Die Regulierung der Schaden-/Unfallversicherung in Kalifornien war ein katastrophaler Misserfolg – schauen Sie sich nur die Marktlage für private Kfz- und Hausratversicherungen an.
Das Moratorium des kalifornischen Versicherungskommissars Ricardo Lara für die Kfz-Versicherungstarife und die Weigerung, Tarifanträge von März 2020 bis Oktober 2022 – 31 Monate – zu bearbeiten, hat die Optionen für Verbraucher drastisch eingeschränkt und ihr Leben schwieriger gemacht. Er hat den gesamten Kfz-Versicherungsmarkt für Privatkunden in Kalifornien destabilisiert und die Versicherungsunternehmen voraussichtlich dazu veranlasst, schwierige Geschäftsentscheidungen zu treffen, die den kalifornischen Verbrauchern zu schaffen machen.
Wenn sich der kalifornische Versicherungsmarkt erholen soll, benötigt das kalifornische Versicherungsministerium eine Regulierungsreform und ein beschleunigtes und schnelles Tarifgenehmigungsverfahren, um die Rückkehr zu einem Anschein eines wettbewerbsorientierten Versicherungsmarkts für Verbraucher zu beschleunigen.
Seit 1962 vertritt die American Agents Alliance Tausende unabhängige Versicherungsagenten in Kalifornien, und heute betreuen unsere Mitglieder Hunderttausende kalifornische Verbraucher. Da wir selbst Versicherungsvertreter sind, sind wir gut aufgestellt, um über den aktuellen Stand der Branche und die Auswirkungen von Laras Entscheidungen auf die kalifornischen Verbraucher zu sprechen.
Noch nie zuvor haben wir von Verbrauchern und Versicherungsagenten gehört, die verzweifelt nach einer Kfz- und Hausratversicherung suchen, diese aber nicht abschließen können, weil die Versicherungsgesellschaften nicht bereit oder nicht in der Lage sind, diese anzubieten.
Das Zinsmoratorium des Kommissars hat dazu geführt, dass Versicherer ihr Risiko gegenüber diesem Staat – wie wir befürchten – in vielen Fällen für immer beschränken. Die meisten Versicherungsunternehmen betrachten die kalifornische Versicherungsregulierungslandschaft mittlerweile als offen politisch, mit einem feindseligen und bewaffneten Tarifgestaltungsprozess, der immun gegen Vernunft, Effizienz und ausgewogene Regulierung ist.
Um es klarzustellen: Niemand will höhere Versicherungsprämien, aber Versicherer können Verbraucher nur weiterhin bedienen, wenn die Versicherungsprämien die tatsächlichen Kosten widerspiegeln, die von den Versicherern getragen werden.
Der Anstieg der Kfz-Schadenskosten wurde von Versicherern gut dokumentiert, da sie daran arbeiten, Lösungen für den zusätzlichen Druck zu finden, der durch die zunehmende Anzahl von Verkehrstoten, die Preise für Gebrauchtwagen, die zu Totalschadenregulierungen führen, sowie die Kosten und Verzögerungen in der Lieferkette für Reparaturteile entsteht Engpässe. Das Tarifmoratorium des Kommissars hat die Versicherer daran gehindert, diese Kosten zu bepreisen, und sie haben Entscheidungen getroffen, die zu einer ernsten, schlimmen Krise für die Verbraucher geführt haben.
Die Inflation treibt die Kosten für den Wiederaufbau von Häusern in die Höhe, insbesondere für Baumaterialien. Hausbesitzerversicherer mussten das tun, was alle anderen Unternehmen getan haben: Sie mussten ihre Preise erhöhen, um die steigenden Kosten zu decken. Und bei einer schnellen Inflation ist es schwierig, ein Unternehmen zu betreiben, wenn die zugrunde liegenden Kosten erheblich steigen.
Erschwerend kommt hinzu, dass es sechs Monate oder länger dauert, bis die Tarife durch das staatliche Genehmigungsverfahren erhöht werden, sodass die Versicherer weiter hinter der Kostenkurve zurückbleiben, wenn sie schließlich eine Tariferhöhung erhalten.
Da die Rückversicherungsprämien in die Höhe geschossen sind, können es sich Hausversicherer nicht leisten, mehr zu zahlen. Kalifornien ist der einzige Bundesstaat des Landes, der es den Versicherern verbietet, die Tarife auf den tatsächlichen Rückversicherungskosten zu basieren. Die kalifornischen Vorschriften basieren auf der gesetzlichen Fiktion, dass jeder Versicherer sein eigenes Kapital verwendet, um Versicherungsnehmern zu dienen. Da die Rückversicherungskosten steigen, ist es den Versicherern untersagt, diese höheren Kosten in ihren Tarifen widerzuspiegeln.
Versicherer mussten für den gleichen Rückversicherungsschutz mehr zahlen, aber aufgrund unserer Tarifregeln können sie es sich nicht leisten, mehr zu zahlen. Deshalb schließen sie weniger Rückversicherungen ab und verlängern die Verträge ihrer Kunden mit dem höchsten Risiko nicht, um sich mit dem Geld, das sie haben, eine Rückversicherung leisten zu können. Die kalifornischen Vorschriften erlauben es Erdbebenversicherern, Rückversicherungskosten in ihre Tarifberechnungen einzubeziehen, nicht jedoch Waldbrandversicherern – sehen Sie sich das an. Die kalifornischen Vorschriften sollten geändert werden, um es den Versicherern zu ermöglichen, ihre Tarife auf allen legitimen Ausgaben, einschließlich der Rückversicherung, zu basieren.
Im Gegensatz zu allen anderen Bundesstaaten verbieten die kalifornischen Vorschriften die Verwendung vorausschauender Klimamodelle zur Prognose zukünftiger Verluste und verlangen stattdessen, dass das Waldbrandrisiko anhand der durchschnittlichen Waldbrandschäden eines Versicherers in den letzten 20 Jahren bepreist wird. Das macht keinen Sinn, da das heutige Klima ganz anders ist als vor 20 Jahren. Nach diesen Regeln erhält ein Versicherer keine Anerkennung für das Schreiben in neuen Gebieten mit höherem Risiko, da er zunächst große Verluste erleiden muss, um die Genehmigung zu erhalten, höhere Sätze zu erheben, um die in Gebieten mit höherem Risiko erwarteten größeren Schäden abzudecken.
Mit zukunftsgerichteten Verlustprojektionsmodellen kann ein Versicherer den Aufsichtsbehörden mitteilen, dass er bereit ist, in Bereiche mit höherem Risiko vorzudringen, die Modelle verwenden, um die erwarteten erhöhten Verluste aufzuzeigen, und den höheren Satz erhalten, der zur Finanzierung der Verluste im Bereich mit höherem Risiko erforderlich ist . Bestehende Vorschriften bestrafen genau das Verhalten, das sich jeder wünscht, nämlich das freiwillige Betreten von Hochrisikogebieten durch Versicherer. Wenn diese Modelle ein solches Problem darstellen, warum ist es Erdbebenversicherern dann derzeit gestattet, ihre Schadenprognosen auf der Grundlage dieser Modelle zu entwickeln?
Die jüngste Ankündigung von State Farm, den kalifornischen Hausbesitzermarkt verlassen zu haben, wird den hart umkämpften Hausbesitzermarkt verschärfen.
An wen wenden sich Verbraucher, die in Gebieten mit hohem Brandrisiko leben, um eine Versicherung abzuschließen? Der FAIR-Plan ist derzeit nicht angemessen verzinst und verfügt nur über begrenztes Kapital. Es wird von privaten Versicherern abgesichert, ohne staatliche Unterstützung. Wenn dem FAIR-Plan das Geld ausgeht, müssen private Versicherer alle nicht finanzierten Verluste auf Marktanteilsbasis finanzieren.
Da sich die Finanzlage des FAIR-Plans verschlechtert und die Aussicht auf eine Bewertung zunimmt, wird jeder Eigenheimversicherer darüber nachdenken, ob er seinen Marktanteil reduzieren sollte, um eine umfassende Bewertung zu verhindern. Dadurch entsteht ein unangenehmer Teufelskreis, in dem sich die Versicherer zurückziehen, der FAIR-Plan mehr Risiken übernimmt, wodurch größere Bewertungsrisiken entstehen und die Versicherer noch weiter zurückweichen.
Der Privatkundenmarkt ist in Aufruhr und ein gutes Ende ist nicht in Sicht. Das CDI sollte diese Krise mit der nötigen Ernsthaftigkeit angehen, indem es die erforderlichen Regulierungsreformen durchführt und ein beschleunigtes und schnelles Tarifgenehmigungsverfahren einführt, um die Rückkehr zu einem wettbewerbsorientierten Markt für Agenten und Verbraucher zu beschleunigen.
Während ein gründlicher Tarifgenehmigungsprozess erforderlich ist, sollten Regulierungsreform und Dringlichkeit jetzt Priorität haben. Versicherer erhalten weiterhin monatelang Fragen von CDI-Mitarbeitern und bei großen Versicherern auch Fragen von „Streithelfern“, als sei die Zeit nicht von entscheidender Bedeutung. Wir wären nicht in dieser schlimmen Situation, wenn das CDI die Kfz-Tarifanmeldungen von März 2020 bis Oktober 2022 bearbeitet hätte – anstatt pauschal zu behaupten, dass die Versicherer aufgrund der reduzierten Fahrten in den Tiefen der COVID-Pandemie „überschüssige“ Gewinne erzielt hätten, obwohl dies nicht einmal der Fall war Bereitstellung einer Methode zur Widerlegung der Behauptung für einzelne Versicherer, die anderer Meinung waren.
Das CDI kann nicht mit seinem „Business-as-usual“-Ansatz fortfahren und Tarifanträge so bearbeiten, als ob alles in Ordnung wäre, denn das ist nicht der Fall. Der Stau bei der Anmeldung privater Kfz-Tarife verzögert auch die dringend benötigte Überprüfung der Tarifanträge für Eigenheimbesitzer und gewerbliche Versicherungen.
Die jüngste Ankündigung von State Farm, nicht mehr an Neukunden zu verkaufen, scheint ein klares Zeichen dafür zu sein, dass den kalifornischen Verbrauchern weitere schlechte Nachrichten bevorstehen.
D’Arelli ist Geschäftsführer der American Agents Alliance, einer nationalen Vereinigung mit Sitz in Sacramento, Kalifornien, die sich um die beruflichen Bedürfnisse unabhängiger Schaden-/Unfallversicherungsagenten und -makler kümmert.
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