Doch wie zeigt man einem Kreditgeber, dass man seine Schulden gut managen kann, wenn man für den Kredit eine positive Bonitätshistorie voraussetzen muss? Das wollte ein Leser wissen.
„Mein Kind schloss sein Studium ab, zog nach Hause, bekam einen guten Job, eröffnete ein Bankkonto bei einer kleinen örtlichen Bank mit Direkteinzahlung und beantragte dann eine Kreditkarte bei einer großen Nationalbank“, erklärte der Leser während einer Online-Diskussion. „Die Bank hat sich umgedreht [my child] unten jedoch mit der Aussage: „Die Kreditauskunftei, die für Ihren Bereich zuständig ist, hat keine Bonitätshistorie für Sie gemeldet.“ Was muss ein frischgebackener Hochschulabsolvent tun, um eine für den Erhalt einer Kreditkarte ausreichende Vorgeschichte aufzubauen?“
Es mag Sie überraschen, aber es dauert nicht lange, eine gute Bonitätshistorie aufzubauen. Es besteht also kein Grund zur Panik im Hinblick auf Ihr jugendliches oder junges erwachsenes Kind.
Wenn Sie es richtig planen, können Sie Ihrem jungen erwachsenen Kind dabei helfen, rechtzeitig ein hervorragendes Kreditprofil aufzubauen, um sich für einen Kredit oder eine Wohnungsmiete zu qualifizieren, ohne dass ein Mitunterzeichner erforderlich ist.
Vor vier Jahren habe ich meiner 24-jährigen Tochter geholfen, einen Kredit aufzubauen, mit dem Ziel, etwas aufzubauen eine gute Kreditwürdigkeit. Hier finden Sie eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, wie wir den Prozess gestartet haben.
Als unsere Tochter kurz vor dem College-Abschluss stand, machten mein Mann und ich sie zu einem autorisierten Benutzer unserer gemeinsamen Kreditkarte. Diese Taktik wird „Huckepack“ genannt.
Der berechtigte Benutzer profitiert von der positiven Bonitätshistorie der Hauptkarteninhaber. In unserem Fall hatten wir beide eine Kreditwürdigkeit von deutlich über 800.
Die Behandlung autorisierter Benutzer kann je nach Kartenaussteller unterschiedlich sein. Aber im Allgemeinen ermöglicht das Hinzufügen eines autorisierten Benutzers zu Ihrem Kreditkartenkonto, dass die Bonitätshistorie dieser bestimmten Karte in die Kreditdateien des autorisierten Benutzers übertragen wird. Beachten Sie, dass den Kreditauskünften des autorisierten Benutzers positive und negative Informationen auf der Karte hinzugefügt werden können.
Es ging nicht darum, unserer Tochter zu erlauben, die Karte oft zu benutzen – und das tat sie auch nicht. Sie hat einfach mitgemacht, wie wir mit der Karte umgegangen sind, sie pünktlich bezahlt haben, das Guthaben sehr niedrig gehalten haben und es jeden Monat abbezahlt haben.
Seien Sie vorsichtig, wenn Sie einen autorisierten Benutzer hinzufügen. Obwohl die Person Ihre Erlaubnis zur Nutzung der Karte hat, besteht keine vertragliche Verpflichtung, die mit der Karte verbundenen Gebühren zu bezahlen. Seien Sie daher äußerst vorsichtig bei der Verwendung der Huckepack-Strategie.
Wir ließen unsere Tochter eine Allzweck-Kreditkarte beantragen.
Sie wurde abgelehnt, weil ihr Einkommen zu gering war. Zu dieser Zeit arbeitete sie als Praktikantin mit einem kleinen monatlichen Stipendium. Aber wir wollten nur testen, ob allein unsere Bonitätshistorie ausreicht, um ihre Genehmigung zu erhalten.
Nachdem sie abgelehnt worden war, beantragte sie eine gesicherte Kreditkarte, die durch auf einem Sparkonto eingezahlte Gelder gedeckt ist. Wenn die erforderliche Einzahlung beispielsweise 200 $ beträgt, wird dies zu Ihrem Kreditlimit.
Wenn der junge Erwachsene bereits über ein Bank- oder Kreditgenossenschaftskonto verfügt, beginnen Sie mit der Suche nach einer gesicherten Karte bei diesem Institut. Bankrate präsentiert regelmäßig die besten Angebote für gesicherte Karten. Auf der Liste der am besten gesicherten Karten für November 2023 stehen mehrere Kreditkarten ohne Jahresgebühren und die meisten erfordern eine Anzahlung von nur 200 $.
Schauen Sie sich um, um Karten mit hohen Gebühren zu vermeiden, und stellen Sie sicher, dass der Aussteller allen drei Kreditauskunfteien Bericht erstattet – Experian, Equifax und TransUnion. Machen Sie sich nicht zu viele Gedanken über den Zinssatz, denn der Restbetrag sollte jeden Monat abbezahlt werden.
Unsere Tochter erhielt von ihrer Kreditgenossenschaft eine gesicherte Karte mit einem Limit von 250 $.
Der nächste Teil ist entscheidend: Wir sagten ihr, sie solle jeden Monat nur ein paar kleine Einkäufe tätigen und den gesamten Restbetrag vor dem Fälligkeitsdatum begleichen.
Die beiden wichtigsten Faktoren für den Erhalt und Erhalt einer guten Kreditwürdigkeit sind die pünktliche Bezahlung Ihrer Rechnungen und die Höhe der geschuldeten Beträge. Je geringer die Schulden, die Sie tragen, desto besser.
Übrigens hilft es Ihrer Punktzahl nicht, wenn Sie von Monat zu Monat Guthaben mit sich führen und Zinsen anfallen. Der Kreditscore belohnt ein offenes und aktives Konto mit gutem Stand und einem Saldo von Null.
Unsere Tochter hielt an dem Plan fest und kaufte mit der gesicherten Karte lediglich Benzin und eine U-Bahn-Karte.
„Ich habe den Restbetrag beglichen, sobald die Gebühr verbucht wurde“, sagte sie.
Da sie über keine eigene Bonitätshistorie verfügte, abgesehen von dem Vorteil, dass sie bei der Beantragung der gesicherten Karte ein autorisierter Benutzer war, lag ihr Kreditscore bei 698, was ziemlich gut war.
Nach nur drei Monaten stieg ihr Kreditscore auf 737. Als dieser Wert erreicht war, rieten wir ihr, die gesicherte Kreditkarte nicht mehr zu verwenden. Sie steckte es in eine Schublade.
Einige Monate später war ihr Punktestand auf 743 gestiegen.
Einige Monate nach Erhalt der gesicherten Karte war es an der Zeit, eine normale Kreditkarte zu beantragen, die nicht durch Geld auf einem Sparkonto gedeckt ist. Sie beantragte bei derselben Kreditgenossenschaft, die ihr die gesicherte Karte gegeben hatte.
Ihr wurde ein Kreditlimit von 2.000 US-Dollar genehmigt.
Sie wiederholte die Strategie, die Nutzung ihres Kredits einzuschränken und die Auslastung auf etwa 10 Prozent ihres verfügbaren Guthabens zu begrenzen. Und sie verlangt nie mehr, als sie bis zum nächsten Fälligkeitstermin abbezahlen kann.
Schließlich erhöhte ihr Kreditgeber ihr Kreditlimit auf mehrere tausend Dollar. Ihr aktueller FICO-Kredit-Score lag bei 810. Der durchschnittliche US-FICO-Score lag im April bei 718.
Insgesamt dauerte es etwa ein Jahr, bis meine Tochter eine gute Kredithistorie aufgebaut hatte, was dazu führte, dass sie eine sehr gute Kreditwürdigkeit erreichte. Laut FICO liegt ein guter Kredit-Score im Allgemeinen im Bereich von 670 bis 739. Alles, was höher ist, ist außergewöhnlich.
Mission erfüllt. Sie hat festgestellt, dass sie mit Schulden umgehen kann.
