Es geht nicht nur darum, Super anzuhäufen. Australier müssen lernen, wie sie ihre Ersparnisse für den Ruhestand ausgeben

Das australische Altersvorsorge- und Renteneinkommenssystem ist komplex und schwer zu navigieren.

Rentner müssen Entscheidungen zu zahlreichen Themen treffen, bei denen sie nicht über umfassende Informationen und Verständnis verfügen, sowohl finanzieller als auch nicht finanzieller Art. Sie benötigen außerdem Zugang zu Altersvorsorgeprodukten, die ihnen dabei helfen, Einkommensbedürfnisse und Langlebigkeitsrisiken in Einklang zu bringen.

Die Regierung hat diese Probleme erkannt und diesen Monat ein Diskussionspapier veröffentlicht, in dem sie um Meinungen zu drei Schlüsselthemen bittet:

1. Unterstützung von Superfonds-Mitgliedern bei der Navigation durch das Renteneinkommenssystem

2. Unterstützung von Pensionskassen zur Erbringung besserer Dienstleistungen

3. Verbesserung des Zugangs zu Renteneinkommensprodukten.

Australien verfügt über eines der größten und fortschrittlichsten Rentensysteme der Welt. Mit einem Wert von mehr als 3,5 Billionen australischen Dollar (Stand September 2023) ist es der fünftgrößte Pensionsplan gemessen an der Vermögensgröße.

Nach den Niederlanden, Island, Dänemark und Israel ist es international auch das am fünfthöchsten bewertete Renteneinkommenssystem.

Was stimmt mit dem Supersystem nicht?

Doch während das Supersystem hinsichtlich Integrität und Nachhaltigkeit einen hohen Stellenwert einnimmt, sind die Zahlen in Bezug auf „Angemessenheit“ nicht so schmeichelhaft.

Angemessenheit ist die Höhe des Einkommens, das Rentnern je nach ihren unterschiedlichen Umständen zur Verfügung steht. Laut einer aktuellen Studie liegt Australien im Angemessenheitsindex auf Platz 20 von 47 weltweit.

Reform in der Vorruhestand Die Phase des australischen Renteneinkommenssystems ist noch nicht abgeschlossen und soll den Aufbau von Vermögen für den Ruhestand unterstützen.

Ziel dieser laufenden Reformen ist es, die Altersvorsorge verständlicher zu machen und den Entscheidungsaufwand erheblich zu reduzieren. Sie wurden benötigt, weil es den Australiern offensichtlich an Fähigkeiten, Interesse und finanzieller Bildung mangelt.

Während sich die Botschaft durchsetzt, dass wir sparen müssen, um uns im Ruhestand wohl zu fühlen, bedeutet der Mangel an Informationen darüber, wie wir diese Ersparnisse im Ruhestand verwalten können, was dazu führt, dass viele Rentner sich so gut wie möglich in dem komplexen System zurechtfinden müssen.

Angesichts der Komplexität und Volatilität des australischen Finanzsystems ist es kaum verwunderlich, dass viele Entscheidungen von Rentnern nicht zu den besten finanziellen Ergebnissen führen. Beispielsweise werden mehr als 84 % der Altersguthaben in kontobasierten Renten gehalten, die bei unsachgemäßer Verwaltung zur Neige gehen können. Und das, obwohl sich die Regierung und die Gemeinschaft darüber im Klaren sind, dass es durchaus möglich ist, die eigenen Ersparnisse zu überleben.

Etwa 50 % der Rentner beziehen derzeit den Mindestrentensatz, was bedeutet, dass viele Menschen einen niedrigeren Lebensstandard haben, als es normalerweise mit dem angesammelten Super zu erwarten wäre. Dies kann dazu führen, dass Vermögen nicht genutzt und stattdessen an die nächste Generation weitergegeben wird.

Jetzt ist Hilfe gefragt, denn der Rentnersektor boomt

Im Laufe des nächsten Jahrzehnts wird es einen starken Anstieg der Zahl der Menschen geben, die in Rente gehen und von der Ansparphase ihrer Super- in die Rentenphase übergehen. Es wird geschätzt, dass in diesem Zeitraum 2,5 Millionen Australier in den Ruhestand gehen werden.

Weiterlesen: Super ist zu einem vom Steuerzahler finanzierten Erbschaftssystem für Reiche geworden. Hier erfahren Sie, wie Sie das Problem beheben – und Milliarden sparen können

Im Anschluss an die Finanzsystemuntersuchung von 2014 führte die Regierung im Jahr 2022 den Retirement Income Covenant ein, um die Treuhänder von Superfonds zu zwingen, eine Strategie zu entwickeln, die ihren Mitgliedern bessere Rentenergebnisse bieten würde.

Die Strategie basiert darauf, dass Rentner ihr erwartetes Ruhestandseinkommen maximieren, erwartete Risiken für ihr Ruhestandseinkommen verwalten und während ihres Ruhestands flexiblen Zugang zu Superfonds haben.

Eine von der Australian Prudential Regulation Authority und der Australian Securities and Investments Commission für den Zeitraum 2022-23 durchgeführte Überprüfung ergab, dass die Treuhänder den Rentnern zwar mehr Hilfe leisteten, es den Treuhändern jedoch insgesamt an Fortschritten und der Dringlichkeit mangelte, die Rentenergebnisse zu verbessern.

Weiterlesen: Sollte ich mehr Geld in meine Superfinanzierung stecken? Welche Leistungen gibt es und kann ich sie bei Bedarf vor der Pensionierung abschließen?

Wie das System verbessert werden könnte

Es wurden mehrere Vorschläge unterbreitet, um die Erfahrungen und Entscheidungsfindung von Rentnern zu verbessern. Dazu gehörten:

• verbesserte Unterstützung und Aufklärung durch die Treuhänder von Rentenfonds

• Die Art und Weise, wie Menschen ihre Superersparnisse betrachten, wird von einer Anhäufung von Vermögen hin zu einem System geändert, das es ermöglicht, Altersguthaben im Laufe der Zeit zur Finanzierung von Ausgaben abzuschöpfen.

• Bereitstellung einer automatischen Übertragung der Altersvorsorgeguthaben in eine Einkommensquelle, anstatt eine Kapitalauszahlung bei der Pensionierung zu ermöglichen

• Erweiterung bestehender Einkommensprodukte (die zunehmend von mehreren Finanzinstituten angeboten werden), die Investitionsmöglichkeiten mit einer lebenslangen Rente verbinden

• Einrichtung eines MyRetire-Produkts, das parallel zu MySuper läuft und ein einfaches und kostengünstiges Renteneinkommenssystem für weniger engagierte Mitglieder bietet. MySuper gilt nur für die Akkumulationsphase. Sobald ein Mitglied im Ruhestand eine Einnahmequelle eröffnet, wird sein MySuper-Konto gelöscht

• Verbesserung des Zugangs zu Finanzplanungsberatung, die nachweislich eine wichtige Rolle bei der Vorbereitung der Australier auf den Ruhestand spielt.

Die Regierung, die Rentenversicherungsbranche und die Gemeinschaft müssen alle eine größere Rolle dabei spielen, die finanziellen Ergebnisse und Erfahrungen von Rentnern zu verbessern.

Angesichts der alternden Bevölkerung Australiens wird die Notwendigkeit, Rentner besser zu unterstützen, um einen würdevollen Ruhestand zu erreichen, immer dringlicher.

Alle Australier erwarten und verdienen einen finanziell abgesicherten Ruhestand.

Weiterlesen: Politik mit Michelle Grattan: Jim Chalmers sagt, dass es den Australiern nächstes Jahr besser gehen wird