Wenn im Oktober Studienkreditzahlungen in Milliardenhöhe fällig werden, warnen Ökonomen und Befürworter, dass dies für zig Millionen Menschen eine erschütternde Erfahrung sein könnte.
Sie sagen jedoch, es sei noch Zeit, sich vorzubereiten und sogar einen Antrag zu stellen, um zu sehen, ob Sie Ihre Zahlungen so niedrig halten können wie bisher: nichts. Das wird für viele Kreditnehmer von entscheidender Bedeutung sein, die seit etwa dreieinhalb Jahren keine Zahlungen mehr für ihr Studiendarlehen leisten mussten, da die Trump-Regierung die Pause zu Beginn der COVID-19-Pandemie erstmals eingeführt hatte.
In dieser Zeit haben etwa die Hälfte der 43 Millionen Menschen, die etwa 1,6 Billionen US-Dollar an bundesstaatlichen Studienkreditschulden halten, noch mehr Kredite aufgenommen – in Form von Autokrediten, Hypotheken oder Kreditkarten, teilte das Consumer Financial Protection Bureau diesen Monat mit. Einige von ihnen geraten mit diesen Zahlungen in Rückstand, auch wenn sie keine Rechnung für ein Studiendarlehen in ihr Monatsbudget aufgenommen haben. Und für etwa 40 % der Kreditnehmer wird das Unternehmen, das ihre Zahlungen abwickelt, ein anderes sein als vor der Pause. Das könnte für einige Kreditnehmer verwirrend sein.
Hinzu kommt, dass eine Schar von Kreditnehmern, deren Kredite erst nach Ausbruch der Pandemie aufgenommen wurden, überhaupt keine Erfahrung mit Zahlungen haben. Einige Beobachter befürchten, dass Kreditverwalter Schwierigkeiten haben werden, mit den Fragen der Schuldner Schritt zu halten, da das Bundesbildungsministerium in diesem Jahr trotz so viel los im Bereich der Studienkredite kein weiteres Geld erhalten hat. (Das Ende der Zahlungspause, die von der Biden-Regierung wiederholt verlängert wurde, ist unabhängig von der bevorstehenden Entscheidung des Obersten Gerichtshofs der USA in Fällen, in denen Präsident Joe Bidens Plan, Kreditschulden in Höhe von bis zu 20.000 US-Dollar zu erlassen, angefochten wird.)
Hier sind einige Faktoren, die Kreditnehmer berücksichtigen sollten, wenn sie sich auf die erneute Rückzahlung ihres Studienkredits vorbereiten.
Wie ist die Lage der Studienkreditnehmer derzeit?
- Kreditnehmer haben mehr Schulden als vor der Zahlungspause. Die Hälfte der Kreditnehmer, die in ein paar Monaten mit ihren Zahlungen beginnen müssen, haben mindestens 10 % mehr Schulden als vor der Pause, teilte das Consumer Financial Protection Bureau diesen Monat mit. Kreditkartenschulden und Autokredite sind Teil dessen, was zu einem Anstieg der Schuldenlast der Kreditnehmer geführt hat, aber darüber hinaus, so die CFPB, könnten die Zinssätze für andere Schulden steigen, was die Schulden der Kreditnehmer erhöhen würde. Bei bundesstaatlichen Studiendarlehen sind die Zinssätze im Allgemeinen an den Zeitpunkt der Darlehensvergabe gebunden und ändern sich nicht, sodass jüngste Zinserhöhungen nur die neuen Kreditnehmer betreffen würden.
- Einige Kreditnehmer sind bereits mit anderen Rechnungen im Rückstand, obwohl die Zahlungen für den Studienkredit noch nicht eingetroffen sind. Ungefähr 8 % der Kreditnehmer waren nicht in der Lage, mit anderen Kreditzahlungen Schritt zu halten, insbesondere mit Kreditkarten- oder Autokreditschulden. Die CFPB sagte, es sei wichtig, dass sie sich jetzt an ihren Darlehensdienstleister wenden, um Hilfe zu erhalten, bevor ihre monatlichen Rechnungen durch die Hinzurechnung einer Studiendarlehenszahlung steigen.
Geld, um Häuser zu bauen oder andere Schulden zu bezahlen:Wie die Zahlungspause für den Studienkredit das Leben der Menschen veränderte
Wer ist mein Studienkredit-Dienstleister?
Mehrere größere Dienstleister – Unternehmen, die in diesem Fall im Auftrag des Bildungsministeriums die Abrechnung und andere kreditbezogene Prozesse abwickeln – haben in den letzten drei Jahren ihre Verträge mit dem Ministerium gekündigt. Das Ergebnis: zahlreiche Kreditübertragungen, die laut CFPB „den Übergang zur Rückzahlung erschweren könnten“ für die betroffenen Millionen.
Während viele Überweisungen reibungslos verlaufen, wird dies bei vielen anderen wahrscheinlich nicht der Fall sein. Kreditnehmer müssen möglicherweise neue Logins erstellen, sich erneut bei Autopay anmelden und/oder ihre Zahlungsinformationen aktualisieren.
Fast die Hälfte – mehr als 2 von 5 – der Kreditnehmer in der CFPB-Analyse werden voraussichtlich zu ihren Studienkreditzahlungen bei einem neuen Dienstleister zurückkehren.
Bisher wurden seit Beginn der Pausen mehr als 17 Millionen Studienkreditkonten an verschiedene Dienstleister übertragen. Bis zur Rückkehr der Zahlungen im Herbst geht die CFPB davon aus, dass mehr als 30 Millionen Konten einem neuen Servicer zugewiesen sein werden.
„Ohne eine starke, proaktive und zielgerichtete Kampagne für Kreditnehmer sind viele möglicherweise nicht auf die Wiederaufnahme oder den Beginn der Rückzahlung vorbereitet“, sagte Nate Blanchard, Direktor für Finanzdienstleistungen an der Western Governors University, in einer Erklärung. Blanchard ist Mitglied einer Task Force der National Association of Student Financial Aid Administers, deren Ziel es ist, Kreditnehmer auf die Wiederaufnahme der bundesstaatlichen Rückzahlungen für Studienkredite vorzubereiten.
„Die Realität sieht so aus, dass Kreditdienstleister möglicherweise nicht in der Lage sind, jeden Anruf, jede E-Mail oder jeden Chat zeitnah zu beantworten, was das Problem möglicherweise noch verschlimmert.“
Kreditnehmer, die sich nicht sicher sind, ob sich ihr Dienstleister geändert hat, oder ihren Dienstleister nicht kennen, können dies über das Portal StudentAid.gov überprüfen. Stellen Sie vor Ort sicher, dass Ihre Kontaktinformationen – einschließlich Ihrer Post- und E-Mail-Adressen – aktuell sind.
Es ist auch eine gute Angewohnheit, wichtige Aufzeichnungen zu Ihrem bestehenden Dienstleister herunterzuladen und zu archivieren, wie z. B. Zahlungshistorien und andere wichtige Korrespondenz. Auf diese Weise bleibt die Dokumentation für den Fall gespeichert, dass sich Ihr Dienstleister ändert und Sie den Zugriff auf Ihr altes Konto verlieren.
Achten Sie auf Betrüger bei Studienkrediten
Wenn die Pause zu Ende geht, sollten sich Kreditnehmer auch vor Betrügereien im Zusammenhang mit ihren Zahlungen oder ihrem Dienstleister in Acht nehmen. Die Zahlungspause wurde wiederholt verlängert, und jedes Mal, wenn das Enddatum einer Pause näher rückte, wurden Kreditnehmer mit E-Mails, Anrufen und Textnachrichten im Zusammenhang mit ihren Krediten überschwemmt, sagte CFPB.
Angesichts der Tatsache, dass so viele Kreditnehmer mit einem neuen Dienstleister zusammenarbeiten werden, rät die CFPB den Kreditnehmern, sich nicht an jemanden zu wenden, der sich wegen ihrer Kredite an sie wendet. Auch wenn der Anruf legitim erscheint, besuchen Sie die Website des Bildungsministeriums, überprüfen Sie, wer für Ihr Darlehen zuständig ist, und nehmen Sie dann selbst Kontakt auf.
Welche Möglichkeiten haben Kreditnehmer, die sich Sorgen um ihre Zahlungen machen?
Der größte Schritt, den Kreditnehmer unternehmen können, besteht darin, zu prüfen, ob sie Anspruch auf eine sogenannte einkommensabhängige Rückzahlung haben. Sie müssen mit der Beantragung nicht warten, bis die Zahlungen wieder aufgenommen werden. Sie müssen nicht einmal wissen, wer Ihren Kredit bedient, sagte die CFPB.
Diese Pläne passen die Zahlungen der Kreditnehmer an ihr Einkommen an und können besonders für Eltern und Menschen mit größeren Haushalten von Vorteil sein. Abhängig vom Gehalt eines Kreditnehmers könnten sie die monatlichen Zahlungen auf nur 0 US-Dollar reduzieren. Die Pläne erfordern einen Antrag und anschließend eine jährliche Einkommensprüfung. Wer jedoch die Voraussetzungen erfüllt, kann auch nach 20 oder 25 Jahren noch ausstehende Schulden erlassen.
Das Bundesamt für Studienbeihilfe gibt an, dass das Ausfüllen eines Antrags nur etwa 10 Minuten dauert.
Auch wenn Sie noch nie an einem Rückzahlungsplan für Studiendarlehen teilgenommen haben, der die Zahlungen an das Einkommen anpasst, führt die FSA einmalige Überprüfungen der Konten der Kreditnehmer durch, um festzustellen, ob sie sich in der Vergangenheit für eine einkommensabhängige Rückzahlung hätten qualifizieren müssen. Ein Bericht des National Consumer Law Center aus dem Jahr 2021 ergab, dass Jahrzehnte nach der Einführung einkommensabhängiger Rückzahlungspläne nur 32 Personen im Rahmen dieser Pläne jemals ihre Schulden erlassen worden waren.
Andere Möglichkeiten, sich auf die Wiederaufnahme der Studienkreditzahlungen vorzubereiten
- Beginnen Sie mit der Kostensenkung und sparen Sie mindestens einen Teil des Betrags, den Sie voraussichtlich jeden Monat zahlen werden;
- Überprüfen Sie Ihre Berechtigung für andere Darlehenserlasspläne, z. B. vom Arbeitgeber subventionierte Pläne. Und
- Ziehen Sie in Betracht, Ihre Kredite jetzt abzubezahlen, bevor die Rückzahlungen beginnen, denn bei einem Zinssatz von 0 % bis September werden 100 % Ihrer Zahlungen als Kapital verwendet.
Lesen Sie mehr über andere Möglichkeiten der Vorbereitungfür das Ende der Studienkredit-Zahlungspause.
Kontaktieren Sie Alia Wong unter (202) 507-2256 oder [email protected]. Folgen Sie ihr auf Twitter unter @aliaemily.