Haben Sie jemals erlebt, dass Ihre Kreditwürdigkeit trotz rechtzeitiger Kreditkarten- und Kreditrückzahlungen gesunken ist? Ihre Kreditwürdigkeit wird neben Ihrer Rückzahlungshistorie von mehreren Faktoren bestimmt.
Ihr FICO-Kredit-Score liegt zwischen 300 und 850 und wird von Kreditgebern überprüft, wenn Sie einen Kredit, eine Kreditkarte oder eine Hypothek beantragen. Ein Wert über 670 gilt als „gut“, was bedeutet, dass Sie eine überdurchschnittliche Chance haben, einen Kredit zu erhalten. Ein höherer Score verbessert Ihre Kreditwürdigkeit und sorgt für bessere Zinssätze, Kreditlimits und Versicherungsprämien.
Kreditauskunfteien wie TransUnion pflegen Bewertungen in Ihrem Kreditprofil auf der Grundlage des von der Fair Isaac Corporation entwickelten FICO-Modells. Die am weitesten verbreitete Version bleibt das FICO Score 8-Modell trotz neuer, milderer Modelle gegenüber Kreditnehmern, wie FICO 9 und FICO 10 Suite. Pünktliche Rechnungszahlungen und geringe Kreditauslastung beeinflussen den FICO-Score 8.
Ein Kreditkartenbericht enthält viele Details, wie Ihre persönlichen Daten, Kreditkonten, Rückzahlungshistorie, ausstehende Beträge und Bemerkungen des Kreditgebers. Diese Attribute spielen eine Rolle bei der Bestimmung Ihrer endgültigen Kreditwürdigkeit. Der jüngste Bericht von FICO ergab, dass die Kreditwürdigkeit Anfang 2023 gesunken ist, der erste Rückgang seit einem Jahrzehnt. Hohe Inflation, Zinserhöhungen, teure Kredite und volatile Arbeitsmärkte haben die Budgets der amerikanischen Haushalte insgesamt belastet.
Die Federal Reserve Bank of St. Louis gab bekannt, dass die Zahlungsausfälle bei US-Kreditkarten im vierten Quartal 2023 3,1 % erreichten, verglichen mit 1,54 % im dritten Quartal 2021. Das Versäumen von Zahlungsfristen für Kreditkarten führt natürlich zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit, aber es gibt Fälle, in denen Ihre Kreditwürdigkeit trotzdem sinken kann pünktliche Zahlungen.
Fehler in Ihrer Kreditauskunft
Laut einer Umfrage von BadCredit.Org aus dem Jahr 2023 kannten 31 % ihre Kreditwürdigkeit nicht. Unterdessen ergab eine Umfrage von Consumer Reports, dass 34 % derjenigen, die ihren Score überprüften, einen Fehler in ihren Kreditauskünften fanden.
Victor Ross aus Wintergreen, Virginia, vermietete eine Eigentumswohnung, nachdem ihr 40-jähriger Ehemann an einem Herzinfarkt gestorben war. Nachdem sie ihre Finanzen geklärt hatte, beantragte Ross einen Autokredit und stellte fest, dass ihre Kreditwürdigkeit deutlich gesunken war.
Ihr Kreditprofil zeigte einen offenen Betrag von 1.200 US-Dollar auf ihrer PayPal-Kreditkarte, den sie bereits beglichen hatte. Ross bemerkte, dass ihre Experian- und Equifax-Berichte korrekt aktualisiert wurden, der TransUnion-Bericht jedoch einen fehlerhaften Eintrag enthielt, der ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigte.
Ross wurde ein Autokredit mit höherem Zinssatz angeboten, den sie mit einer korrekten Kreditauskunft hätte erhalten können. Nach mehreren Streitigkeiten mit der Kreditauskunftei und Hilfe von Consumer Reports korrigierte sie schließlich den Fehler in ihrem Kreditprofil und stellte ihre Kreditwürdigkeit wieder her.
Hohes herausragendes Balancing
Das Ausreizen der Kreditkarte ist für Kreditgeber normalerweise ein Warnsignal. Wenn Sie alles mit Kreditkarte bezahlen, glauben Kreditgeber möglicherweise, dass Sie Hilfe bei der klugen Verwaltung Ihres Geldes benötigen, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
Um bei Ihren Gläubigern in gutem Ansehen zu bleiben, empfiehlt es sich in der Regel, Ihre „Kreditauslastung“ bzw. das genutzte Kreditlimit unter 30 % zu halten. Es kann sein, dass Sie zu Unrecht glauben, dass die Beibehaltung einer Kreditauslastung von 0 % die ideale Situation ist. Es hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, bietet Kreditauskunfteien aber auch keinen Einblick in die Art und Weise, wie Sie Ihr Geld verwalten. Dies kann dazu führen, dass Sie nicht die höchstmögliche Kreditwürdigkeit erreichen.
Sammie Ellard-King, 34, hat seine Kreditkartenschulden in Höhe von 24.000 Pfund innerhalb von 18 Monaten mit der Schneeballmethode abbezahlt. Obwohl Sammie ein Unternehmen führte, entsprach sein Gehalt nicht seinen Zinszahlungen, was seine Kreditwürdigkeit allmählich verschlechterte.
Bei der Schneeballmethode wird zuerst der kleinste Kredit beglichen, während für die verbleibenden Karten monatliche Mindestbeträge festgelegt werden. Sammie begann umgekehrt mit der höchsten Verschuldung von 7.000 £.
Er übernahm auch Nebenbeschäftigungen und reduzierte die Sozialausgaben, um die Bemühungen zum Schuldenabbau voranzutreiben. „Hätte ich nur mein normales Einkommen gehabt, hätte es drei oder vier Jahre gedauert, bis ich die Rechnung bekommen hätte“, sagte Sammie. Als er über die Veränderungen seines Lebensstils nachdachte, fügte er hinzu: „Es wurde zu einer Obsession – und am Ende habe ich in 18 Monaten alles geklärt.“
Einen schlechten Kreditmix haben
Kreditgeber sehen oft, wie Sie Ihre Hypothekenzahlungen, Kreditkartenrechnungen und Kreditrückzahlungen verwalten. Die rechtzeitige Rückzahlung verschiedener Arten von Kreditprodukten erhöht Ihre Kreditwürdigkeit.
Wenn Sie zu viele oder nur ein Konto in Ihrem Kreditprofil haben, wird Ihr Kreditmix ebenfalls nicht verbessert. Gleichzeitig kann es zu einem plötzlichen Rückgang der Kreditwürdigkeit kommen, wenn Sie ein altes Kreditkartenkonto schließen oder langjährige Schulden endgültig abbezahlen.
Dies ist ein vorübergehender Rückgang, der Zeit kostet. Rechtzeitige Rückzahlungen haben damit nichts zu tun. Dies liegt daran, dass bei der Schließung eines Kreditkartenkontos das Kreditlimit für diese Karte von Ihrem Gesamtkreditlimit, das auch andere Kreditkonten umfasst, abgezogen wird. Dadurch steigt Ihre Kreditauslastung sofort.
„Während Ihre Punktzahl nach dem Schließen einer Kreditkarte zunächst sinken kann, erholen sie sich in der Regel nach ein paar Monaten wieder, wenn Sie Ihre Zahlungen weiterhin pünktlich leisten“, sagte Rod Griffin, Senior Director für Verbraucheraufklärung und Interessenvertretung bei Experian. „Wenn Sie ein Kreditkartenkonto schließen, verlieren Sie das verfügbare Kreditlimit für dieses Konto. Dadurch erhöht sich Ihre gesamte Kreditauslastung bzw. der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie nutzen.“
Sie können eine Kreditkarte schließen, um zu hohe Ausgaben zu vermeiden oder sich eine neue mit besseren Leistungen zu sichern. Prüfen Sie, ob Sie auf eine andere Karte wechseln oder ein Upgrade durchführen können, um diesen Einbruch zu verhindern.
Mitunterzeichnung von Kreditanträgen
Manchmal benötigt ein Freund, ein Verwandter oder eines Ihrer unmittelbaren Familienmitglieder einen Kredit oder eine Kreditkarte, benötigt aber eine bessere Kreditwürdigkeit. In diesem Fall können Sie anbieten, die Kreditanträge mitzuunterzeichnen. Sie verleihen Ihren Lieben Ihre gute Bonität und Rückzahlungshistorie, damit diese sich einen Studienkredit sichern oder ein neues Auto kaufen können.
Ihr Kreditprofil wird nur dann beeinträchtigt, wenn die Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, Zahlungen versäumt. Ihre Kreditwürdigkeit wird wahrscheinlich sinken, wenn Sie verspätete Zahlungen leisten oder in Verzug geraten.
Ein Bericht von LendEDU Cosigner ergab, dass 57 % der befragten Familien nach der Unterzeichnung eines Studienkredits negative Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit hatten.
„Viele Eltern geben aus Liebe nach, aber lassen Sie nicht zu, dass Ihr Herz Ihren Kopf überwältigt“, sagte Rohit Chopra, Senior Fellow bei der Consumer Federation of America. „Ich mache mir Sorgen, dass zu viele Eltern das Gefühl haben, dass sie ihrem Kind nicht helfen, wenn sie nicht mitzeichnen. Die private Studienkreditbranche möchte, dass Sie das denken, aber Sie müssen es nicht tun.“
Sie sind ein Opfer von Identitätsdiebstahl
Sind Ihnen in Ihrem Kreditprofil schon einmal Kreditkonten aufgefallen, die nicht Ihnen gehören? Anfragen zu Krediten und Kreditkarten, die Sie noch nie beantragt haben? Wenn ja, könnten Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls werden. Vorfälle wie unbefugte Abhebungen, zufällige Arztrechnungen, Anrufe von Inkassobüros für Kredite, die Sie nicht schulden, und mehrere Steuererklärungen deuten darauf hin, dass Ihre persönlichen Daten missbraucht wurden.
Identitätsdiebstahl liegt vor, wenn Bedrohungsakteure Ihre persönlichen Daten stehlen, um Bankkonten zu eröffnen, Kredite oder Kreditkarten zu beantragen und auf soziale Dienste zuzugreifen. Da Bedrohungsakteure zunehmend KI bei Cyberkriminalität einsetzen, kann es Zeit-, Geld- und Finanzverluste verhindern, wenn sie über Datensicherheitsfunktionen und -praktiken auf dem Laufenden bleiben. Auch in Ihrem Namen begangene Betrügereien können zu rechtlichen Engpässen führen.
Die Federal Trade Commission (FTC) schätzte kürzlich, dass im Jahr 2023 über 1 Million Menschen von Identitätsdiebstahl betroffen waren, wobei Kreditkartenbetrug das häufigste Verbrechen darstellte. Die sich verschlechternde Situation macht es zwingend erforderlich, regelmäßig Ihre Kreditwürdigkeit bei einem Dienstleister oder führenden Kreditauskunfteien zu überprüfen.
Um geschützt zu bleiben, aktivieren Sie die Betrugsüberwachung und Benachrichtigungen bei Kreditauskunfteien, um eine erweiterte Identitätsprüfung einzurichten, wenn jemand ohne Ihre Zustimmung Ihre Kreditauskunft abruft. Wenn Sie einen Betrugsverdacht vermuten, wenden Sie sich umgehend an das Unternehmen, bei dem Ihrer Meinung nach der Betrug stattgefunden hat, und erwägen Sie die Verhängung eines Sicherheitsstopps. Denken Sie daran, dass eine Sperrung Ihr Kreditprofil sperrt und nicht zur Eröffnung neuer Konten verwendet werden kann, es sei denn, die Sperre wird aufgehoben. Zur besseren Koordinierung können Sie auch eine Beschwerde bei der FTC und der örtlichen Polizeidienststelle einreichen.
Zu häufige Bewerbung
Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen oder Ihre Berechtigung prüfen, können Kreditgeber eine „Hard Pull“ oder „Hard Inquiry“ Ihres Kreditprofils durchführen, um festzustellen, ob sie Ihnen eine Kreditlinie anbieten können. Auch die Überprüfung der Berechtigung kann zu einer Belastung führen, doch viele Online-Prüfer hinterlassen keine Spuren in Ihrem Kreditprofil.
Wenn Sie viel mehr beantragen, als Sie sollten, werden die Kreditgeber Sie als zu sehr auf Kreditprodukte angewiesen einstufen und Sie als Kreditnehmer mit hohem Risiko einstufen. John Ulzheimer, ein ehemaliger Mitarbeiter von FICO und Equifax, glaubt jedoch, dass nicht alle Anfragen unbedingt einen „messbaren“ Einfluss auf die Kreditwürdigkeit haben werden. „Aber wenn eine Untersuchung dazu führt, dass die Punktzahl niedriger ist, sind es nur ein paar Punkte“, sagte er.
Glücklicherweise „sind die Ergebnisänderungen aufgrund von Anfragen normalerweise minimal und die Ergebnisse erholen sich schnell“, sagte Griffin in einem separaten Interview. „Allerdings können zu viele Anfragen innerhalb kurzer Zeit als Zeichen finanzieller Belastung gewertet werden und sich daher negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.“
Harte Anfragen bleiben jahrelang in Ihrem Kreditprofil und sind für Kreditgeber sichtbar, wenn Sie einen Kredit beantragen. Zu viele Kreditanträge erhöhen zudem das Risiko einer Ablehnung und schädigen Ihre Kreditwürdigkeit auf Jahre hinaus.
