- In einem Jahrzehnt wird die Zahl der älteren Erwachsenen zum ersten Mal in der Geschichte der USA die der Kinder übersteigen.
- Damit werden wir einen Anstieg des langfristigen Gesundheitsbedarfs sehen, aber die Kosten werden die meisten Menschen überfordern.
- Deshalb sagen Experten, dass die Menschen jetzt planen müssen, bevor es zu spät ist und im finanziellen Ruin endet.
Hatten Sie in Ihrem Leben „das Gespräch“ mit den älteren Erwachsenen?
Nein, nicht die über die Vögel und die Bienen. Die über langfristige Gesundheitsversorgungspläne.
Wenn Sie nicht dorthin gegangen sind, müssen Sie das wirklich tun, oder Sie riskieren den finanziellen Ruin und eine schlechte Erfahrung am Lebensende für einen geliebten Menschen, warnen Experten.
Laut dem Census Bureau werden ältere Erwachsene in einem Jahrzehnt zum ersten Mal in der Geschichte der USA die Zahl der Kinder übertreffen. Im Jahr 2034 werde es 77 Millionen Menschen im Alter von 65 Jahren und älter geben, verglichen mit 76,5 Millionen unter 18 Jahren, hieß es. Bis 2060 wird fast jeder vierte Amerikaner 65 Jahre oder älter sein, die Zahl der über 85-Jährigen wird sich verdreifachen und das Land wird eine halbe Million Hundertjährige hinzufügen.
Mit diesem erwarteten Anstieg wird Amerika wahrscheinlich eine größere Nachfrage nach Gesundheitsversorgung, häuslicher Pflege und Einrichtungen für betreutes Wohnen sehen. Aber die Kosten für diese Pflege sind atemberaubend. Der durchschnittliche Preis für betreutes Wohnen beträgt 54.000 US-Dollar pro Jahr, ein privates Zimmer in einem Pflegeheim kostet 108.405 US-Dollar, und eine grundlegende häusliche Pflegehilfe für fünf Tage die Woche, acht Stunden am Tag kostet 56.160 US-Dollar, so eine Genworth Cost of Care Survey aus dem Jahr 2021.
Laut Prognosen der National Health Expenditure werden die Ausgaben für die häusliche Krankenpflege von 2018 bis 2027 um 83 % steigen, während die Ausgaben für Pflegeheime und andere Seniorengemeinschaften mit kontinuierlicher Pflege um 58 % steigen.
„Dies könnte die nächste Krise der öffentlichen Gesundheit sein“, sagte Michelle Griffith, Senior Wealth Advisor bei Citi Personal Wealth Management.
Was ist, wenn ich krankenversichert bin?
Die Krankenversicherung übernimmt normalerweise keine Langzeitpflege.
Medicare und die Zusatzversicherung oder Medigap zahlen nur für kurzfristige Akutversorgung, typischerweise bei Verletzungen, Krankheiten, dringenden und dringenden Bedürfnissen sowie für die Genesung oder Rehabilitation nach einer Operation.
Sie decken keine Langzeitpflege ab, da sie nicht als medizinische Versorgung gilt. Stattdessen wird es laut Medicare.gov als „eine Reihe von Dienstleistungen und Unterstützung für Ihre persönlichen Pflegebedürfnisse“ kategorisiert, um den Alltag zu unterstützen.
Nur Medicaid zahlt für nicht medizinische Langzeitpflege zu Hause auf unbestimmte Zeit, solange Bedarf besteht. Medicaid ist jedoch nur für Menschen mit begrenzten Finanzen, was eine riesige Schar von Amerikanern für sich selbst sorgen lässt.
Wenn Sie reich sind, ist es vielleicht in Ordnung, aus eigener Tasche zu zahlen, aber die meisten Amerikaner haben nicht so viel Glück. Laut dem Pew Research Center, das Daten von 2021 verwendet, hat die Hälfte der Bevölkerung ein mittleres Einkommen.
„Die vergessene Mitte“, sagte Narda Ipakchi, Vizepräsidentin für Politik bei The SCAN Foundation, einer unabhängigen öffentlichen Wohltätigkeitsorganisation, die sich auf die Pflege älterer Erwachsener konzentriert. „Sie sind besonders gefährdet. Sie qualifizieren sich nicht für Medicaid und zahlen aus eigener Tasche, was unerschwinglich teuer ist.“
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Was wird getan, um zu helfen?
Derzeit holen Freunde und Familie die Lücke auf. Mehr als 50 Millionen Erwachsene in den USA sind unbezahlte Betreuer von Familie, Freunden und Nachbarn, sagte die SCAN Foundation. Sie seien das „unsichtbare Rückgrat“ der US-Gesundheitsversorgung und gaben jeweils rund 7.000 Dollar pro Jahr für Eigenkosten im Zusammenhang mit der Pflege aus, wie etwa Haushalts- und Arztkosten, hieß es. AARP schätzte auch, dass ihre unbezahlte Arbeit 600 Milliarden Dollar pro Jahr wert war.
„Wenn wir diese Millionen von Menschen, die sich kostenlos um ihre Angehörigen kümmern, nicht zu Hause behalten, kann unser Gesundheitssystem ihre Abwesenheit nicht decken“, sagte Randy Wolfe, einer dieser unbezahlten Betreuer, der sich um seine alternden Eltern kümmerte und der selbst Senior ist, wird bald 70 Jahre alt.
Tagsüber ist er auch Präsident von Lambert’s Health Care, einem in Knoxville, Tennessee, ansässigen Unternehmen für medizinische Geräte für den Heimgebrauch, das dabei hilft, Wohnungen so umzugestalten, dass ältere Erwachsene so lange wie möglich darin bleiben können.
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Fast 9 von 10 Amerikanern zwischen 50 und 80 Jahren würden laut einer von der AARP gesponserten Umfrage im vergangenen Jahr gerne „an Ort und Stelle altern“ oder bequem zu Hause alt werden. Dennoch gibt fast die Hälfte zu, dass sie noch keine Schritte in Richtung dieses Ziels unternommen haben.
Wenn Sie an Ort und Stelle altern möchten, ist es nicht unverschämt teuer, Ihr Haus dafür umzubauen, sagen Experten. Es ist nur so, dass die Leute nicht darüber nachdenken, bis es zu spät ist.
„Viele haben nicht die Möglichkeit, an Ort und Stelle zu altern, weil es ihnen in den Sinn kommt, und sie haben keine angemessene Planung vorgenommen“, sagte Tom Ryan, Präsident der Industriegruppe American Association for Homecare. “Dann ist Krisenmodus.”
Während Sie noch gesund und in der Lage sind, sich in Ihrem Haus fortzubewegen, sollten Sie erwägen, schrittweise Änderungen vorzunehmen, um die Kosten über mehrere Jahre zu verteilen, schlägt Wolfe vor. Zu den Elementen, die beim Installieren oder Stützen in Betracht gezogen werden sollten, gehören:
- Sicherheitsbadebänke und Haltegriffe in Duschen und Bädern, die etwa 100 US-Dollar kosten und älteren Menschen helfen, Hüft- oder Rippenbrüche durch Stürze in eine Badewanne zu vermeiden.
- Alte Decks und Geländer müssen repariert werden, um ein Wackeln zu verhindern. Auf diese Weise werden ältere Erwachsene mit schlechten Knien nicht stürzen.
- Treppenlifte, deren Kosten zwischen 2.900 und 3.500 US-Dollar liegen, können für gerade Treppen installiert werden, erfordern keine Konstruktion und können an einem Tag hinzugefügt werden.
- Erhöhte Toiletten kosten im Allgemeinen weniger als 500 US-Dollar, um sie in ein paar Stunden zu installieren.
- Hebestühle, die einer Person helfen, ohne Hilfe zu sitzen und zu stehen, kosten etwa 700 US-Dollar für die einfachsten und 3.000 US-Dollar für die schicksten. Sie ermöglichen es den Menschen auch, ein Nickerchen zu machen, ohne in ein Schlafzimmer zu gehen, oder ihre Füße hochzulegen, um Schwellungen zu reduzieren.
Was kann ich tun, um mich finanziell vorzubereiten?
Wenn Sie mit einem qualifizierten Finanzberater sprechen, stellen Sie sicher, dass die Langzeitpflege Teil Ihres Plans ist. Und vergessen Sie nicht, mit einem Steuerberater zu sprechen, da Teile Ihres Plans, einschließlich Hausänderungen, abzugsfähig sein können, sagen Experten.
Finanziell haben die Menschen laut Denis Poljak, Managing Director bei Poljak Group Wealth Management bei Steward Partners Global Advisory, mindestens zwei Möglichkeiten:
- Die Pflegeversicherung hilft bei der Kostenübernahme bei chronischen Erkrankungen, Behinderungen oder Erkrankungen wie der Alzheimer-Krankheit. Der Schlüssel ist jedoch, dies früh genug zu kaufen (im Allgemeinen in Ihren 50ern), wenn Sie gesund sind, denn mit zunehmendem Alter steigen die Prämien und es kann unerschwinglich teuer werden. Beachten Sie, dass Frauen in der Regel mehr zahlen, weil sie Männer überleben und durchschnittlich 3,7 Jahre Pflege benötigen, während Männer 2,2 Jahre benötigen, wie Regierungsdaten zeigen.
Da die Auszahlungen in Dollar begrenzt sind, bitten Sie um einen Inflationsreiter, um dies im Laufe der Zeit vor steigenden Preisen zu schützen, sagte er. Fragen Sie auch, ob die Police eine garantierte Verlängerung hat, damit sie nicht gekündigt werden kann, wenn Sie ein Gesundheitsproblem haben. eine Wartezeit für den Beginn Ihrer Auszahlungen, die Sie möglicherweise aus eigener Tasche decken müssen; und eine unverfallbare Leistung, sodass Sie auch dann noch einen Teil der Leistung erhalten können, wenn der Vertrag gekündigt oder abgelaufen ist, sagte er.
- Die universelle Lebensversicherung mit einem Fahrer für Langzeitpflege oder einer chronischen Krankheit ermöglicht es Ihnen, die Todesfallleistung Ihrer Lebensversicherung zu Lebzeiten in Anspruch zu nehmen, wenn bei Ihnen ein qualifizierendes Gesundheitsproblem diagnostiziert wird. Wenn Sie beispielsweise eine Lebensversicherungspolice in Höhe von 1 Million US-Dollar haben und 300.000 US-Dollar für Langzeitpflegekosten verwenden, erhält Ihr Begünstigter 700.000 US-Dollar davon.
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Kann die Regierung helfen?
Präsident Joe Biden unterzeichnete im April eine Durchführungsverordnung, um die Vergütung von Pflegekräften zu erhöhen, pflegende Angehörige zu unterstützen und erschwingliche Pflegemöglichkeiten durch 50 Richtlinien für Bundesbehörden zu erweitern. Es kann jedoch eine Weile dauern, bis wir Ergebnisse davon sehen können.
Inzwischen handeln einige Staaten. Am 1. Juli werden Arbeiter des Bundesstaates Washington bis zu 0,58 $ pro 100 $ Einkommen zahlen, um einen Fonds für Langzeitpflege, den WA Cares Fund, zu finanzieren, damit berechtigte Einwohner im Juli 2026 mit dem Zapfen beginnen können. Jede Person wird Zugang zu Pflegekosten bis zu haben 36.500 US-Dollar (jährlich inflationsbereinigt) über ihre gesamte Lebensdauer, sagte der Staat.
Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie erreichen sie unter [email protected] und abonnieren Sie jeden Montag- bis Freitagmorgen unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter mit persönlichen Finanztipps und Wirtschaftsnachrichten.
