Medizinische Schulden tauchen seltener in Kreditauskünften auf

Der Anteil der Amerikaner mit unbezahlten Arztrechnungen, die ihre Kreditakten belasten, ist in den zwei Jahren zurückgegangen, seit die großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – die Art und Weise geändert haben, wie diese Schulden gemeldet werden, sagte eine Bundesaufsichtsbehörde diese Woche.

Aber selbst mit den Änderungen haben etwa 15 Millionen Menschen – viele von ihnen leben in einkommensschwachen Gemeinden und im Süden – immer noch Arztrechnungen in ihren Kreditakten, berichtete das Consumer Financial Protection Bureau. Rohit Chopra, der Direktor des Büros, sagte in einer Erklärung, dass „weitere Reformen“ erforderlich seien, um medizinische Schulden aus der Kredithistorie zu entfernen. Das Büro erwägt eine Regelung, um medizinische Schulden aus Verbraucherkreditakten zu verbannen.

Das Büro schätzte in einem Bericht aus dem Jahr 2022, dass es sich bei weit über der Hälfte der Schulden, die in den Kreditauskünften als in Inkasso aufgeführt waren, um medizinische Schulden handelte. Wenn Ihre Kreditauskunft unbezahlte Arztrechnungen enthält, kann es schwierig sein, sich für Kredite und Kreditkarten zu qualifizieren, einen Mobiltelefondienst in Anspruch zu nehmen, eine Wohnung zu mieten oder sich sogar einen Arbeitsplatz zu sichern, da Vermieter und Arbeitgeber auch die Bonität der Bewerber prüfen.

Dennoch deuten die Untersuchungen des Büros darauf hin, dass medizinische Schulden ein weniger aussagekräftiger Maßstab für die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers sind als andere Arten von Schulden, was vor allem auf die Komplexität des amerikanischen Gesundheitssystems zurückzuführen ist. Es kann passieren, dass unerwartet Arztrechnungen anfallen, und viele glauben, dass ihre Krankenversicherung die Kosten übernimmt. Oftmals müssen sie sich an Versicherer, Krankenhäuser oder Ärzte wenden und feilschen möglicherweise um ihren korrekten Anteil an der Rechnung. Und das Verbraucheramt stellte zuvor fest, dass die den Kreditauskunfteien gemeldeten medizinischen Inkassoschulden „von Ungenauigkeiten geplagt waren“.

„Es gibt viel Hin und Her“, sagte Breno Braga, leitender wissenschaftlicher Mitarbeiter am Think Tank Urban Institute und Mitautor eines aktuellen Berichts über medizinische Schulden. „Das sieht man bei keiner anderen Art von Schulden.“

Im Jahr 2022 haben die drei großen Kreditauskunfteien im Rahmen der Prüfung durch das Verbraucheramt freiwillig Änderungen bei der Aufnahme von Arztrechnungen in Kreditakten vorgenommen. Sie einigten sich darauf, alle beglichenen und weniger als ein Jahr alten medizinischen Inkassoschulden auszuschließen, um Zeit für die Klärung der Verantwortung des Patienten für die Rechnung zu haben. Und ab April 2023 haben die Kreditauskunfteien aufgehört, medizinische Inkassozahlungen für Beträge unter 500 US-Dollar einzubeziehen. (Krankenhäuser und Ärzte schicken unbezahlte Rechnungen an Inkassobüros, die sie dann möglicherweise den Kreditauskunfteien melden.)

Die Änderungen zeigten Wirkung: Etwa 5 Prozent der Amerikaner hatten im vergangenen Juni unbezahlte Arztrechnungen in ihren Kreditauskünften, gegenüber 14 Prozent im März 2022, stellte das Verbraucheramt fest. Ältere Amerikaner profitierten am meisten: Im vergangenen Juni hatten nur 3 Prozent in ihren Kreditauskünften medizinische Inkassorückstände aufgeführt, gegenüber 14 Prozent.

Die Kreditauskunfteien sagten, es bestehe für die Bundesregierung keine Notwendigkeit, die Meldung von Arztrechnungen weiter einzuschränken. „Wir glauben, dass das, was getan wurde, ausreicht“, sagte Eric J. Ellman, Senior Vice President für öffentliche Ordnung und Rechtsangelegenheiten bei der Consumer Data Industry Association, die die Kreditauskunfteien vertritt.

Die in den Kreditauskünften verbleibenden Arztrechnungen sind im Durchschnitt höher als früher. (Da kleinere Schulden aus den Berichten gestrichen wurden, ist die durchschnittliche Verschuldung von 2.000 US-Dollar auf über 3.000 US-Dollar gestiegen.) Wenn ein Verbraucher eine Hypothek oder einen Autokredit beantragt, sollte der Kreditgeber, der das Risiko eingeht, wissen, ob der Kreditnehmer dies getan hat, sagte Ellman erhebliche medizinische Schulden.

Diane Thompson, eine leitende Beraterin von Herrn Chopra, sagte in einem Interview, dass durch die Streichung medizinischer Schulden aus Kreditauskünften der „Zwangsaspekt“ des Rechnungseinzugs entfällt. Oft, sagte sie, „werden sie dort platziert, um Inkassobüros das Eintreiben von Rechnungen zu ermöglichen, die möglicherweise korrekt sind oder auch nicht.“

Frau Thompson wies auch darauf hin, dass die aktuellen Änderungen bei der Meldung medizinischer Schulden freiwillig seien und dass die Branche sie jederzeit widerrufen könne.

Herr Braga vom Urban Institute stellte fest, dass die Streichung medizinischer Schulden aus den Kreditauskünften nicht bedeute, dass die Schulden selbst verschwunden seien. In den meisten Bundesstaaten können Krankenhäuser und medizinische Dienstleister ihre Patienten immer noch vor Gericht verklagen, um die Entschädigung einzutreiben.

Es könne auch unbeabsichtigte Folgen haben, wenn alle medizinischen Schulden aus den Kreditauskünften gestrichen würden, sagte er. Beispielsweise könnten Gesundheitsdienstleister möglicherweise eine Vorauszahlung für Dienstleistungen verlangen, wenn sie befürchten, dass sie das Geld später nicht mehr einziehen können. Oder sie könnten ihre Werbung für medizinische Kreditkarten verstärken, was zu höheren Zinskosten auf den Rechnungen der Patienten führen kann.

Hier finden Sie einige Fragen und Antworten zu medizinischen Schulden und Kreditauskünften:

Warum haben so viele Amerikaner medizinische Schulden?

Laut einem Bericht des Peterson Center on Healthcare und KFF, einer Gesundheitsforschungsgruppe, sind medizinische Schulden ein anhaltendes Problem, obwohl über 90 Prozent der US-Bevölkerung irgendeine Art von Krankenversicherung haben. Hohe Selbstbehalte – der Betrag, den Patienten aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor die Versicherung zahlt – führen dazu, dass manche Menschen sich die Pflegekosten selbst dann nicht leisten können, wenn sie versichert sind. KFF-Umfragen zeigen, dass Menschen mit medizinischen Schulden berichten, dass sie zur Begleichung ihrer Arztrechnungen auf Lebensmittel, Kleidung und andere lebenswichtige Dinge verzichten. Bei Menschen mit chronischen Krankheiten oder Krebs können die medizinischen Kosten mit der Zeit steigen. Krebskranke Menschen haben beispielsweise eine höhere Verschuldung als Menschen, die noch nie an dieser Krankheit erkrankt sind.

Verbieten einige Staaten die Meldung medizinischer Schulden an Kreditauskunfteien?

Mindestens zwei Bundesstaaten haben Schritte unternommen, um medizinische Schulden von Kreditauskünften fernzuhalten. Letztes Jahr war Colorado der erste Bundesstaat, der die Aufnahme medizinischer Schulden in Kreditakten verbot, gefolgt von New York.

Wie kann ich überprüfen, ob meine Kreditauskunft medizinische Schulden enthält?

Sie können Ihre Online-Kreditberichte der drei großen Kreditauskunfteien jede Woche kostenlos auf AnnualCreditReport.com einsehen. Einige Verbraucher hatten jedoch Schwierigkeiten, die Website zu nutzen, sagte Ryan Reynolds, Analyst für Finanzpolitik bei Consumer Reports. Eine aktuelle Umfrage unter etwa 4.300 Freiwilligen, die von Consumer Reports und WorkMoney, einer gemeinnützigen Organisation, die sich zum Ziel gesetzt hat, Verbrauchern dabei zu helfen, ihr finanzielles Leben zu verbessern, rekrutiert wurden, ergab, dass 11 Prozent der Teilnehmer, die ihre Kreditakte überprüfen konnten, Schwierigkeiten beim Erhalt ihrer Berichte meldeten, hauptsächlich aus technischen Gründen Schwierigkeiten oder Probleme mit veralteten Informationen zur Identitätsprüfung.

„Es ist klobig“, sagte Carrie Joy Grimes, die Geschäftsführerin von WorkMoney. (Ein Viertel der ersten Teilnehmer war nicht in der Lage, ihre Berichte zu erhalten; einige konnten die Sicherheitsfragen nicht beantworten, während andere Fehlermeldungen erhielten.)

Consumer Reports und WorkMoney haben die Kreditauskunfteien, die die Website sponsern, gebeten, die Nutzung für Verbraucher zu vereinfachen.

In einer per E-Mail verschickten Erklärung sagte die Consumer Data Industry Association: „Die Verbraucherberichtsbranche verfolgt bei Kreditauskünften das gleiche Ziel wie Verbraucher, Anwälte und Aufsichtsbehörden: Sie sollten korrekt und vollständig sein.“

Fast die Hälfte der an der Umfrage teilnehmenden Freiwilligen fanden Fehler in ihren Berichten, und etwa ein Viertel stellte „schwerwiegende“ Fehler fest, die ihrer Kreditwürdigkeit schaden könnten, wie z. B. verspätete oder versäumte Zahlungen, von denen sie wussten, dass sie pünktlich erfolgt waren, oder Schulden, die als überwiesen gemeldet wurden Sammlung, die aber nicht ihnen gehörte.

Wenn Sie in Ihrer Kreditauskunft einen Fehler finden, empfiehlt Herr Reynolds, eine Streitigkeit auf Papier einzureichen. Machen Sie Kopien von Kontoauszügen und anderen Dokumenten, um eine Papierspur zu erstellen, und senden Sie diese per Einschreiben mit angeforderter Quittung an jede der drei Kreditauskunfteien. (Behalten Sie Kopien für sich.) Wenn Sie auf diese Weise keine Lösung finden, reichte er eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau ein, sagte er.