Sie haben stundenlang online nach dem begehrten Artikel gesucht. Aber wenn Sie sich auf den Kauf vorbereiten, bemerken Sie, dass mit dem Kauf eine Reihe von Gebühren verbunden sind, die Ihre Rechnung um mehr als 30 US-Dollar in die Höhe treiben.
Millionen von Amerikanern haben wahrscheinlich diesen Aufkleberschock erlebt und im Laufe der Jahre Dutzende Milliarden Dollar an „Junk-Gebühren“ gezahlt, weshalb die Regierung von Präsident Joe Biden deren Beseitigung zu einer Priorität gemacht hat.
Es sind gezielte Gebühren für Sitzplätze, Gepäck und Buchungen von Fluggesellschaften sowie Gebühren für Überziehungskredite, eingelöste Schecks und verspätete Kreditkartenzahlungen vorgesehen. Diese Gebühren „schwächen den Wettbewerb auf dem Markt, erhöhen die Kosten für Verbraucher und Unternehmen und treffen die schwächsten Amerikaner am härtesten“, sagte das Weiße Haus. Es wird argumentiert, dass Junk-Gebühren Vergleichseinkäufe erschweren und dazu führen, dass die Amerikaner zu viel bezahlen.
Obwohl dies lobenswert ist, bezweifeln einige Experten, dass dieses Vorgehen den Amerikanern erhebliche Einsparungen bringen wird.
„Es mag einige politische PR-Punkte zu gewinnen geben, wenn es darum geht, für den Verbraucher, den Mittelklasse-Joe, zu kämpfen … aber die Gebühren sind wie ein Schlag ins Gesicht“, sagte Ted Rossman, leitender Branchenanalyst beim Verbraucherfinanzdienstleister Bankrate. „Wenn einer untergeht, taucht ein anderer auf.“
Wie können Unternehmen weiterhin Junk-Gebühren erheben?
Kritiker sagen, dass die Unternehmen die Gebühren wahrscheinlich entweder in die Gesamtpreise einbeziehen werden, was zu höheren Preisen führen könnte, oder dass die Gebühren an anderer Stelle steigen werden.
Nehmen Sie die Resortgebühren, die die Biden-Regierung ins Visier genommen hat. Ein Hotel berechnet Ihnen möglicherweise 150 US-Dollar pro Nacht und dann eine zusätzliche Resortgebühr von 50 US-Dollar, die den Zugang zum Fitnessstudio und Pool sowie andere Annehmlichkeiten abdeckt. Manchmal kann man die Resortgebühr streichen lassen, „wenn man freundlich darum bittet, vor allem, wenn man nicht vorhat, diese Extras in Anspruch zu nehmen“, sagte Rossman.
Wenn die Gebühr jedoch nicht aufgeschlüsselt werden kann, kann das Hotel allen Gästen pauschal 200 US-Dollar pro Nacht in Rechnung stellen und die Gebühr nicht offenlegen. In diesem Fall könnte niemand „nett darum bitten“, dass es entfernt wird.
„Ironischerweise oder nicht, die Undurchsichtigkeit der Zusammenführung all dieser Gebühren macht es viel einfacher, einige oder alle dieser Gebühren im Laufe der Zeit zu erhöhen“, schrieb Peter Earle, ein Ökonom am American Institute for Economic Research. „Zumindest jetzt sind diese Gebühren beobachtbar. Wenn diese Gesamtpreise, sobald sie zu einem Preis zusammengefasst werden, steigen, werden die lächerlichsten aller Junk-Gebühren – die Umsatzsteuer – steigen.“
Als Beispiel für sich ständig ändernde Gebühren betrachten wir die Gebühren für Geldautomaten (ATM). Eine Bankrate-Studie zeigte, dass die durchschnittliche Gebühr, die von Geldautomatenbesitzern erhoben wird, im Jahr 2022 im Vergleich zu 2021 auf den Rekordwert von 3,14 US-Dollar pro Transaktion gestiegen ist, während gleichzeitig die durchschnittliche Überziehungsgebühr um etwa 11 % gesunken ist, was zeigt, dass, wenn eine Gebühr fiel, eine andere stieg, sagte Rossman. Es zeigte sich auch, dass die durchschnittlichen Gesamtkosten einer Geldautomatentransaktion außerhalb des Netzwerks, die die Gebühr der Bank plus die Gebühr des Geldautomatenbesitzers umfasst, auf 4,66 US-Dollar gestiegen sind, den höchsten Wert seit 2019.
Darüber hinaus stellte Bankrate fest, dass der Anteil der zinslosen, kostenlosen Girokonten von 48 % auf 46 % gesunken ist, was zeigt, dass Banken ihre Einnahmen auf andere Weise erzielen könnten.
Dies steht im Gegensatz zu Statistiken des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), das Daten aus den letzten drei Monaten des Jahres 2022 mit dem gleichen Zeitraum vor der Pandemie im Jahr 2019 verglich. Die Studie zeigte, dass die Gebühreneinnahmen aus Überziehungskrediten und nicht ausreichenden Mitteln (NSF) insgesamt zurückgingen. „Während diese Beweise indirekt sind und keinen Einfluss auf Änderungen in der Anzahl, Zusammensetzung oder dem Verhalten der Kontoinhaber haben, spiegeln die Abweichungen wahrscheinlich zumindest teilweise Änderungen bei Überziehungs-/NSF-Programmen wider“, hieß es.
Gleichzeitig sagte CFPB, es habe „keine klare Korrelation zwischen einem Rückgang der Überziehungskredite/NSF und einem Anstieg anderer aufgeführter Gebühreneinnahmen“ wie Kontoführungs- und Geldautomatengebühren festgestellt, da die anderen Gebühreneinnahmen zwischen den Banken unterschiedlich seien. Beispielsweise sanken die anderen börsennotierten Gebühreneinnahmen der Bank of America um 7 %, während die der TD Bank um 11 % stiegen, die der US Bank um 6 % sanken und die der PNC um 28 % zunahmen, hieß es.
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Würde es funktionieren, die Gebühren zu begrenzen?
Die CFPB schlug unter anderem auch vor, die Obergrenze für Verzugsgebühren bei Kreditkarten auf 8 US-Dollar zu senken, was bis zu 80 % niedriger wäre als die derzeitige Obergrenze von 30 US-Dollar für die erste verspätete Zahlung und 41 US-Dollar für weitere Zahlungen. Da einkommensschwache schwarze Amerikaner am meisten an Verzugszinsen zahlen, würde ihnen ein solcher Schritt helfen, sagte die CFPB.
Einige glauben jedoch, dass dies nur zu höheren Zinssätzen führen würde.
„Diejenigen, die behaupten, dass diese Regel das Eigenkapital erhöht, sollten befürchten, dass sie Karteninhabern mit niedriger Kreditwürdigkeit schlechter gestellt werden könnte“, schrieb The Regulatory Review, eine Veröffentlichung des Penn Program on Regulation an der University of Pennsylvania. Das Problem bestehe darin, dass die Gebühr verspätete Zahlungen abschrecken solle und dass die 8 US-Dollar, die nicht einmal inflationsbereinigt werden dürften, zu gering wären, um die Inkassokosten der Emissionen zu decken.
„Mit der vorgeschlagenen Obergrenze für Verzugszinsen wird erwartet, dass sowohl verspätete Zahlungen als auch die Kosten für Emittenten steigen“, hieß es. „Kartenherausgeber würden wahrscheinlich die Zinssätze für Personen mit niedriger Kreditwürdigkeit erhöhen, um diese Kosten auszugleichen, und könnten sogar die Ausgabe von Karten an Verbraucher mit niedriger Kreditwürdigkeit einstellen.“
Die CFPB räumt ein, dass dies passieren könnte, behauptet jedoch, dass am Ende „häufig säumige Zahler wahrscheinlich finanziell von reduzierten Säumnisgebühren profitieren werden, selbst wenn höhere Zinssätze oder Wartungsgebühren einige der Vorteile ausgleichen.“
Gibt es irgendwelche Vorteile aus Bidens Vorstoß gegen Junk-Gebühren?
Möglicherweise mehr Transparenz, sagte Rossman.
Letzten Monat einigten sich Ticketgiganten wie Live Nation, Ticketmaster und SeatGeek darauf, Pauschalpreise für Tickets zu veröffentlichen, um den Kunden den Preisvergleich zu erleichtern, anstatt am Ende der Transaktion Überraschungsgebühren hinzuzufügen.
Dies sei ein „großer Gewinn für die Verbraucher“, sagte Teresa Murray, Verbraucherschützerin bei der gemeinnützigen Interessenvertretung US PIRG Education Fund. Sie hofft, dass „dies andere Unternehmen dazu veranlassen wird, Richtlinien der Ehrlichkeit und Transparenz einzuführen.“
Eine Studie von Berkeley Haas Prof. Steven Tadelis auf StubHub zeigte, dass dieses sogenannte „Drip Pricing“, bei dem zusätzliche Gebühren erst dann offengelegt werden, wenn Kunden bereit sind, ihren Kauf zu bestätigen, dazu führt, dass die Leute etwa 21 % mehr ausgeben.
Rossman stimmt größtenteils zu, fragt sich jedoch immer noch, wie viel Geld die Verbraucher am Ende tatsächlich sparen werden. „Diese Ticketgebühren könnten leicht gleich bleiben oder sogar steigen“, sagte er. „Mehr Offenlegung führt nicht unbedingt zu mehr Einsparungen.
„Letztendlich ist das beste Instrument, das uns als Verbrauchern zur Verfügung steht, die Abstimmung mit unserem Geldbeutel. Wenn uns eine Gebühr oder eine Richtlinie nicht gefällt, steht es uns frei, woanders einzukaufen“, sagte er, räumte jedoch ein, dass es schwierig sei, wenn man ein gefangenes Publikum sei und nur wenige Alternativen wie Fluggesellschaften und Konzertkarten habe.
Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie erreichen sie unter[email protected] und abonnieren Sie jeden Montag unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanztipps und Wirtschaftsnachrichten.
