Soll ich ein Haus mit einer geringeren Anzahlung kaufen und etwas Geld als Ersparnis behalten?

Ist es besser, eine möglichst hohe Anzahlung im Voraus zu leisten, um die Höhe der Hypothek zu reduzieren, oder eine kleinere Anzahlung zu nutzen?

Ich weiß, dass je höher die Anzahlung, desto niedriger das Verhältnis von Beleihung zu Wert, sodass Sie oft einen besseren Zinssatz für die Hypothek erhalten.

Da die Zinssätze jedoch immer noch relativ hoch sind, erscheint selbst der etwas niedrigere Zinssatz, den ein fünfjähriger Festzins bietet, nicht besonders attraktiv.

Die hohen Sparzinsen (5,2 Prozent) werden durch den höheren Zinssatz der Hypothek (5,4 Prozent) ausgeglichen, ohne dass die Steuer auf die Sparzinsen berücksichtigt wird.

Zwei Szenarien, die ich herumspiele:

1) Kaufen Sie ein Haus im Wert von 120.000 £. Zahlen Sie eine Mindesteinzahlung von 30.000 £ oder 65.000 £

Oder

2) Kaufen Sie ein Haus im Wert von 140.000 £. Zahlen Mindesteinzahlung von 50.000 £ erforderlich oder auf 65.000 £ erhöhen?

Scrollen Sie nach unten, um herauszufinden, wie Sie David fragen können DEIN Hypothekenfrage

David Hollingworth antwortet: Bei der effektiven Verwaltung einer Hypothek sollte es darum gehen, während der gesamten Laufzeit des Darlehens den besten Wert zu erzielen.

Wenn Sie die Laufzeit der Hypothek so kurz wie möglich gestalten und den zu zahlenden Zinssatz so niedrig wie möglich halten können, ohne allzu restriktive Bedingungen zu stellen, haben Sie gute Arbeit geleistet.

Der erste Ausgangspunkt wird daher in der Regel sein, dass eine kleinere Hypothek Ihnen dabei hilft, auf den richtigen Weg zu kommen.

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum dies wahrscheinlich der richtige Ansatz für Sie ist, es gibt jedoch auch einige wichtige Vorbehalte und Alternativen.

Warum ist der Beleihungswert (LTV) wichtig?

Früher neigten Hypothekengeber dazu, nur eine kleine Auswahl an verschiedenen Angeboten anzubieten, wobei viele einen einzigen Zinssatz bis zu 95 Prozent des Immobilienwerts anboten.

Mittlerweile bieten Kreditgeber eine Vielzahl unterschiedlicher Zinssatz-, Gebühren- und Anreizkombinationen an.

Der aktuelle Markt unterteilt die verfügbaren Zinssätze in eine Reihe von LTV-Stufen, und die besten Hypothekenzinsen werden denjenigen mit den größten Einlagen angeboten.

Am günstigsten sind in der Regel diejenigen, die mindestens 40 Prozent des Kaufpreises anzahlen müssen.

Die Zinssätze werden dann mit zunehmender Einlage schrittweise angehoben, wobei diejenigen mit den kleinsten Einlagen von 5 Prozent mit höheren Zinssätzen rechnen müssen.

Wie Sie festgestellt haben, könnte sich eine Reduzierung der Einlagenhöhe daher nachteilig auf Ihren Hypothekenzins auswirken und eine höhere monatliche Hypothekenverbindlichkeit bedeuten.

Die von Ihnen vorgeschlagenen Zahlen gehen jedoch im schlimmsten Fall von einem LTV von 75 Prozent aus. Im Vergleich zu den niedrigsten LTV-Stufen könnte dies in der Regel zu einem relativ geringen Einfluss auf die Hypothekenzinsen führen.

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Warum denken Sie vielleicht darüber nach, eine größere Hypothek aufzunehmen?

Die Frage nach der Aufnahme einer größeren Hypothek in einem Umfeld mit höheren Zinssätzen wird zweifellos durch die Tatsache aufgeworfen, dass die Sparzinsen derzeit höher sein können als die Zinssätze für manche Hypotheken.

Wenn Sie vergleichbare Festzinssätze für zwei oder fünf Jahre vergleichen, sind die Zinssätze für die besten Sparkonten höher als für die günstigsten Hypothekenverträge.

Wenn Sie mit Ihren Ersparnissen mehr Zinsen verdienen könnten, als die Hypothek Sie kosten würde, würde dies dazu führen, dass Ihr Geld härter arbeitet.

Es kann jedoch sein, dass auf Sparzinserträge Steuern anfallen, die die Rendite schnell schmälern.

Der persönliche Sparfreibetrag bietet einen gewissen Puffer, aber die größeren Summen, die Sie in Betracht ziehen, würden diese Grenzen überschreiten, insbesondere wenn Sie über andere Ersparnisse verfügen.

Dadurch erscheint die Rendite schnell niedriger als der Hypothekenzins, insbesondere wenn man die Gebühren berücksichtigt, die mit den niedrigsten Hypothekenzinsen verbunden sein können.

Beispielsweise zahlen die höchsten fünfjährigen festverzinslichen Anleihen etwa 4,5 Prozent, was etwas mehr ist als eine fünfjährige festverzinsliche Hypothek von etwa 4,35 Prozent bei einem LTV von 75 Prozent.

Berücksichtigen Sie jedoch den Grundsteuersatz, und Sie müssten 5,44 Prozent brutto verdienen, nur um dem Zinssatz zu entsprechen, den Sie für die Hypothek zahlen.

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Berücksichtigen Sie die Gebühren

Wenn Sie die relativen Hypothekenzinsen mit den Ersparnissen vergleichen, vergessen Sie nicht, die Gebühren zu berücksichtigen.

Bei der Höhe der Hypothek, die Sie in Betracht ziehen, fallen die typischen Bearbeitungsgebühren von 999 £ an, die einen Teil der Kosten verursachen, die am besten vermieden werden können.

Möglicherweise bietet ein gebührenfreies Angebot ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis, aber dadurch steigt der Preis noch etwas weiter.

Zugang zu Ersparnissen

Es ist immer wichtig, einfachen Zugang zu Bargeldeinsparungen zu haben. Der Kauf einer neuen Immobilie könnte unerwartete Kosten mit sich bringen, daher benötigen Sie umso mehr einen Notfallfonds.

Es wäre nicht sinnvoll, den letzten Cent in die Kaution und andere Anschaffungskosten zu stecken.

Eine Alternative, die dazu beitragen könnte, den Zugang zu Bargeld zu behalten, ohne dass Zinsen anfallen, könnte eine Ausgleichshypothek sein.

Das bedeutet, dass Sie bei Bedarf auf das Bargeld zurückgreifen können, das Sparguthaben jedoch die für Ihre Hypothek zu zahlenden Zinsen reduziert und so Steuern vermieden werden, da keine Zinsen gezahlt werden.

Der Nachteil besteht darin, dass die Ausgleichszinsen höher sind als bei einer herkömmlichen Hypothek. Daher müssen Sie abwägen, wie wichtig diese Ausgleichsfunktion wäre.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass es zwar Gründe dafür geben wird, einige Ersparnisse beizubehalten, die Vorteile einer kleineren Hypothek jedoch wahrscheinlich überwiegen werden, wenn alle oben genannten Punkte berücksichtigt werden.