Das Scheitern der Silicon Valley Bank und die zunehmende Besorgnis über die Fragilität des Bankensystems könnten den Mitgliederzuwachs für Kreditgenossenschaften vorantreiben, die viele der gleichen Finanzdienstleistungen anbieten, jedoch mit unterschiedlichen Beweggründen – und mit unterschiedlichen Auswirkungen, wenn sie scheitern.
Kim Reedy, Präsident und CEO der OneAZ Credit Union, sagte, seine in Phoenix ansässige Institution habe in den letzten Tagen nach dem Scheitern der Silicon Valley Bank und dem anhaltenden Unbehagen bei anderen Regionalbanken wie der Alliance Bank of Arizona und ihrer Bank weitere Fragen von besorgten Kunden gestellt Muttergesellschaft, die in Phoenix ansässige Western Alliance Bancorporation.
„Sie wollen wissen, ob es uns gut geht“, sagte Reedy. “Absolut, uns geht es gut.”
Wie unterscheiden sich Kreditgenossenschaften von Banken?
Kreditgenossenschaften sind gemeinnützige Einrichtungen, die sich an Kunden oder Mitglieder richten, die eine gemeinsame Bindung teilen, sei es eine Beschäftigung in einer bestimmten Branche, Militärdienst, Mitgliedschaft in derselben religiösen Konfession, Menschen, die im selben Staat leben oder etwas anderes. Sie bieten fast die gleichen Produkte und Dienstleistungen wie Banken an, von Girokonten und Investmentfonds bis hin zu Autokrediten, Hypotheken für Eigenheime und Geschäftskrediten. Und sie konkurrieren häufig direkt mit Banken.
Ein Unterschied besteht jedoch darin, dass die Gewinne der Kreditgenossenschaften wieder in ihre Geschäftstätigkeit fließen, um die Kreditkosten zu senken und die Einlagenzinsen zum Nutzen der Mitglieder zu erhöhen. Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass die leitenden Angestellten von Kreditgenossenschaften oft eher den amerikanischen Mainstream widerspiegeln, und die Personen, die in den Vorständen der Kreditgenossenschaften sitzen, ebenfalls Mitglieder sind.
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„Wir haben mehrere, die derzeitige oder pensionierte Mitglieder der Landesregierung sind“, sagte Reedy.
Das steht im Gegensatz zu den meisten Direktoren, die die Geschäfte großer öffentlicher Unternehmen beaufsichtigen, sei es im Bankwesen oder in anderen Branchen. Bei SVB Financial, der Muttergesellschaft der Silicon Valley Bank, hatten sieben der 12 Direktoren einen Abschluss an der nahe gelegenen Stanford University, und die meisten von ihnen hatten einen MBA- oder Master of Business Administration-Abschluss.
Offenbar versäumte es die Firmenleitung, womöglich dem Gruppendenken verfallen, naheliegende Fragen für ein Finanzinstitut zu stellen, wie etwa: Warum hat unsere Bank einen so hohen Anteil an unversicherten Einlagen, und setzen wir uns dadurch besonderen Risiken aus?
Ein plötzlicher Ansturm auf Einlagen, von denen die meisten nicht versichert waren, beschleunigte den Untergang der Bank letzte Woche.
Ursachen für das Scheitern von Kreditgenossenschaften
Kreditgenossenschaften scheitern auch von Zeit zu Zeit und haben in den letzten Jahren ein paar mehr Ausfälle erlebt als Banken.
Nach Angaben der National Credit Union Administration, einer Bundesbehörde für Banken, die der FDIC oder der Federal Deposit Insurance Corp. Während und unmittelbar nach der Großen Rezession war das Scheitern von Kreditgenossenschaften häufiger als heute, ebenso wie das Scheitern von Banken.
Eine Institution in Arizona, die 2010 pleiteging, die AEA Federal Credit Union, konnte sich nach fünfjähriger Zusammenarbeit mit Bundesaufsichtsbehörden erholen. Die Institution betreut rund 32.000 Mitglieder in den Landkreisen Yuma und La Paz.
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Wenn Kreditgenossenschaften untergehen, ziehen sie den Aktienmarkt nicht nach unten oder lösen systemische Sorgen aus, weil Kreditgenossenschaften keine Aktien auf dem Markt handeln lassen. Kreditgenossenschaften sind in der Regel auch kleiner als Banken, obwohl einige der größeren rund 100.000 oder mehr Mitglieder zählen und mehr als 1 Milliarde US-Dollar an Vermögenswerten halten, hauptsächlich Kredite. Zu den größeren Kreditgenossenschaften in Arizona gehören Desert Financial, Arizona Financial, OneAZ und TruWest.
Ein Risiko, dem viele Kreditgenossenschaften ausgesetzt sind, ist die geografische Konzentration ihrer Kredite und Mitglieder. Die Kreditgenossenschaften von Arizona, die die starke Wirtschaft des Bundesstaates widerspiegeln, sind derzeit landesweit führend in vielen Kennzahlen, darunter Vermögenswachstum, Einlagenwachstum, Mitgliederwachstum, Kapitalrendite und Rentabilität. Im vergangenen Jahr belegten die Kreditgenossenschaften von Arizona laut NCUA den ersten Platz beim Kreditwachstum.
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Nicht versicherte Einlagen sind auch bei Kreditgenossenschaften ein Thema
Kreditgenossenschaften bieten im Wesentlichen die gleiche Einlagensicherung in Höhe von 250.000 USD pro Konto wie Banken, wobei die Deckung durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten abgesichert und durch einen Einlagenversicherungsfonds unterstützt wird.
Aber wie Banken haben auch einige Kreditgenossenschaften unversicherte Einlagen. Bei OneAz zum Beispiel waren Ende 2022 12 % der Einlagen des Unternehmens in Höhe von 2,97 Milliarden US-Dollar nicht versichert. Einiges davon stellt vorübergehende Umstände dar, wie z aber das Geld woanders eingesetzt, sagte Reedy.
Es wurde berichtet, dass die nicht versicherten Einlagen bei der Silicon Valley Bank viel höher waren, in der Nähe von 90 %, was einen Ansturm von Einlegern auslöste, der die Bank dem Untergang preisgab.
Ein kleiner Teil der Banken und Kreditgenossenschaften bietet keine Einlagensicherung an, daher ist es wichtig, sich nach dieser Absicherung zu erkundigen.
Wie Banken müssen auch Kreditgenossenschaften sicherstellen, dass sie ihre Kredite verteilen, um Risiken zu mindern, sagte Reedy. Als Beispiel führte er die hohe Konzentration von Darlehen an, die durch Taxi-Medaillen oder -Genehmigungen in New York City besichert waren, die vor einigen Jahren Probleme verursachten.
Das einst stabile Taxigeschäft wurde durch das Aufkommen von Uber und anderen Mitfahrdiensten gestört, was 2018 zur Schließung der Melrose Credit Union und der LOMTO Federal Credit Union führte, wobei die Anteile der Mitglieder an andere Kreditgenossenschaften übertragen wurden.
„Der Zusammenbruch des Marktes für Taxi-Medaillons hat die Kreditgenossenschaften, die der Taxibranche dienten, sowie die Kreditnehmer von Medaillon-Darlehen und ihre Familien enorm belastet“, sagte die NCUA damals in einer Erklärung.
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