Es ist buchstäblich nie zu früh, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, weshalb Maklerfirmen individuelle Rentenkonten (IRAs) von Roth für Kinder unter 18 Jahren anbieten.
Die einzige Voraussetzung für die Eröffnung eines dieser „Roth IRAs mit Vormundschaft“ ist, dass das Kind über „verdientes Einkommen“ verfügt, um einen Beitrag zum Fonds zu leisten. Für Kinder kann das bedeuten, dass sie durch Babysitten, Rasenmähen, Limonadenverkauf oder einen Job mit Gehaltsabrechnung verdienen. Zulagen und Gelder aus Investitionen zählen nicht. Nur das Geld, das das Kind verdient, kann eingezahlt werden – entweder von diesem Kind oder von jemandem in seinem Namen.
Da es für Roth-IRA-Konten keine Altersbeschränkung gibt, können Familien sie nutzen, um ihren Kindern einen Vorsprung sowohl bei der Altersvorsorge als auch beim Vermögensaufbau zu verschaffen. Es ist nicht nur eine Gelegenheit für Eltern und Kinder, über Sparen und Investieren zu sprechen, sondern das Geld profitiert auch potenziell von jahrzehntelangem steuerfreiem Wachstum.
Eine Roth IRA zu haben, ist „ein Geschenk der Finanzkompetenz, ein Anreiz zu arbeiten und zu lernen, wie die Welt funktioniert“, sagt Joshua Lieberman, Partner beim Versicherungs- und Vermögensverwaltungsunternehmen Lenox Advisors.
Warum ist es so wertvoll, eine Roth IRA so früh zu gründen?
Zusammengesetztes Wachstum. Dies nutzt die Zeit, um das Geld dank eines Schneeballeffekts schneller wachsen zu lassen.
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So funktioniert es: Ihre Anfangsinvestition wird verzinst und am Ende des Monats Ihrem Guthaben gutgeschrieben. Im nächsten Monat werden sowohl Ihre Anfangsinvestition als auch die Zinsen, die Sie im letzten Monat verdient haben, verzinst und so weiter.
Die ursprünglichen Investitionen und die daraus erzielten Erträge wachsen zusammen. Selbst wenn Sie einen kleinen Betrag sparen, aber die Zeit nutzen, kann Ihr Guthaben erheblich wachsen. Je länger Ihr Geld investiert ist, desto größer ist das Wachstumspotenzial.
Finanzberater verwenden die 72er-Regel (dividieren Sie 72 durch Ihre Rendite), um die Anzahl der Jahre zu ermitteln, die es dauert, bis sich Ihr Geld verdoppelt. Wenn Ihre Rendite beispielsweise 6 % beträgt, sollte sich Ihr Geld aufgrund der Aufzinsung alle 12 Jahre verdoppeln (72 geteilt durch 6).
„Compounding ist eine der mächtigsten Kräfte im Universum“, sagt Max Jaffe, CPA und zugelassener Berater für Altersvorsorge bei TBS Retirement Planning.
Wie alt muss man sein, um eine Roth IRA zu haben?
Bei Fidelity liegt das Durchschnittsalter des Kindes bei Kontoeröffnung bei 13,7 Jahren, das durchschnittliche Guthaben liegt bei etwa 2.700 US-Dollar. Allerdings kann ein Erwachsener eine Roth IRA für Kinder jeden Alters, sogar für Kinder im Alter von null, eröffnen.
„Sogar ein 9 Monate altes Baby, das an einem Fotoshooting teilgenommen und dafür Geld bekommen hat, kann eine IRA haben“, sagt Kelly Lannan, Senior Vice President of Emerging Customers bei Fidelity. „Es geht mehr um das Erwerbseinkommen als um das Alter.“
Was muss ich tun, um IRS-Probleme zu vermeiden?
Wenn Ihr Kind eine Gehaltsabrechnung oder W-2-Gehaltsübersicht erhält, können Sie diese für Steuerzwecke wie Ihre eigene einziehen.
Wenn Ihr Kind Bargeld ohne jegliche Dokumentation erhält, stellen Sie sicher, dass Sie jedes Mal, wenn Ihr Kind bezahlt wird, dokumentieren, wie viel es erhalten hat und um welche Arbeit es sich handelte.
„Wir empfehlen im Allgemeinen eine Excel-Tabelle, aber es gibt keine vom IRS vorgeschriebene Methode“, sagte Lannan und wies darauf hin, dass ein handschriftliches Protokoll in einem Notizbuch oder Kalender wahrscheinlich auch in Ordnung sei. „Das wäre auch nur nötig, wenn man auditiert würde.“
Ein Kind davon zu überzeugen, hart verdientes Geld für eine Roth IRA abzugeben, kann eine Herausforderung sein. Daher kann ein Erwachsener Spenden als Geschenke machen, um das Kind für seine Arbeit zu belohnen, oder das Kind kann einen Teil des Verdienstes in die Roth IRA einzahlen, und Sie verdoppeln diesen Betrag Menge. Stellen Sie nur sicher, dass der Gesamtbeitrag nicht mehr als das Einkommen des Kindes oder mehr als die Roth IRA-Obergrenze von 6.500 US-Dollar im Jahr 2023 beträgt.
Wie funktioniert die Roth IRA?
Sobald Sie die Grundregeln für die Jugend-Roth-IRA kennen, funktioniert das Konto im Großen und Ganzen wie jedes andere Roth-IRA-Konto.
Im Jahr 2023 sind die Beiträge auf 6.500 US-Dollar begrenzt und werden mit Geldern nach Steuern geleistet, was bedeutet, dass es im Voraus keine Steuererleichterungen gibt, aber Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr sind steuer- und straffrei, wenn das Geld mindestens mindestens auf dem Konto gehalten wird 5 Jahre.
Wenn Sie früher Bargeld benötigen, können Beiträge (keine Einnahmen) immer steuer- und straffrei abgehoben werden, wenn das Konto seit mindestens fünf Jahren geöffnet ist. Wenn Sie das Geld für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden, arbeitsunfähig werden oder sterben, kann es sein, dass die Einkünfte nicht besteuert werden.
Hat mein Kind die Kontrolle über das Konto?
Nein, die Depotbank behält die Kontrolle über die Roth IRA des Kindes, einschließlich Entscheidungen über Beiträge, Investitionen und Ausschüttungen. Abrechnungen werden auch an die Depotbank übermittelt.
Letztlich ist jedoch der Minderjährige Eigentümer des Kontos, sodass das Geld zugunsten des Kindes verwendet werden muss. Wenn der Minderjährige ein bestimmtes erforderliches Alter erreicht, in den meisten Staaten normalerweise 18 oder 21 Jahre, muss das Vermögen auf ein neues Konto in seinem Namen übertragen werden, und das Kind erhält die volle Kontrolle über das Konto.
Bis dahin haben Sie hoffentlich mit Ihrem Kind über das Sparen und Anlegen für den Ruhestand gesprochen und können das Konto umsichtig verwalten.
„Wir hoffen, dass diese Art von Konten dazu beiträgt, Gespräche über Geld zwischen Eltern und Kindern anzuregen“, sagt Lannan.
Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie erreichen sie unter [email protected] und abonnieren jeden Montag- bis Freitagmorgen unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanztipps und Wirtschaftsnachrichten.