Die höllischen Konsequenzen, wenn man wie die Unterpostmeister bankrott geht … und was man tun kann, wenn es einem passiert

Die Folgen einer Insolvenz können verheerend sein, wie der Postskandal deutlich gemacht hat.

Wie im ITV-Hit dramatisiert Herr Bates gegen die PostMehrere ehemalige Postangestellte mussten Insolvenz anmelden, weil sie Mühe hatten, die fiktiven finanziellen Verluste aus eigener Tasche zu decken oder vor Gericht darum kämpften, ihren Namen reinzuwaschen.

Aber Tausende von Menschen melden jeden Monat Insolvenz an, allein im November 2.466, ein Anstieg um 21 Prozent in nur einem Jahr.

Und für viele ist es ihre einzige Option und kann für diejenigen, die mit Schulden zu kämpfen haben, eine Chance sein, reinen Tisch zu machen.

Was tun, wenn Sie kurz vor der Insolvenz stehen?

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, kann die Insolvenz der letzte Ausweg sein.

„Insolvenz ist in der Regel geeignet, wenn jemand wenig Hoffnung hat, seine Schulden in angemessener Zeit zurückzuzahlen, und kann eine gute Option sein, um jemandem einen Neuanfang zu ermöglichen“, sagt Jonathan Chesterman, Debt Advice Policy Manager bei StepChange.

„Allerdings sind mit der Insolvenzerklärung auch schwerwiegende Folgen verbunden, sodass diese Entscheidung nicht auf die leichte Schulter genommen werden kann.“

Wenn Sie für zahlungsunfähig erklärt werden, werden Ihre Besitztümer bis auf das Wesentliche verkauft und der Erlös zur Begleichung Ihrer Gläubiger verwendet.

Möglicherweise müssen Sie auch Zahlungen aus Ihrem Einkommen für Ihre Schulden leisten.

Das Gute am Horizont ist, dass Sie nicht mehr von Ihren Gläubigern verfolgt werden, sondern dass diese sich stattdessen an den Insolvenzverwalter wenden, der sich um Ihren Fall kümmert, und dass Sie nach 12 Monaten schuldenfrei aus der Insolvenz entlassen werden sollten.

Es kann jedoch eine traumatische Erfahrung sein. Polly Arrowsmith, 56, aus London, ist eine ausgebildete Buchhalterin, die an einigen Insolvenzfällen gearbeitet hat, bevor sie selbst im September 2020 in die Insolvenz ging.

„In Großbritannien ist der Bankrott mit einem großen Stigma verbunden. Ich leitete ein Unternehmen, das in 15 Jahren einen Umsatz von 60 Millionen Pfund erzielte.

„Ich hatte zehn Immobilien mit einem Eigenkapital von 3 Millionen Pfund.“ Für die meisten Menschen ist das ein Erfolg.

„Wenn ich hinzufüge, dass ich bankrott war, macht das diesen ganzen Erfolg zunichte“, sagt Polly.

„Ich kenne mehrere Menschen, die nach der Privatinsolvenz Selbstmord begangen haben.“

Es gibt drei Möglichkeiten, wie Sie bankrott gehen können.

Sie können Insolvenz anmelden, wenn Sie Ihre Schulden nicht begleichen können.

Ihre Gläubiger können einen Antrag auf Insolvenz stellen, weil Sie ihnen 5.000 £ oder mehr schulden. Ein Insolvenzverwalter kann Sie für zahlungsunfähig erklären, wenn Sie gegen die Bedingungen einer individuellen freiwilligen Vereinbarung (IVA) verstoßen.

Sie können den Insolvenzantrag online unter gov.uk/apply-for-bankruptcy stellen. Es fällt eine Gebühr von 680 £ an. Aber denken Sie gründlich nach, bevor Sie mit dem Prozess beginnen.

„Bevor Sie sich auf eine Lösung zur Bewältigung Ihrer Schulden, Ihres Konkurses oder aus anderen Gründen einlassen, sollten Sie immer eine professionelle, kostenlose und unparteiische Schuldenberatung bei einem Anbieter wie StepChange einholen, um Ihre Möglichkeiten zu beurteilen und herauszufinden, welche Vorgehensweise für Sie möglicherweise die beste ist oder nicht einer bestimmten Situation“, sagt Chesterman.

Sobald Ihre Insolvenz angemeldet ist, müssen Sie Formulare mit Angaben zu Ihrem Vermögen ausfüllen und werden möglicherweise zu einem Vorstellungsgespräch eingeladen. ‘Sei ehrlich. „Es ist genauso wichtig wie ein Polizeiinterview“, sagt Polly. „Jeder Fehler würde als Betrug eingestuft werden.“

Ihr Vermögen wird dann verkauft, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Dabei kann es sich um alles im Wert von über 5.000 £ handeln, von Ihrem Zuhause über Ihr Auto bis hin zu Ihren persönlichen Besitztümern.

Sie können nur das Nötigste behalten, zum Beispiel Dinge, die Sie für Ihre Arbeit benötigen – und müssen diese möglicherweise sogar gegen günstigere Alternativen eintauschen.

Auch gemeinschaftlich gehaltenes Vermögen könnte verfallen sein. Wenn Sie zum Beispiel gemeinsam mit Ihrem Ehe- oder Lebenspartner ein Haus besitzen, könnte es immer noch verkauft werden, um Ihre Schulden zu begleichen, es sei denn, er kann es sich leisten, Ihren Anteil aufzukaufen.

Sobald die Immobilie verkauft ist, erhält Ihr Partner seinen Anteil am Erlös, der Rest wird für Ihre Schulden verwendet.

Ihr Bankkonto und alle Gelder werden gesperrt, Ihr Reisepass kann beschlagnahmt werden und Sie könnten sogar unversichert sein.

„Chubb hat sofort aufgehört, mich zu versichern“, sagt Polly. „Sie hatten mich 15 Jahre lang versichert. Und meine Lebensversicherungsprämien haben sich verdoppelt.‘

Sie werden auch feststellen, dass Sie keinen Kredit erhalten können. Während Ihrer Insolvenz können Sie keinen Kredit über 500 £ beantragen, ohne dem Kreditgeber mitzuteilen, dass Sie bankrott sind. Dies könnte jedoch noch Jahre danach ein Problem darstellen.

Denn Ihre Insolvenz bleibt sechs Jahre lang in Ihrer Kreditakte und beeinträchtigt Ihre Kreditwürdigkeit.

Es kann sich auch auf die Kreditfähigkeit Ihres Partners auswirken. Wenn Sie über ein Gemeinschaftskonto oder eine Gemeinschaftshypothek finanziell verbunden sind, wird Ihre Insolvenz auch in der Kreditakte vermerkt.

„In bestimmten Fällen kann sich eine Insolvenz auf Ihren Arbeitsplatz auswirken, beispielsweise wenn Sie bei der Armee, der Polizei, einem Anwalt oder in einer Reihe anderer Berufe tätig sind“, sagt Chesterman.

Wenn Sie in einer Vertrauensposition arbeiten, kann es sein, dass Sie Ihren Job verlieren. Überprüfen Sie Ihren Arbeitsvertrag.

Nach 12 Monaten sollten Sie aus der Insolvenz entlassen werden, diese kann jedoch verlängert werden, wenn Sie nicht kooperieren.

Zu diesem Zeitpunkt sind die meisten Ihrer Schulden abgeschrieben und einige Beschränkungen enden. Sie können wieder Geschäftsführer eines Unternehmens werden und einen Kredit beantragen.

Ein Teil der Tortur könnte jedoch noch weitergehen. Beispielsweise hat Ihr offizieller Insolvenzverwalter ab dem Datum Ihres Insolvenzantrags drei Jahre Zeit, um zu entscheiden, was mit Ihrem Haus geschehen soll.

Dies könnte bedeuten, dass sie das Objekt verkaufen oder beim Grundbuchamt eine Gebühr erheben, sodass sie bei einem Verkauf oder einer Umschuldung einen Teil des Erlöses erhalten.

An diesem Punkt gibt es Dinge, die Sie tun können, um Ihre Bonität zu verbessern, auch wenn Ihre Insolvenz noch darin vermerkt ist.

Schauen Sie sich Ihre Kreditauskunft an, die Sie kostenlos bei Experian, Equifax und Transunion bestellen können.

Stellen Sie sicher, dass alle Ihre Angaben korrekt sind, und fügen Sie Ihrem Bericht einen kurzen Absatz hinzu, in dem Sie erklären, warum Sie Schulden gemacht haben.

Es lohnt sich auch, sich für die Stimmabgabe zu registrieren, da dies aus Sicht der Kreditgeber ein Zeichen für Stabilität ist und die Bonität verbessert.

Nach Ablauf von sechs Jahren werden die Angaben zu Ihrer Insolvenz aus Ihrer Kreditakte entfernt. Jetzt könnten Sie darüber nachdenken, eine Kreditkarte zu beantragen, die für Personen mit schlechter Bonität konzipiert ist.

Gehen Sie sparsam mit der Karte um und zahlen Sie den Restbetrag jeden Monat vollständig zurück, um zu zeigen, dass Sie darauf vertrauen können, dass Sie vernünftig mit Ihren Schulden umgehen.

Wenn Sie mit Ihren Schulden zu kämpfen haben, sprechen Sie immer mit Ihrem Kreditgeber. Sie können Ihnen möglicherweise dabei helfen, einen erschwinglichen Rückzahlungsplan zu finden. Bitten Sie auch einen Schuldenberater um Hilfe.

Kostenlose, unparteiische Beratung erhalten Sie bei Citizens Advice, National Debtline oder Stepchange. Möglicherweise können Sie das Breathing Space-Programm beantragen, das Ihnen 60 Tage gewährt, in denen Ihre Gläubiger Sie nicht kontaktieren, Sie zur Zahlung auffordern oder Ihre Schulden nicht verzinsen können.

Es gibt viele Optionen, die man in Betracht ziehen kann, wobei die Insolvenz der letzte Ausweg ist. Das Wichtigste ist, sich Hilfe zu holen.

Sie können Citizens Advice unter 0800 144 8848 kontaktieren oder auf www.citizensadvice.org.uk/debt-and-money/debt-solutions/bankruptcy gehen.

Um National Debtline zu kontaktieren, gehen Sie zu: nationaldebtline.org oder 0808 808 4000 oder Stepchange unter 0800 138 1111 oder www.stepchange.org/how-we-help/bankruptcy.