Es bietet sich Ihnen die einmalige Gelegenheit, Ihr Vermögen im Ruhestand zu steigern. Wenn Sie jetzt handeln, können Sie Ihre Altersvorsorge um einen lebensverändernden Betrag erhöhen – im besten Fall um fast 200.000 £ – und es ist schmerzfrei.
Mit einem solchen Aufschwung könnten Sie sich über ein wohlhabenderes Alter freuen oder sich dafür entscheiden, die Arbeit einige Jahre früher zu beenden, als wenn Sie die Vorteile nicht nutzen würden.
Was hat also diese Gelegenheit geschaffen? Die Kürzung der Sozialversicherung vom letzten Samstag.
Die Regierung hat den Hauptsatz der von Arbeitnehmern gezahlten Sozialversicherungsbeiträge von 12 auf 10 Prozent gesenkt.
Das bedeutet, dass bis zu 27 Millionen Menschen in ihrem nächsten Gehaltspaket eine Erhöhung ihres Take-Home-Gehalts sehen sollten. Jeder zwischen 16 und dem gesetzlichen Rentenalter, der mit einem Job mehr als 242 £ pro Woche verdient, soll davon profitieren.
Vorruhestandsticket? Die Regierung hat den Hauptsatz der von Arbeitnehmern gezahlten Sozialversicherungsbeiträge von 12 auf 10 % gesenkt.
Nach Angaben des Finanzministeriums ist die Steuersenkung für einen Arbeitnehmer mit einem Durchschnittsgehalt von 35.400 £ etwa 450 £ pro Jahr wert. Der Betrag, den Sie sparen, hängt jedoch davon ab, wie viel Sie verdienen – er kann bis zu 754 £ betragen, wenn Sie ein höheres Einkommen haben.
Natürlich ist eine Erhöhung des Nettolohns immer willkommen und für viele Menschen wird es von entscheidender Bedeutung sein, mit den steigenden Rechnungen Schritt zu halten.
Aber für diejenigen, die es sich leisten können, ist es der perfekte Zeitpunkt, zusätzliches Geld in Ihre Rente zu stecken, bevor Sie sich daran gewöhnt haben.
Das bedeutet, dass Sie den Schmerz vermeiden, den Sie normalerweise erleiden, wenn Sie Ihre späteren Lebensfinanzen verbessern, indem Sie Ihre Ausgaben heute kürzen.
Sie könnten genau den gleichen Lebensstil genießen, den Sie bisher hatten, und gleichzeitig Ihre finanzielle Zukunft nahtlos verbessern.
Bertrand Pole, ein spezialisierter technischer Rentenexperte beim Vermögensverwalter Evelyn Partners, sagt: „Ich habe allen meinen Freunden gesagt, dass sie das tun sollen.“
Manche Leute werden das zusätzliche Geld für das Nötigste brauchen, aber für viele wird es nur für Kleinigkeiten ausgegeben – die eine oder andere Runde Drinks in der Kneipe, und dann ist es weg. Aber zahlen Sie es in Ihre Rente ein und Sie werden später wirklich einen Unterschied merken.“
Money Mail hat Evelyn Partners gebeten, zu berechnen, wie wertvoll dieser Trick sein könnte.
Dank der Steuersenkung wird das Einkommen der Grundsteuerzahler voraussichtlich um bis zu 62,83 £ pro Monat steigen.
Wenn Sie dies jedoch direkt in Ihre Rente umleiten würden, wäre es sofort 78,53 £ pro Monat wert, da die Rentenersparnisse von einer Steuererleichterung der Regierung in Höhe von 20 Prozent profitieren.
Wie stark diese monatliche Erhöhung bis zur Pensionierung steigen könnte, hängt davon ab, wie lange es dauert, bis Sie Ihre Arbeit aufgeben – je jünger Sie sind, desto mehr profitieren Sie.
Ein 25-Jähriger könnte dank des Spartricks bis zu 134.389 Pfund zusätzlich eingespart haben, aber selbst ein 65-Jähriger, der nur noch zwei Jahre bis zur Rente übrig hat, könnte sich über einen Zuschuss von 2.064 Pfund freuen.
Evelyns Zahlen gehen davon aus, dass Ihre Ersparnisse dank des Investitionswachstums um 5 Prozent pro Jahr nach Abzug der Gebühren steigen.
Einem 25-jährigen Steuerzahler mit höherem Steuersatz könnte es bis zum Ruhestand um bis zu 179.687 £ besser gehen, da seine monatlichen Ersparnisse von 62,83 £ dank der 40-prozentigen Steuererleichterung auf 105 £ aufgestockt würden.
Sparschub: Wenn Sie Ihre NI-Ersparnisse direkt in Ihre Rente umleiten, sind sie mehr wert, da die Rentenersparnisse von einer Steuererleichterung der Regierung in Höhe von 20 % profitieren.
Ein 45-Jähriger könnte seine Rente um mehr als 50.000 £ und ein 35-Jähriger um fast 100.000 £ erhöhen, vorausgesetzt, er belässt die Rente bis zum Alter von 67 Jahren angelegt.
Die Berechnungen sind eher konservativ, da sie kein Lohnwachstum berücksichtigen. Wenn Sie im Laufe Ihres Berufslebens eine Steuerspanne erhöhen, können die Vorteile sogar noch größer sein.
Zusatzsteuerzahler erhalten eine Steuererleichterung von 45 Prozent, was zu noch größeren Einsparungen führt. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Zusatzbeiträgen gleichkommt, könnte sich Ihre Rentenerhöhung verdoppeln, ohne dass Ihnen zusätzliche Kosten entstehen.
Arbeitnehmer, die über ein Gehaltsverzichtsprogramm in eine Rente einzahlen, könnten noch größere Vorteile daraus ziehen, dieses Geld in ihre Rente einzuzahlen, betont Becky O’Connor von der Rentengesellschaft PensionBee.
Bei einem Gehaltsverzicht erklärt sich ein Mitarbeiter bereit, auf einen Teil seines Gehalts zu verzichten, um es direkt in seine Rente umzuwandeln.
Die meisten Arbeitgeber, die dieses System anbieten, vergüten die von Ihnen gezahlten höheren Beiträge und Sie erhalten Steuererleichterungen auf das von Ihnen eingezahlte Geld. Das bedeutet, dass sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer Steuern sparen, da die Sozialversicherung von keiner der beiden Parteien auf Rentenbeiträge gezahlt wird.
Frau O’Connor sagt: „Wenn Sie bei der Arbeit eine Rente wegen Gehaltsverzichts beziehen, haben Sie einen weiteren Steuervorteil, wenn Sie mehr in Ihre Rente investieren – Sie können Ihre Einkommenssteuer und Ihre Sozialversicherungsrechnung senken.“
„Dies ist besonders praktisch, wenn Sie knapp über der Schwelle für die Zahlung eines höheren Steuersatzes liegen, da Sie durch die höhere Einzahlung in Ihre Rente möglicherweise wieder in die Steuerklasse des Grundsteuersatzes zurückkehren.“
Wahljahr: Premierminister Rishi Sunak
Alice Guy von der Investmentplattform Interactive Investor schätzt, dass ein Verdiener durch Gehaltseinbußen 30.000 £, 150 £ pro Jahr und jemand 50.000 £, 250 £ pro Jahr einsparen könnte, was alles die Altersvorsorge noch weiter steigern würde, wenn er in eine Rente umgeleitet würde .
Dean Butler vom Rentenunternehmen Standard Life fügt hinzu, dass Millionen von Arbeitnehmern derzeit nicht genug sparen, um ihr erwartetes Ruhestandseinkommen zu decken.
„Wenn Sie feststellen, dass Sie jeden Monat zusätzliches Geld haben, sei es aufgrund einer Gehaltserhöhung oder einer Steuersenkung wie der Senkung der Sozialversicherung in diesem Monat, kann es eine gute Idee sein, es in Ihre Rente einzuzahlen, bevor Sie sich daran gewöhnt haben“, sagt er .
„Selbst eine relativ kleine Erhöhung könnte jetzt einen echten Unterschied im Ruhestand machen.“
Um Ihre Rentenbeiträge zu erhöhen, wenden Sie sich an Ihren betrieblichen Rentenversicherungsträger und teilen Sie ihm mit, um wie viel Sie die Beiträge erhöhen möchten.
Während die Kürzung der Sozialversicherung für Millionen von Arbeitnehmern ein perfektes Fenster darstellt, um gleichzeitig ihre Renten aufzustocken, kann es auch vorkommen, dass Einzelpersonen zeitweise im Laufe ihres Berufslebens ihre eigenen Möglichkeiten ausspähen.
Eine Gehaltserhöhung kann beispielsweise ein guter Zeitpunkt sein, Ihre Rente aufzustocken, bevor Sie sich an das zusätzliche Einkommen gewöhnen.
Auch der Monat, in dem Sie Ihr Studiendarlehen abbezahlt haben und die Zahlungen eingestellt werden, kann eine großartige Gelegenheit sein.
Steven Cameron vom Rentenunternehmen Aegon weist darauf hin, dass es später in diesem Jahr möglicherweise weitere Möglichkeiten in Form weiterer Steuersenkungen geben wird.
„Es bestehen große Hoffnungen, dass der Märzhaushalt Kürzungen bei der Einkommensteuer beinhalten könnte“, sagt er.
„Dies könnte das Nettoeinkommen weiter steigern und ähnlich wie die Kürzung der Sozialversicherung könnte es Ihrem zukünftigen Lebensstandard im Ruhestand wirklich zugute kommen, wenn Sie sich angewöhnen, dieses Geld zu sparen, bevor Sie sich an das zusätzliche Einkommen gewöhnen.“
Herr Cameron fügt hinzu, dass es durch die Kürzung der Sozialversicherung möglicherweise noch wichtiger wird, die eigenen Rentenbeiträge zu erhöhen. Das liegt daran, dass die Sozialversicherungsbeiträge zur Zahlung der staatlichen Rente verwendet werden.
Er sagt: „Die Sozialversicherungsbeiträge der heutigen Arbeitnehmer finanzieren die heutigen staatlichen Renten.“ Da die Beiträge der Sozialversicherung nach der Kürzung geringer ausfallen, wird die künftige Finanzierung der staatlichen Rente mit der derzeitigen Dreifachsperre eine größere Herausforderung darstellen.
„Deshalb ist es doppelt sinnvoll, die Ersparnisse der Sozialversicherung zur Aufstockung der privaten Renten zu nutzen, anstatt sich zu sehr auf die staatliche Rente zu verlassen.“
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