenkredite im Juni bei 7,2 Prozent und damit leicht höher als zu Jahresbeginn. Die Zinsen für Gebrauchtwagen waren sogar noch höher: Der durchschnittliche Kredit wurde im Juni mit 11 Prozent verzinst, verglichen mit dem jüngsten Höchststand von 11,4 Prozent im März.

Autokredite orientieren sich in der Regel an der fünfjährigen Schatzanleihe, die vom Leitzins der Fed beeinflusst wird – aber das ist nicht der einzige Faktor, der bestimmt, wie viel Sie zahlen werden. Die Bonitätshistorie eines Kreditnehmers, die Art des Fahrzeugs, die Kreditlaufzeit und die Anzahlung fließen alle in diese Zinsberechnung ein.

Hypotheken

Die Zinssätze für 30-jährige Festhypotheken bewegen sich nicht parallel zum Leitzins der Fed, sondern folgen im Allgemeinen der Rendite 10-jähriger Staatsanleihen, die von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst werden, einschließlich der Inflationserwartungen der Fed Aktionen und wie Investoren darauf reagieren.

Die Hypothekenzinsen waren volatil. Nachdem die Hypothekenzinsen Ende Oktober zum ersten Mal seit 2002 über 7 Prozent gestiegen waren, sanken sie im Februar auf fast 6 Prozent, bevor sie laut Freddie Mac am 20. Juli wieder auf 6,78 Prozent anstiegen. Der durchschnittliche Zinssatz für ein identisches Darlehen lag in derselben Woche im Jahr 2022 bei 5 Prozent.

Andere Wohnungsbaudarlehen sind stärker an die Maßnahmen der Fed gebunden. Home-Equity-Kreditlinien und Hypotheken mit variablem Zinssatz, die jeweils mit variablen Zinssätzen ausgestattet sind, steigen im Allgemeinen innerhalb von zwei Abrechnungszyklen nach einer Änderung der Zinssätze der Fed. Der durchschnittliche Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen lag laut Bankrate.com am 19. Juli bei 8,47 Prozent, ein Anstieg gegenüber 5 Prozent vor einem Jahr.

Studiendarlehen

Kreditnehmer, die bereits bundesstaatliche Studiendarlehen besitzen, sind von den Maßnahmen der Fed nicht betroffen, da für diese Schulden ein von der Regierung festgelegter fester Zinssatz gilt. (Die Zahlungen für die meisten dieser Kredite wurden im Rahmen einer Pandemie-Hilfsmaßnahme in den letzten drei Jahren ausgesetzt und werden voraussichtlich im Oktober wieder fällig.)

Der Preis für neue Bundesstudiendarlehen wird jedoch jedes Jahr im Juli festgelegt, basierend auf der Auktion für 10-jährige Staatsanleihen im Mai. Und diese Darlehenszinsen sind gestiegen: Kreditnehmer mit Bundesdarlehen für Studenten, die nach dem 1. Juli (und vor dem 1. Juli 2024) ausgezahlt wurden, zahlen 5,5 Prozent, gegenüber 4,99 Prozent für Darlehen, die im Vorjahreszeitraum ausgezahlt wurden. Noch vor drei Jahren lagen die Zinsen unter 3 Prozent.

Auch Graduierte, die Bundesdarlehen aufnehmen, zahlen etwa einen halben Prozentpunkt oder durchschnittlich etwa 7,05 Prozent mehr, ebenso wie Eltern mit durchschnittlich 8,05 Prozent.

Kreditnehmer privater Studienkredite konnten dank der vorherigen Erhöhungen bereits einen Anstieg dieser Zinssätze verzeichnen. Sowohl festverzinsliche als auch variabel verzinsliche Kredite sind an Benchmarks gebunden, die den Federal Funds Rate nachbilden.

Sparfahrzeuge

Sparer, die eine bessere Rendite für ihr Geld anstreben, haben es leichter: Die Zinssätze für Online-Sparkonten und Einlagenzertifikate mit einjähriger Laufzeit haben den höchsten Stand seit mehr als einem Jahrzehnt erreicht. Aber das Tempo dieser Steigerungen verlangsamt sich.

„Verbraucher haben jetzt mehrere Möglichkeiten, eine Rendite von über 5 Prozent auf ihr Bargeld zu erzielen“, sagte Ken Tumin, Gründer von DepositAccounts.com, Teil von LendingTree.

Eine Erhöhung des Leitzinses der Fed bedeutet oft, dass Banken mehr Zinsen auf ihre Einlagen zahlen, auch wenn dies nicht immer sofort geschieht. Sie neigen dazu, ihre Zinssätze zu erhöhen, wenn sie mehr Geld einbringen wollen.

Die durchschnittliche Rendite eines Online-Sparkontos lag laut DepositAccounts.com am 1. Juli bei 4,08 Prozent, ein Anstieg gegenüber 1,04 Prozent vor einem Jahr. Aber die Renditen der von Maklerfirmen angebotenen Geldmarktfonds sind noch verlockender, weil sie den Federal Funds Rate genauer nachgebildet haben. Die Rendite des Crane 100 Money Fund Index, der die größten Geldmarktfonds abbildet, lag zuletzt bei 4,96 Prozent.

Auch die Zinssätze für Einlagenzertifikate, die tendenziell ähnlich datierte Staatsanleihen abbilden, sind gestiegen. Laut DepositAccounts.com lag die durchschnittliche einjährige CD bei Online-Banken am 1. Juli bei 4,89 Prozent, ein Anstieg gegenüber 1,75 Prozent im Vorjahr.