Suchen Sie nach einem niedrigeren Kreditkartenzins? Viel Glück.

Die Kreditkartenschulden steigen und der Kauf einer Karte mit einem niedrigeren Zinssatz kann Ihnen helfen, Geld zu sparen. Aber die Herausforderung besteht darin, einen zu finden.

Kleinere Banken und Kreditgenossenschaften verlangen in der Regel deutlich niedrigere Zinssätze für Kreditkarten als die größten Banken – selbst bei Kunden mit erstklassiger Kreditwürdigkeit, berichtete das Consumer Financial Protection Bureau letzte Woche.

Aber Online-Kartenvergleichstools legen den Schwerpunkt tendenziell auf Karten größerer Banken, die Gebühren an die Websites zahlen, wenn Käufer Karten beantragen, sagte Julie Margetta Morgan, stellvertretende Direktorin für Forschung, Überwachung und Vorschriften des Büros. „Im Moment ist es ziemlich schwierig, mit einer Kreditkarte ein gutes Angebot zu machen.“

Für Karteninhaber mit „guter“ Bonität – einem Kredit-Score von 620 bis 719 – lag der typische Zinssatz bei großen Banken bei etwa 28 Prozent, verglichen mit etwa 18 Prozent bei kleinen Banken, heißt es in dem Bericht.

Für diejenigen mit schlechter Bonität – was sich in einem Wert von 619 oder weniger widerspiegelt – berechneten große Banken einen durchschnittlichen Zinssatz von mehr als 28 Prozent, verglichen mit etwa 21 Prozent bei kleinen Banken. (Die Basis-Kreditwürdigkeit liegt zwischen 300 und 850.)

Die Unterschiede in den Zinssätzen großer und kleinerer Banken können bei Karteninhabern mit einem durchschnittlichen Guthaben von 5.000 US-Dollar einen Zinsunterschied von durchschnittlich 400 bis 500 US-Dollar pro Jahr bedeuten, stellte das Büro fest.

„Ich war überrascht von der Kluft“ zwischen den Sätzen, sagte John Pelletier, Direktor des Center for Financial Literacy am Champlain College in Burlington, Vt.

Der Unterschied ist mehr als nur akademisch, da die Amerikaner mehr als 1 Billion US-Dollar an Kreditkartenschulden haben und die Zahlungsausfälle steigen.

Das Verbraucheramt sagte in seinem Bericht, dass „ein Mangel an Wettbewerb wahrscheinlich zu höheren Kartenzinsen bei den größten Kartenunternehmen beiträgt“. (Die Top-10-Emittenten machten 83 Prozent der Kreditkartenkredite im Jahr 2022 aus, obwohl dies ein Rückgang gegenüber 87 Prozent im Jahr 2016 war, berichtete das Büro im Oktober.) Diese Woche wurde ein Deal zum Zusammenschluss zweier großer Kartenemittenten, Capital One und Discover, angekündigt Es ist wahrscheinlich, dass es von den Aufsichtsbehörden geprüft wird, weil man befürchtet, dass es größeren Finanzinstituten noch mehr Macht geben würde, höhere Zinssätze festzulegen.

Als Reaktion auf den Bericht des Büros verteidigte die Consumer Bankers Association, eine Handelsgruppe, die hauptsächlich große Banken vertritt, den Kreditkartenmarkt als „hart umkämpft“ und kritisierte das Büro für die Abgabe „beunruhigender, unbegründeter“ Aussagen.

„Ein florierender Markt bedeutet, dass Verbraucher Produkte auswählen können, die möglicherweise unterschiedliche Preise haben und Funktionen, Vergünstigungen oder andere Vorteile bieten, die speziell auf sie zugeschnitten sind“, heißt es in einer Erklärung des Verbandes.

Das Büro stützte seinen Bericht auf 643 Kreditkarten, die im ersten Halbjahr 2023 von 84 Banken und 72 Kreditgenossenschaften angeboten wurden. Die meisten Karten waren landesweit erhältlich, während der Rest regional oder in einem einzelnen Bundesstaat angeboten wurde. Der Bericht enthält effektive Jahreszinsen (APRs) für Allzweckkarten, die von den 25 größten Kartenherausgebern angeboten werden (basierend auf ausstehenden Kreditkartenguthaben) sowie eine Stichprobe kleiner und mittlerer Banken im ganzen Land.

Das Büro erhebt zweimal im Jahr in einer Umfrage Daten zu Kreditkarten; Im vergangenen Frühjahr wurden in der Umfrage weitere Details abgefragt, beispielsweise wie sich die Kreditwürdigkeit auf die Zinssätze auswirkt.

Das Büro stellte fest, dass staatlich anerkannte Kreditgenossenschaften eine gesetzliche Obergrenze von 18 Prozent für die Zinssätze haben, die sie verlangen können. Aber auch kleinere Banken hatten insgesamt niedrigere Zinsen.

Fünfzehn Kartenherausgeber, darunter neun der größten, gaben an, mindestens eine Karte mit einem Höchstsatz von über 30 Prozent anzubieten. Zu diesen Banken gehörten bekannte Namen wie Ally, Capital One und Citibank. (Viele dieser Karten hatten ein „Co-Branding“, sagte das Büro, was bedeutete, dass sie auch den Namen von Partnern wie Geschäften oder Fluggesellschaften trugen.)

Der Zinssatz einer Karte ist für Personen, die ihr Guthaben jeden Monat vollständig begleichen, von geringerer Bedeutung, da sie keine Zinsen zahlen. Diese Verbraucher sind möglicherweise eher daran interessiert, Kreditkarten für „Cashback“-Prämien oder für Punkte zu verwenden, die sich in Ersparnissen bei Einkäufen wie Vielfliegermeilen oder Hotelaufenthalten niederschlagen.

Aber wenn Sie ein „Revolver“ sind, der regelmäßig ein Guthaben bei sich hat, wird ein zweistelliger Zinssatz wahrscheinlich jeden Vorteil aus Cashback oder Punkten zunichte machen. „Sie sollten eine Karte nicht auf der Grundlage von Punkten auswählen“, wenn Sie normalerweise über ein Guthaben verfügen, sagte Adam Rust, Direktor für Finanzdienstleistungen bei der Consumer Federation of America.

Viele Menschen unterschätzen jedoch die Auswirkungen der Zinssätze auf ihre Kreditkartenschulden. „Die unmittelbare Befriedigung des Kaufs, gepaart mit dem aufgeschobenen Zahlungsaufwand, kann die langfristigen finanziellen Kosten, die der effektive Jahreszins darstellt, in den Schatten stellen“, sagte Sachin Banker, Assistenzprofessor für Marketing an der Business School der University of Utah, in einer E-Mail.

Die Leute könnten den Kartentarifen mehr Aufmerksamkeit schenken, wenn sie die Zinseszinsen im Laufe der Zeit verstehen würden, sagte Herr Pelletier. Er berechnet, dass jemand mit guter Bonität und einem Kartenguthaben von 5.000 US-Dollar 42 US-Dollar pro Monat sparen würde, wenn er eine Karte mit dem typischen Zinssatz für kleine Banken anstelle des Zinssatzes für große Banken verwenden würde.

Selbst wenn Sie Ihr Kartenguthaben regelmäßig abbezahlen, ist es eine gute Idee, eine Karte mit einem niedrigeren Tarif zu haben, da eine unerwartete Ausgabe – zum Beispiel eine Arztrechnung – dazu führen kann, dass Sie vorübergehend ein Guthaben mit sich führen müssen.

Das Verbraucheramt hat erklärt, es erwäge die Schaffung eines öffentlichen Suchtools, das eine Vielzahl von Karten großer und kleiner Banken umfassen würde. „Wir prüfen das derzeit aktiv“, sagte Frau Morgan.

Das Büro stellt bereits eine Online-Tabelle zur Verfügung, in der die Bedingungen der in seiner Umfrage enthaltenen Karten aufgeführt sind.

Die Independent Community Bankers of America, eine Handelsgruppe, bietet unter www.banklocally.org eine Suchfunktion für lokale Banken an. Sie können dann auf den Websites nach Kartenpreisen suchen oder telefonisch Informationen einholen.

Die National Credit Union Administration bietet eine Suchfunktion für Kreditgenossenschaften an. Viele beschränken die Mitgliedschaft auf bestimmte Gruppen, einige sind jedoch flexibler.

Hier einige Fragen und Antworten zum Thema Kreditkarten:

Unterscheiden sich die jährlichen Kreditkartengebühren je nach Größe der ausstellenden Bank?

Laut dem Bericht des Verbraucheramtes war die Wahrscheinlichkeit, dass bei Karten, die von großen Banken ausgegeben wurden, eine jährliche Gebühr zu erheben, dreimal so hoch wie bei Karten kleinerer Banken. Außerdem war die durchschnittliche Gebühr bei großen Banken höher – 157 US-Dollar, verglichen mit 94 US-Dollar bei kleineren Banken.

Warum sind die Kreditkartengebühren so hoch?

Kreditkarten bieten „ungesicherte“ Kredite an – das heißt, die Schulden sind nicht durch Sicherheiten abgesichert, wie es bei einer Hypothek oder einem Autokredit der Fall ist. Wenn Sie Ihre Rechnung nicht bezahlen, kann die Bank kein Eigentum beschlagnahmen, um ihre Verluste zu decken, und verlangt daher höhere Zinssätze, um ihr Risiko auszugleichen. In jüngerer Zeit stiegen die Kartengebühren im Allgemeinen, da die Federal Reserve ihren Leitzins anhob, um die Inflation einzudämmen.

Aber in einer separaten Analyse, die am Donnerstag auf seiner Website veröffentlicht wurde, sagte das Verbraucheramt, dass die Kartenherausgeber die Zinssätze deutlich über die Leitzinsen angehoben hätten, was den Verbrauchern mehr Zinsen gekostet habe.

Wie kann ich sicher sein, den besten Kreditkartentarif zu erhalten?

Ein wichtiger Faktor bei der Qualifizierung für einen guten Zinssatz ist Ihre Kreditwürdigkeit, die auf den Informationen in Ihrer Kreditauskunft basiert. Bevor Sie eine neue Karte beantragen, überprüfen Sie Ihren Bericht auf Richtigkeit. (Eine aktuelle Analyse von Consumer Reports ergab, dass sich die Beschwerden an die Bundesregierung über ungenaue Kreditauskünfte seit 2021 mehr als verdoppelt haben.) Sie können Ihren Bericht bei den drei großen Kreditauskunfteien bis zu wöchentlich kostenlos unter www.annualcreditreport einsehen. com.