Neuartige Vorschriften für den Kauf auf Raten verändern den Zahlungsverkehr in Großbritannien grundlegend und bringen strenge Bonitätsprüfungen an der Kasse. Seit dem Sommer greifen greifbare Vorgaben, die Verbraucher vor unüberschaubarem Schuldenwachstum schützen sollen, während Plattformen wie Klarna und Clearpay umfassende Zulassungen benötigen.
Strengere Bonitätsprüfungen an der Kasse
Wer in Großbritannien seit den Sommermonaten Waren über den beliebten Zahlungsdienst Buy Now Pay Later (BNPL) erwirbt, wird vor dem Abschluss des Kaufs auf seine finanzielle Belastbarkeit getestet. Damit geht ein Paradigmenwechsel einher: Anbieter müssen bei jeder einzelnen Transaktion detaillierte Hintergrund- und Affinitätsprüfungen durchführen.
Das System, das bislang durch reibungslose Bezahlprozesse an Online- und Ladenkassen rasend schnell gewachsen ist, blockiert Käufe konsequent, wenn Kunden die neuen finanziellen Schwellenwerte verfehlen. Marktteilnehmer wie Klarna und Clearpay stehen nun in der juristischen Pflicht, die Rückzahlungsfähigkeit vor der Kreditvergabe zu prüfen, wie aus aktuellen Branchenberichten hervorgeht. Sara Williams, eine ehemalige ehrenamtliche Schuldnerberaterin bei Citizens Advice, welche Tipps unter dem Namen Debt Camel in sozialen Medien teilt, rät Betroffenen angesichts möglicher Kontoschließungen oder drastisch gekürzter Kreditlimits dazu, Einkäufe zu verlangsamen, nicht zwingend notwendige Anschaffungen zu verschieben, Abonnements zu kündigen und bei Bedarf Schuldnerberatungen aufsuchen.
Daten zur Nutzung junger Erwachsenen im Vergleich
Die Regulierung trifft eine demografische Gruppe besonders stark. Etwa 16 Prozent der britischen Gesamtbevölkerung nutzen Ratenkauf-Dienste, wobei jüngere Erwachsene die Verbreitung überproportional antreiben. Eine Kombination aus Daten der britischen Statistikbehörde ONS und einer Erhebung der Finanzaufsicht Financial Conduct Authority (FCA) zeigt das genaue Nutzungsverhalten nach Altersgruppen:
| Altersgruppe | Anteil an der britischen Bevölkerung | Anteil der BNPL-Nutzerschaft |
|---|---|---|
| 18 – 24 | 10 % | 23 % |
| 65 – 74 | 12 % | 9 % |
Während 18- bis 24-Jährige lediglich ein Zehntel der Bevölkerung ausmachen, stellen sie fast ein Viertel aller Ratenkauf-Kunden. Im Gegensatz dazu greifen Ältere zwischen 65 und 74 Jahren trotz eines Bevölkerungsanteils von zwölf Prozent nur zu neun Prozent auf solche Zahlungswege zurück, wie die Auswertungen zur Finanzleben-Studie verdeutlichen.
Rechtlicher Schutz und finanzielle Verwundbarkeit
Die staatlichen Eingriffe zielen vor allem auf den Schutz finanzschwacher Verbraucher ab. Die Erhebungen der FCA belegen, dass 30 Prozent der Ratenkauf-Nutzer eine geringe finanzielle Widerstandskraft aufweisen und 26 Prozent kurz zuvor negative Lebensereignisse wie einen Arbeitsplatzverlust oder den Tod nahestehender Personen verzeichnen mussten. In den wirtschaftlich schwächsten Regionen des Landes liegt die Nutzungsquote bei 30 Prozent, während sie in wohlhabenderen Gegenden lediglich 13 Prozent erreicht.
Durch die neuen Vorgaben sind Ratenkauf-Anbieter verpflichtet, Informationen über die exakte Höhe der Raten, die Anzahl der Zahlungen und die Fälligkeitstermine transparent auszuweisen. Zudem erhalten Verbraucher verbesserte Zugänge zu Rückerstattungen und unabhängigen Schlichtungsstellen bei Streitigkeiten.
David Grover sagte, stattdessen könnte die FCA mehr tun, um alle Verbraucher – und insbesondere junge Erwachsene – über Konzepte wie den Zeitwert des Geldes aufzuklären.
Internationale Regulierungsbewegungen und Ausblick
Finanzexperten raten Verbrauchern im Hinblick auf die bevorstehende Weihnachtssaison zu erhöhter Vorsicht. Wer befürchtet, an der Kasse abgelehnt zu werden, sollte den eigenen Konsum verlangsamen, nicht zwingend notwendige Anschaffungen aufschieben und bestehende Abonnements prüfen, um die Abhängigkeit von kurzfristigen Krediten zu verringern.
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