Ab diesem Jahr erlaubt ein Bundesgesetz Arbeitgebern, Arbeitnehmer auf Notfallsparkonten anzumelden, die mit ihren Rentenkonten verknüpft sind. Einige Unternehmen sind jedoch von den komplexen Vorschriften des Gesetzes abgeschreckt und haben damit begonnen, Leistungen für ungünstige Tage außerhalb der betrieblichen Altersvorsorge anzubieten.
„Ich glaube, dass das Interesse an Notfallsparprogrammen enorm ist“, sagte Matt Bahl, Vizepräsident und Leiter für finanzielle Gesundheit am Arbeitsplatz beim Financial Health Network, einer gemeinnützigen Organisation, die sich für das finanzielle Wohlergehen einsetzt. „Der Zugang zu liquiden Mitteln kann den finanziellen Stress erheblich reduzieren.“
Das Employee Benefit Research Institute, eine gemeinnützige Organisation, hat herausgefunden, dass etwa drei Viertel der großen Arbeitgeber (mit 500 oder mehr Arbeitnehmern) im vergangenen Jahr Hilfsprogramme für Arbeitnehmer in Härtefällen oder Notfällen angeboten oder dies geplant haben. Von ihnen gab etwa ein Drittel an, dass sie eine Notsparkontofunktion anbieten würden, und ein weiteres Drittel plante, dies in den nächsten ein bis zwei Jahren zu tun.
Doch während das als „Secure 2.0“ bekannte Gesetz dazu beigetragen hat, die Aufmerksamkeit auf die Notwendigkeit von Ersparnissen für schlechte Zeiten zu lenken, seien seine Regeln für die Einrichtung von Notfallkonten im Rahmen von Altersvorsorgeplänen „umständlich“, sagte Herr Bahl. Beispielsweise dürfen nur Arbeitnehmer teilnehmen, deren Einkommen unter einer bestimmten Einkommensgrenze (155.000 US-Dollar für 2024) liegt, und ihre Notersparnisse sind auf 2.500 US-Dollar begrenzt, obwohl Arbeitgeber niedrigere Obergrenzen festlegen können. Und obwohl Arbeitgeber mit Beiträgen helfen können, müssen sie den Restbetrag auf das Rentenkonto des Arbeitnehmers einzahlen – nicht auf das Notsparkonto.
Auch wenn sich Arbeitgeber irgendwann dafür entscheiden, solche „Sidecar“-Sparkonten anzubieten, sind eigenständige Notfallsparprogramme bereits von Finanztechnologie-Start-ups und etablierten Pensionsplanverwaltern verfügbar. Bei Notfallsparangeboten „ist es wirklich wichtig, dass sie allgemein verfügbar und einfach zu nutzen sind“, sagte Emily Kolle, eine Vizepräsidentin, die das Notfallsparangebot von Fidelity Investments, einem der größten Rentenplanverwalter, betreut.
Notsparen – ein Bargeldpolster für den Fall eines Arbeitsplatzverlusts oder überraschender Ausgaben wie Autoreparaturen oder Arztrechnungen – bereiten vielen Amerikanern Sorgen. In einer aktuellen Umfrage der Finanzseite Bankrate gab etwa ein Drittel an, dass sie Kredite aufnehmen müssten, um unerwartete Ausgaben in Höhe von 1.000 US-Dollar zu decken. Und fast ein Viertel der Verbraucher verfügt nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau nicht über Ersparnisse für Notfälle.
Das Secure 2.0-Gesetz enthält zwei Hauptbestimmungen, die Arbeitnehmern helfen sollen, unerwartete Ausgaben zu decken. Erstens ermöglicht es Arbeitgebern, Arbeitnehmer automatisch für Notfallsparpläne anzumelden, die ihren 401(k)-Konten hinzugefügt werden. (Im Gegensatz dazu können bei eigenständigen Kontoangeboten standardmäßig keine Mitarbeiter angemeldet werden; Mitarbeiter müssen sich für die Anmeldung entscheiden.)
Zweitens können Arbeitgeber Arbeitnehmern gestatten, ohne Strafe bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr von ihrem Rentenkonto abzuheben, um unerwartete Ausgaben zu decken. (Arbeitgeber bieten möglicherweise bereits Abhebungen in „Härtefällen“ aus Altersvorsorgeplänen an, aber Arbeitnehmer müssen in der Regel zusätzlich zur normalen Einkommenssteuer auf den abgehobenen Betrag eine Steuerstrafe von 10 Prozent zahlen, wenn sie jünger als 59½ Jahre sind.)
Der Plan Sponsor Council of America, eine gemeinnützige Arbeitgebervertretung, stellte ein verhaltenes Interesse an den Secure 2.0-Optionen fest. In einer aktuellen Umfrage unter Ratsmitgliedern gaben nur etwa 2 Prozent an, dass sie daran interessiert seien, sowohl die Spar- als auch die Auszahlungsmöglichkeit anzubieten. Die Hälfte gab an, an keiner der beiden Optionen interessiert zu sein, während mehr als ein Drittel angab, sich nicht sicher zu sein.
Einige Arbeitgeber gaben in schriftlichen Kommentaren im Rahmen der Umfrage an, dass der Zeit- und Kostenaufwand für die Bereitstellung der Bestimmungen ihren Wert für die Arbeitnehmer nicht wert sei. Andere wandten sich gegen die Verknüpfung von Notsparkonten mit Altersvorsorgesparen – obwohl ein Grund für das Angebot von Notfallsparkonten darin besteht, die Notwendigkeit der Arbeitnehmer zu verringern, Rentenfonds zur Bewältigung persönlicher finanzieller Schwierigkeiten in Anspruch zu nehmen.
Tom Armstrong, Vizepräsident für Kundenanalysen und -einblicke beim Finanzdienstleistungsunternehmen Voya Financial, sagte, die Daten zeigten, dass Mitarbeiter, denen nicht genügend Ersparnisse für den Notfall zur Verfügung stünden, mit 13-mal höherer Wahrscheinlichkeit und mit 30-prozentiger höherer Wahrscheinlichkeit eine „Härte“-Abhebung von ihrem Rentenkonto in Kauf nehmen würden ihre Rentenbeiträge senken.
Brian Graff, Vorstandsvorsitzender der American Retirement Association, einer Dachorganisation, zu der auch der Sponsorenrat der Arbeitgeberpläne gehört, sagte, viele Unternehmen und Planverwalter hätten sich auf verbindliche Aspekte des umfangreichen Gesetzes „Secure 2.0“ konzentriert – etwa eine Bestimmung, die einen verbesserten Zugang zu Altersvorsorgeplänen vorschreibe für Langzeit-Teilzeitbeschäftigte. Sie hätten noch keine Zeit gehabt, umfassend darüber nachzudenken, ob sie andere optionale Angebote wie etwa Notsparangebote einführen sollten, sagte er. „Es ist ein frühes Stadium.“
Gleichzeitig haben einige Arbeitgeber damit begonnen, außerhalb ihrer betrieblichen Altersvorsorge Sparprogramme anzubieten. Einzelheiten können je nach Arbeitgeber und Anbieter variieren.
Im Januar begann Whole Foods Market beispielsweise damit, über Fidelity ein Notfallsparprogramm anzubieten. Arbeitnehmer können über Lohnabzüge Gelder einzahlen lassen und diese bei Bedarf abheben. Es schloss sich Unternehmen wie Delta Air Lines an, die im Januar 2023 damit begannen, über Fidelity ein Notfallsparprogramm anzubieten.
Mitarbeiter, die sich für das Delta-Programm registrieren, eröffnen ein Cash-Management-Konto bei Fidelity. Nach Abschluss des erforderlichen Finanzcoachings erhalten sie von Delta eine Anzahlung in Höhe von 750 $. Die Fluggesellschaft übernimmt dann bis zu 250 US-Dollar an Mitarbeiterbeiträgen. Bis zum letzten Herbst hätten 21.500 Mitarbeiter teilgenommen, sagte ein Delta-Sprecher.
Hier einige Fragen und Antworten zum Thema Notsparen:
Was ist ein vernünftiges Ziel für einen Notfallsparfonds?
Das hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Eine gängige Faustregel besteht darin, mindestens drei Monate an Lebenshaltungskosten einzusparen, aber das kann für manche Menschen entmutigend wirken. Untersuchungen zeigen, dass selbst kleinere Sparguthaben dazu beitragen können, den Rückgriff auf riskante Alternativen wie hochverzinsliche Kreditkarten zu vermeiden. America Saves, eine Initiative der Consumer Federation of America, empfiehlt, zunächst 500 US-Dollar anzustreben.
Ist es besser, für den Notfall einen Pauschalbetrag anzusparen oder lieber in kleinen Mengen zu sparen?
Beide Möglichkeiten – oder eine Kombination aus beidem – können funktionieren, je nachdem, was für Ihre Situation am besten ist. Die Steuerzeit ist da und viele Antragsteller erhalten eine erhebliche Rückerstattung. Die durchschnittliche Bundesrückerstattung betrug im vergangenen Jahr knapp 3.200 US-Dollar, berichtete der Internal Revenue Service. Wenn Sie einen Teil Ihrer Rückerstattung auf ein Sparkonto legen, können Sie Ihren Notfallfonds einrichten.
Muss ich an einem formellen Programm teilnehmen, um Geld von meinem Gehaltsscheck auf ein Sparkonto überweisen zu lassen?
Wahrscheinlich nicht. Die meisten Arbeitgeber bieten elektronische Einzahlungen an und erlauben „geteilte Einzahlungen“, bei denen Sie einen Teil Ihres Gehalts automatisch auf ein separates Sparkonto überweisen. Fragen Sie bei Ihrer Lohn- und Gehaltsabrechnung nach. Normalerweise müssen Sie ein Antragsformular mit Ihrer Bankkontonummer ausfüllen. Alternativ bieten Banken und Kreditgenossenschaften sowie viele Budgetierungs-Apps automatische Überweisungen von Ihrem Girokonto auf ein Sparkonto an.
