Alex, der Schwierigkeiten hat, sein Studium zu finanzieren, weiß: Dieser 25-jährige Student arbeitete während seiner L1-Geschichte nachts bei Amazon und brauchte zwei Jahre, um sie abzuschließen. Dann machte er eine Pause, um in einer Fabrik zu arbeiten und genug zusammenzubekommen, um sein Studium zu finanzieren.
Als sich ihm die Gelegenheit bot, ein Masterstudium zu absolvieren, beschloss er, sich 15.000 Euro von Crédit Mutuel zu leihen, weil er dachte, er könne sein bescheidenes Studentenleben im Grand Est für zwei Jahre oder sogar etwas länger finanzieren, um Arbeit zu finden.
Die Besonderheit des Studienkredits besteht darin, dass er nicht an eine bestimmte Ausgabe gebunden ist und somit die Bezahlung der Einschreibe- oder Alltagskosten ermöglicht. Mit einem Vorzugszinssatz, der jedoch je nach Bank und Profil des Studierenden unterschiedlich ist, wird die Rückzahlung häufig aufgeschoben, am Ende des Studiums, vorgenommen.
„Ich hatte geplant, maximal 500 Euro pro Monat auszugeben, aber bei der Inflation ist das absolut unmöglich“, gesteht die Stipendiatin, deren Eltern nicht helfen können. „Seit 4 oder 5 Monaten, mit den Preisen für Lebensmittel, Strom, alles, bin ich auf 600 oder sogar 700 Euro pro Monat gestiegen“, erklärt er, obwohl er nicht „Tausende und Cent“ ausgibt.
„Schuldenaversion“
Technisch gesehen steht dieser Kredit allen im Hochschulbereich eingeschriebenen Hauptfächern offen und „betrifft weniger als 10 % der Studierenden in Frankreich, was im Vergleich zu anderen Ländern relativ niedrig ist“, erklärte Sébastien Grobon, Wirtschaftswissenschaftler an der Pantheon-Sorbonne-Universität, gegenüber -.
Der Kontrast ist stark zu den Vereinigten Staaten, wo mehr als die Hälfte davon betroffen ist, oder sogar zu Deutschland und Schweden. Frankreich zeige eine „größere Abneigung gegenüber Studienschulden“, präzisiert der Experte für sozioökonomische Ungleichheiten im Bildungswesen, insbesondere aufgrund „der Tradition niedriger Einschreibegebühren und Stipendien“.
Aus diesem Grund betraf der Studienkredit „zunächst eher außergewöhnliche und teurere Ausbildungen“, „insbesondere die privaten Grandes Écoles“ und die „Business Schools“, erklärt der Forscher. Diese Schulungen versprechen auch „hohe Gehälter, die eine Erstattung erleichtern“.
Doch in letzter Zeit sehen sich „immer mehr“ junge Menschen, die wie Alex im öffentlichen Sektor studieren, gezwungen, einen Vertrag abzuschließen, sagt Éléonore Schmitt von der Gewerkschaft L’Union universitaire.
Trotz viel niedrigerer Studiengebühren müssen sie Kredite aufnehmen, um ihr tägliches Leben zu finanzieren, insbesondere seit „der explosionsartigen Zunahme der prekären Lage unter Studierenden“ im Zusammenhang mit Covid, erklärt sie.
Erhöhung der geliehenen Beträge
Die Quantifizierung der Studienschulden in Frankreich ist sehr schwierig. Keine von – befragte Branchenorganisation (FBF, Banque de France, ASF, ACPR) verfügt über genaue Daten zur Anzahl und den ausstehenden Studienkrediten.
Im Juli 2021 bedauerte eine Erkundungsmission des Senats, dass keine Struktur für die „Aggregation dieser Daten auf nationaler Ebene“ zuständig sei, und sprach von einem „kaum verstandenen Phänomen“, das „eine bessere Dokumentation verdient“.
Die Banken sind sehr diskret und geben vor allem die Zahlen der staatlich garantierten Studiendarlehen bekannt, ein System, das es Personen unter 28 Jahren ermöglicht, bis zu 20.000 Euro ohne Kaution oder Bürge zu leihen, da dies die öffentliche Investitionsbank (Bpifrance) ist, die dies übernimmt Rolle.
Nur BPCE war gegenüber der – völlig transparent und gab an, dass es im Jahr 2022 bei seinen Banques Populaires und Caisses d’Epargnees eine „sehr starke Dynamik bei den Studienkrediten“ festgestellt habe, mit einem Anstieg der Zahl der Kredite (70.800, + 9,5 %) und geliehene Beträge (226 Millionen Euro für die Banques Populaires, + 21 %, und 985 Millionen Euro für die gesamte Gruppe, wie am Montag von BPCE angegeben).
Auf Befragung von – gaben BNP Paribas und Société Générale an, dass sie im Jahr 2022 „einen leichten Rückgang der Zahl der Studienkredite“ festgestellt hätten. Allerdings „hat sich der gewährte Gesamtbetrag erhöht“, gibt Société Générale an.
Der Anstieg der Kreditsummen ist nicht allein auf die Erhöhung der Lebenshaltungskosten zurückzuführen. Dies erklärt sich auch aus der Erhöhung der ohnehin hohen Anmeldegebühren für Privatschulen, einem beliebten Jagdrevier der Banken.
„Viele Schüler hatten bei ihrem Eintritt in die Schule Kredite aufgenommen, die es nicht mehr ermöglichten, den von der Einrichtung geforderten Betrag zu decken.“
Bei Sciences-po, wo während der Integrationsphase fünf Banken ihren Stand aufbauen, sind die Studiengebühren – ermittelt nach dem Einkommen der Eltern (bis zu 19.670 Euro/Jahr) – in diesem Jahr aufgrund der Inflation allesamt um 7,5 % gestiegen .
„Viele Schüler hatten bei ihrem Eintritt in die Schule Kredite aufgenommen, die es nicht mehr ermöglichten, den von der Einrichtung geforderten Betrag zu decken“, beklagt Inès Fontenelle, gewählte Schülerin.
Dies ist bei Geoffroy Brocart der Fall: Der 21-jährige Student hatte berechnet, dass er mit 35.000 Euro die Anmeldegebühren für seine letzten drei Studienjahre (L3 und Master) bezahlen könnte, aber es war „offensichtlich unter den Bedingungen des Jahres 2020, bei immer noch sehr geringer Inflation.“
„Ich glaube, dass mir von nun an zwischen 5.000 und 10.000 Euro zum Abschluss fehlen werden“, auch wegen der Inflation, gibt der Masterstudent in Stadtplanung an, „aber es werden vielleicht mehr sein“, wenn die Verwaltung weitere Erhöhungen vornimmt.
Allerdings sieht sich Geoffroy Brocart als „sehr privilegiert“: „Meine Eltern werden mir helfen“, „Ich habe Glück, keinen weiteren Kredit aufnehmen zu müssen“.
Viele Studierende müssen eine Verlängerung beantragen, die in Form eines neuen Studienkredits oder eines normalen Verbraucherkredits erfolgen kann, dessen Zinssätze sehr hoch sind.
” Teufelskreis “
Obwohl BNP Paribas noch keinen „signifikanten Anstieg“ dieser Anträge beobachtet habe, habe sie in diesem Jahr dennoch die Möglichkeit eröffnet, „einen zusätzlichen Studienkredit aufzunehmen“, stellte sie klar.
„Es ist so etwas wie ein Teufelskreis: Wir haben nicht mehr genug Geld und müssen obendrein Kredite zu ungünstigeren Konditionen aufnehmen. Damit können nicht alle Studierenden umgehen“, warnt Geoffroy Brocart.
Tatsächlich seien die Zinssätze für Studienkredite in anderthalb Jahren von durchschnittlich weniger als 1 % auf über 2 % gestiegen, erklärte Maël Bernier, Sprecher von Meilleurtaux Brokers.
Ein Niveau, das sicherlich viel günstiger ist als die aktuellen Zinssätze anderer Kredite, aber gleichbedeutend mit einer Rückzahlung, die für viele junge Arbeitnehmer, die ins Berufsleben einsteigen, nach wie vor schwer zu erwarten ist.
Vor allem, weil nicht alle Schüler die gleichen Kreditkonditionen haben: Banken vergeben in der Regel Kredite zu günstigeren Konditionen an Schüler großer Schulen, bei denen die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls geringer ist.
Wer nicht von der Elternhilfe oder einem zusätzlichen Kredit profitieren kann, muss den Gürtel enger schnallen und Ernährung und Pflege zu „Budgetanpassungsvariablen“ machen, bedauert die Studentenvereinigung Fage. Oder parallel arbeiten, „mehr als 12 Stunden/Woche und unter Gefahr des Studienerfolgs“.
