Das Consumer Financial Protection Bureau hat am Mittwoch eine Regelung vorgeschlagen, die die Überziehungsgebühren bei Amerikas größten Banken und Kreditgenossenschaften stark begrenzen würde. Diese Änderung schätzte die Behörde, dass Haushalte bis zu 3,5 Milliarden US-Dollar pro Jahr an Gebühren einsparen könnten.
Der Vorschlag, der eine Kommentierungsfrist durchlaufen muss und frühestens Ende 2025 in Kraft treten soll, zielt darauf ab, die Überziehungsgebühr von 35 US-Dollar abzuschaffen, die bei vielen Banken zum Standard geworden ist.
Die Regelung des Büros würde den Banken einige Möglichkeiten geben, eine niedrigere Gebühr festzulegen. Sie könnten eine Break-Even-Gebühr erheben – basierend auf den eigenen Kosten der einzelnen Bank – oder eine vom Büro festgelegte Benchmark-Gebühr. Die Agentur hat für den Benchmark eine Spanne von 3 bis 14 US-Dollar vorgeschlagen.
Alternativ könnten die Banken Überziehungskredite als Kreditlinie behandeln und die im Truth in Lending Act geforderten Offenlegungen, einschließlich der Zinssätze, bereitstellen.
„Vor Jahrzehnten erhielten Überziehungskredite eine Sonderbehandlung, um es den Banken zu erleichtern, Papierschecks einzulösen, die oft per Post verschickt wurden“, sagte Rohit Chopra, der Direktor des Verbraucheramtes. „Heute schlagen wir Regeln vor, um ein seit langem bestehendes Schlupfloch zu schließen, das es vielen großen Banken ermöglicht hat, Überziehungskredite in eine riesige Maschine zur Gebühreneinziehung umzuwandeln.“
Die vorgeschlagene Regel würde nur für Institutionen mit Vermögenswerten von 10 Milliarden US-Dollar oder mehr gelten, eine Kategorie, zu der etwa 175 der mehr als 9.000 Banken und Kreditgenossenschaften des Landes gehören. Diese großen Anbieter kassieren etwa zwei Drittel aller Einnahmen aus Überziehungsgebühren, sagte das Büro.
Das Verbraucheramt bereitet seit mehr als einem Jahrzehnt den Grundstein für eine Regelung zur Senkung der Überziehungsgebühren, veröffentlicht Berichte, in denen die Gebühren analysiert werden, und bespricht seine Bedenken mit Führungskräften der Bankenbranche und Handelsgruppen.
In Erwartung des harten Durchgreifens haben einige große Banken ihre Gebühren bereits gesenkt. Im Jahr 2022 hat die Citigroup die Gebühren abgeschafft und die Bank of America hat ihre Gebühr von 35 US-Dollar auf 10 US-Dollar gesenkt. Nach Schätzungen des Verbraucheramtes zahlten Verbraucher in diesem Jahr 7,7 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren, verglichen mit 12,6 Milliarden US-Dollar im Jahr 2019.
Bankenverbände lehnen strengere Überziehungsregeln entschieden ab. „Die Gebühren für den Überziehungsschutz werden klar offengelegt, sind streng reguliert und stellen einen Service dar, den die überwältigende Mehrheit der Verbraucher als wertvoll erachtet“, sagte Rob Nichols, der Vorstandsvorsitzende der American Bankers Association, letzten Monat.
Seine Gruppe und zwei andere schickten Herrn Chopra diesen Monat einen Brief, in dem sie das Büro aufforderten, ein Überprüfungsgremium für Kleinunternehmen einzuberufen, um sich zu der Regel zu äußern. Dieser Schritt muss das Büro unternehmen, bevor es Vorschriften erlässt, die sich erheblich auf kleine Unternehmen auswirken könnten.
„Unabhängig davon, welche Banken direkt den Regeln des Büros unterliegen, würden alle Banken dem Druck des Marktes ausgesetzt sein, ihre Praktiken an die Regeln des Büros anzupassen“, schrieben die Handelsgruppen.
Das Büro sagte diese Woche, dass es das beantragte Gremium nicht einberufen werde, da seine Regelung nur für große Banken und Kreditgenossenschaften gelten würde.
Verbraucherschützer lobten den Vorschlag. „Überziehungsgebühren sind weniger eine nützliche Dienstleistung als vielmehr ein lukratives Profitcenter, das größtenteils von den wirtschaftlich schwächsten Verbrauchern getragen wird“, sagte Carter Dougherty, ein Sprecher von Americans for Financial Reform. „Diese Reform ist ein Schritt, um die Banken wieder dazu zu bringen, gute Dienstleistungen zu erbringen und von den Gotcha-Gebühren wegzukommen.“
Das Büro wird bis zum 1. April öffentliche Kommentare zu der vorgeschlagenen Regelung entgegennehmen und dann mit den letzten Schritten zur Übernahme der Änderungen beginnen.
