Nach Angaben der Association of American Medical Colleges (AAMC) trägt der durchschnittliche Absolvent einer medizinischen Fakultät heute Bildungsschulden in Höhe von mehr als 200.000 US-Dollar. In den letzten drei Jahren waren sie nicht verpflichtet, ihre Bundesstudiendarlehen zurückzuzahlen.
Doch da die Rückzahlungen bald nach einer Begnadigung durch die Pandemie wieder aufgenommen werden, sind Absolventen medizinischer Fakultäten möglicherweise nicht darauf vorbereitet, wie sie ihre Schulden abbezahlen sollen. Trotz ihrer hohen Studienkreditschulden hatten 56 % der vom Council on Medical Education der American Medical Association (AMA) befragten Medizinstudenten keine Pläne, Krediterlassprogramme in Anspruch zu nehmen.
„Ich mache mir besonders Sorgen um diejenigen, die 2020 ihr Medizinstudium abgeschlossen haben und nie die Auswirkungen der Kreditzahlungen auf ihr Budget gespürt haben“, sagte Tyler Olson, ein Finanzplaner, der mit Medizinstudenten und Assistenzärzten arbeitet Medizinische Nachrichten von Medscape. Selbst die Absolventen des Jahres 2019 hätten vor Beginn der Kreditpause im März 2020 wahrscheinlich nur vier Zahlungen geleistet, fügte Olson hinzu.
Letzten Monat blockierte der Oberste Gerichtshof das Erleichterungspaket für Studentendarlehen von Präsident Joe Biden, das die Kreditsalden für Medizinstudenten und Assistenzärzte um bis zu 20.000 US-Dollar reduziert hätte.
Ohne weitere Verlängerungen der Kreditrückzahlungspause werden die Studienkreditzinsen ab dem 1. September wieder aufgenommen und die Kreditnehmer müssen im darauffolgenden Monat mit der Zahlung beginnen.
Einige Kreditnehmer könnten dennoch eine vorübergehende Erleichterung erhalten, wenn sie sich für Bidens neueste Entschuldungsoption anmelden. Sie können eine 12-monatige Zahlungsfrist in Anspruch nehmen, in der verspätete oder versäumte Zahlungen nicht als überfällig gelten. Der Plan, der im kommenden Juli in vollem Umfang in Kraft treten könnte, könnte die monatlichen Zahlungen für Studiendarlehen um 50 % kürzen, den als vor Rückzahlung geschützten Betrag erhöhen und Kreditnehmern, die bestimmte Kriterien erfüllen, Restbeträge nach mindestens zehn Jahren Zahlung erlassen.
Unterdessen beabsichtigen laut der AMA-Umfrage nur 34 % der befragten Medizinstudenten mit Schulden, die Federal Public Service Loan Forgiveness (PSLF) in Anspruch zu nehmen. Das Programm eliminiert den Rest des Studiendarlehens eines Arztes, nachdem er 120 qualifizierende Zahlungen geleistet hat, während er Vollzeit für eine gemeinnützige oder staatliche Einrichtung arbeitet. Im Durchschnitt reduziert das PSLF-Programm die Kreditsalden der Kreditnehmer um 98.000 US-Dollar. Aber Olson sagt, dass das Programm einigen Ärzten bis zu 80 % der Schulden erlassen könnte.
Olson sagt, dass Bewohner, die möglicherweise selbstgefällig geworden sind und ihre Schulden drei Jahre lang nicht zurückzahlen müssen, möglicherweise Schwierigkeiten haben, die zusätzlichen Kosten zu tragen. Studiendarlehen haben einen durchschnittlichen Zinssatz von 6,5 %, sodass Absolventen etwa 2.300 US-Dollar pro Monat zahlen müssen, um sie innerhalb von 10 Jahren abzubezahlen. Dies ist der Rückzahlungszeitraum für diejenigen, die sich nicht für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan entschieden haben.
Derek Fitzgerald, MD, Assistenzarzt für physikalische Medizin und Rehabilitation an der Georgetown University, schloss sein Medizinstudium im Jahr 2020 ab. Er sagte gegenüber Medscape, dass die Zahlung seines Studienkredits sein aktuelles Budget belasten werde und er plant, mehrere Nebenjobs, einschließlich Nachhilfeunterricht, unter einen Hut zu bringen, um den finanziellen Stress zu lindern und sein Einkommen während der Facharztausbildung aufzubessern.
Fitzgerald sagte, er würde darüber nachdenken, in einem unterversorgten Gebiet zu praktizieren und einen Krediterlass zu beantragen, aber er möchte auch eine Privatpraxis erkunden, die normalerweise ein höheres Gehalt bietet. „Mit einem monatlichen Nettoeinkommen von über 20.000 US-Dollar kann ich problemlos Kreditzahlungen in Höhe von 3.000 bis 5.000 US-Dollar bewältigen“, sagte er.
Mindestens die Hälfte der von Medscape im letzten Jahr befragten Bewohner geben an, dass das Verdienstpotenzial ihre Facharztwahl beeinflusst. Es war nicht Fitzgeralds primäre Motivation, sich für sein Fachgebiet zu entscheiden, aber er sagt, die hohe Vergütung sei ein Bonus und werde ihm helfen, finanzielle Stabilität zu erreichen.
Dennoch steigen die Kosten für ein Medizinstudium weiter. Die AAMC schätzt, dass die durchschnittlichen 4-Jahres-Besuchskosten für den Jahrgang 2023 um 2 % gestiegen sind und sich für ein Programm an einer öffentlichen Universität auf 270.000 US-Dollar und für Privatschulen auf 365.000 US-Dollar belaufen. Die Teilnahmekosten umfassen in der Regel Studiengebühren, Lebenshaltungskosten und Bücher.
Medizinstudenten und Assistenzärzte sind nicht die einzigen Auszubildenden im Gesundheitswesen, die mit dem Ende der Rückzahlungspause für Studienkredite vor Herausforderungen stehen. Laut National Nurses United tragen Absolventen von Bachelorstudiengängen in Krankenpflege eine durchschnittliche Schuldenlast von 40.000 US-Dollar, was für einige, die sich für den Beruf interessieren, ein „unerschwinglicher“ Preis ist.
Helfen Sie bei der Schuldentilgung
Mehrere Kreditrückzahlungsprogramme werden ausgeweitet, um mehr zugelassene Gesundheitsfachkräfte zu erreichen und zur Bekämpfung des Arbeitskräftemangels beizutragen.
Im Mai genehmigte der hawaiianische Gesetzgeber eine staatliche Finanzierung in Höhe von 30 Millionen US-Dollar zur Begleichung von Studienschulden für ein breiteres Spektrum von Beschäftigten im Gesundheitswesen – darunter Krankenschwestern, Krankenpfleger (Nurse Practitioners, NPs) und Arzthelferinnen – als Gegenleistung für die Bereitstellung zweijähriger Pflege in einem bundesweit ausgewiesenen Gebiet mit Fachkräftemangel im Gesundheitswesen.
Letzten Monat kündigte das US-Gesundheitsministerium ein neues Kreditrückzahlungsprogramm an, um Kinderärzte wie Ärzte, Psychiater und NPs in medizinisch unterversorgten Gebieten anzuziehen und zu halten.
Ioan Lina, MD, Assistenzarzt für Kopf- und Halschirurgie an der Johns Hopkins University, sagte, es sei schwierig, die Schulschulden auf das Gehalt eines Assistenzarztes zu verwalten. Lina und seine Frau, eine Assistenzärztin für Gynäkologie, tragen zusammen 300.000 US-Dollar an Schulden für das Medizinstudium, „was im Wesentlichen einer zweiten Miete oder Hypothekenzahlung jeden Monat entspricht“, sagte er.
„Bei der Berücksichtigung von Unterkunft, Transport, Invaliditätsversicherung und möglicherweise künftiger Kinderbetreuung wird die Wiederaufnahme der Zahlungen erhebliche Auswirkungen auf unsere finanziellen Ziele im nächsten Jahrzehnt haben.“
Lina dachte zunächst über PSLF nach, beantragte jedoch stattdessen das Darlehensrückzahlungsprogramm der National Institutes of Health (NIH). „Als die erste Generation von PSLF-Antragstellern die 10-Jahres-Marke erreichte und nur ein Bruchteil von ihnen genehmigt wurde, schien dies alles andere als garantiert zu sein. Ich hatte Angst vor den Darlehenszinsen, die anfallen würden, wenn man auf etwas wartete, das vielleicht nie passierte“, sagte er. Durch das NIH-Programm halbierte er seine Kreditlast und er plant, die restlichen Kredite nach Abschluss seiner Ausbildung zurückzuzahlen.
Kreditnehmer kritisierten das Bildungsministerium für das komplexe PSLF-Programm und in der Folge genehmigte die Behörde dauerhafte regulatorische Änderungen mit Wirkung zum 1. Juli. Unter den Begünstigten haben Ärzte, die bei gemeinnützigen Organisationen in Kalifornien und Texas arbeiten, aber bei gewinnorientierten medizinischen Gruppen beschäftigt sind, nun Anspruch auf einen Krediterlass.
Olson sagte, dass Medizinstudenten oft verwirrt sind, wie sie PSLF beantragen oder ihre Studienschulden angehen sollen. Laut dem Medical Student Lifestyle Report von Medscape möchten Studenten wissen, wie sie mit ihren Schulden umgehen, investieren und eine Praxis führen können. Die meisten medizinischen Fakultäten bieten zumindest eine Einführung in die Finanzkompetenz an, um den Schülern Rückzahlungspläne sowie die Erstellung und Einhaltung eines Budgets beizubringen, aber nur wenige Schulen befassen sich eingehend mit der Führung eines medizinischen Unternehmens, sagte Olson.
Ganeev Singh, MD, MBA, Assistenzarzt für Innere Medizin im ersten Jahr an der U Mass Chan Medical School, stimmte zu, dass vielbeschäftigte Studenten und Assistenzärzte Schwierigkeiten haben, finanzielle Entscheidungen zu treffen. Er sagte gegenüber Medscape, dass Medizinstudenten von einer individuellen Beratung durch Finanzberater der medizinischen Fakultät profitieren würden.
Singh plant, die PSLF zu nutzen und die Mindestzahlungen zu leisten, die seiner Meinung nach mit seinem Gehalt steigen werden. „Es ist immer noch leichter zu bewältigen, als Hunderttausende Studentenschulden zu begleichen“, sagte er. „Ich bin überrascht, dass nicht mehr Medizinstudenten PSLF absolvieren, und ich frage mich, ob das Programm nicht ausreichend beworben wird oder ob die Hürden des jährlichen Papierkrams zu hoch sind.“
Olson gibt einige Tipps für Absolventen medizinischer Fakultäten, die sich für das PSLF-Programm anmelden. Bei der Konsolidierung von Krediten empfiehlt er, mit dem Ausfüllen des Konsolidierungsantrags zu warten, bis die Kredite auf dem Konto des Kreditnehmers für den kostenlosen Antrag auf staatliche Studienbeihilfe nicht mehr den Status „in der Schule“ aufweisen. Ansonsten sollten sich Kreditnehmer für einen von mehreren einkommensabhängigen Tilgungsplänen entscheiden. Sie müssen außerdem jedes Jahr oder wann immer ihr Kreditdienstleister dies verlangt, ihr Einkommen bescheinigen und das PSLF-Arbeitgeberbescheinigungsformular ausfüllen, sagt Olson.
„Nach Abschluss ihrer Ausbildung können sie entscheiden, ob sie weiterhin im gemeinnützigen Umfeld arbeiten und um Vergebung bitten oder mit der aggressiven Tilgung ihrer Schulden beginnen wollen.“
Steph Weber ist eine im Mittleren Westen ansässige freiberufliche Journalistin mit den Schwerpunkten Gesundheitswesen und Recht.
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