Autofahrer, die Autokredite zu hohen Zinssätzen aufgenommen und horrende Preise für Autos gezahlt haben, könnten später mit Kopfschmerzen rechnen, wenn die Autowerte in einer Konjunkturabschwächung sinken.
Das Auto, das Sie in Zahlung geben möchten – insbesondere, wenn Sie einen Gebrauchtwagen gekauft haben – könnte weitaus weniger wert sein, als Sie sich vorstellen. Und Kreditgeber machen sich zunehmend Sorgen darüber, dass Menschen mit ihren Autozahlungen in Verzug geraten, insbesondere wenn das Auto deutlich an Wert verliert.
Am besorgniserregendsten sind die Aussichten für Kreditnehmer mit Subprime-Kreditwürdigkeit, die Gebrauchtwagen gekauft haben, als Preise und Zinssätze ihren Höhepunkt erreichten.
„Sie kaufen oft ein Fahrzeug, weil sie es wirklich brauchen“, sagte Satyan Merchant, Senior Vice President des Automobilgeschäfts bei TransUnion, gegenüber der Detroit Free Press, Teil des USA TODAY Network.
Warum Sie möglicherweise einen größeren Kredit aufnehmen müssen, um ein Auto zu kaufen
Der Neu- und Gebrauchtwagenmarkt entfernt sich immer mehr von den Zeiten, in denen das Angebot auf Autogrundstücken erschreckend niedrig war und die Preise in die Höhe schossen. Teilweise sinken die Gebrauchtwagenpreise stärker als in der jüngeren Vergangenheit.
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Laut einer neuen Studie „Finding Opportunity in Uncertain Times“ von TransUnion und JD Power wächst negatives Eigenkapital – oder mehr Schulden für Ihr Auto, als es wert ist –, insbesondere bei Gebrauchtwagen, die von Subprime-Kreditnehmern gekauft wurden.
Es überrascht nicht, so die Forscher, dass Verbraucher mit mehr Eigenkapital in ihrem Auto oder LKW offenbar eher dazu neigen, dieses Eigenkapital durch Zahlungen zu schützen.
Die wirklichen Probleme tauchen auf, wenn jemand ein neues Auto kaufen muss – und nicht 3.000 oder 5.000 US-Dollar übrig hat, um die Restschulden für das Auto zu begleichen, das er in Zahlung geben möchte ein noch größerer Autokredit und eine noch höhere monatliche Zahlung für einen weiteren Satz Räder.
Oder Sie müssen versuchen, das Auto auf eigene Faust zu verkaufen, um einen besseren Preis zu erzielen. Oder verzögern Sie den Kauf, wenn Sie können.
Was ist ein Beleihungsauslaufverhältnis und warum ist es wichtig?
Die Automobilindustrie achtet besonders auf das Verhältnis von Beleihung zu Werten – der Differenz zwischen der Kreditsumme und dem Marktwert des Autos. Je höher die Zahl, desto gefährdeter ist der Verbraucher.
Im ersten Quartal 2023 lag die durchschnittliche Beleihungsquote eines damals gekauften Gebrauchtwagens bei 125 % – ein Anstieg gegenüber 112 % drei Jahre zuvor. In diesem Fall würden Sie 25 % mehr schulden, als der Gebrauchtwagen wert ist.
Laut Merchant ist es wichtig, steigende Beleihungswerte zu berücksichtigen, da sie zur Vorhersage höherer Zahlungsausfälle bei Gebrauchtwagenfinanzierungskunden, insbesondere bei Subprime-Kunden, genutzt werden können.
TransUnion stellte fest, dass die Fahrzeugwerte in den letzten Quartalen gesunken sind und die Beleihungsquote von Gebrauchtwagen bei der Vergabe einen Aufwärtstrend verzeichnet.
Der Händler hat Kreditgeber dazu ermutigt, zusätzliche von TransUnion angebotene Tools zu nutzen, um gefährdete Verbraucher zu erkennen, beispielsweise Möglichkeiten, die Fähigkeit und Bereitschaft des Verbrauchers zu beurteilen, mehr als die monatliche Mindestzahlung auf seinen Kreditkarten und anderen revolvierenden Konten zu zahlen. Für einen Verbraucher kann es ein positives Zeichen sein, mehr als den Mindestbetrag zu bezahlen. Wenn Verbraucher jedoch anfangen, weniger als normalerweise zu zahlen, beispielsweise 50 US-Dollar mehr pro Monat für Kreditkartenschulden statt 200 US-Dollar mehr, kann das Ärger bedeuten.
Es ist wichtig zu wissen, wie Verbraucher mit all ihren Rechnungen umgehen.
Die Zahlungen für Gebrauchtwagen sind bereits höher
Die durchschnittliche Zahlung für einen Gebrauchtwagen, der im ersten Quartal 2023 gekauft wurde, belief sich auf 523 US-Dollar pro Monat. Laut dem neuen Bericht von TransUnion-JD Power ist das fast ein Drittel mehr als die monatlichen Zahlungen von 395 US-Dollar für Gebrauchtwagen, die im ersten Quartal 2020 gekauft wurden.
Laut TransUnion hatten zehn Prozent der im ersten Quartal 2023 aufgenommenen Gebrauchtwagenkredite eine Laufzeit von sieben Jahren oder länger. Das ist ein Anstieg von 5 % im vierten Quartal 2019 und 2020. Kreditnehmer müssen diese Kredite verlängern, um eine überschaubarere monatliche Zahlung zu erreichen.
Laut einem Blog der New York Federal Reserve Bank mit dem Titel „Liberty Street Economics“ sehen wir bereits einige Anzeichen dafür, dass jüngere Kreditnehmer Schwierigkeiten haben, ihre Autokredit- und Kreditkartenzahlungen zu leisten.
Die Preise für Neuwagen und Gebrauchtwagen stiegen in vielen Fällen auf lächerliche Höhen, was dazu führte, dass Verbraucher mehr Kredite aufnahmen, um das Fahrzeug zu bezahlen. Der durchschnittliche finanzierte Betrag für ein neues Auto lag im Januar 2019 nach Angaben von Edmunds bei 31.707 US-Dollar.
Im Gegensatz dazu lag der durchschnittliche Finanzierungsbetrag für Neuwagen im Mai bei 40.381 US-Dollar – ein Anstieg von etwa 27 % in nur vier Jahren. Der durchschnittliche Autokreditzins lag bei 7,1 % für im Mai gekaufte Fahrzeuge – ein Anstieg gegenüber 6,2 % im Januar 2019.
Nach Angaben von Edmunds lag der durchschnittliche Finanzierungsbetrag für Gebrauchtwagen im Mai bei 29.736 US-Dollar. Das sind mehr als 36 % mehr als der Durchschnitt von 21.763 US-Dollar im Januar 2019. Der durchschnittliche Autokreditsatz für Gebrauchtwagen lag im Mai bei 11 %, gegenüber 8,9 % im Januar 2019.
Es ist möglich – obwohl es dazu einige Spekulationen gibt –, dass die Kreditwürdigkeit jüngerer Kreditnehmer während der COVID-19-Pandemie in gewissem Maße erhöht wurde. Theoretisch hätten einige qualifizierter für die Aufnahme eines Autokredits wirken können, als sie es tatsächlich waren. Wir werden in den kommenden Monaten sehen, wie sich das entwickelt.
Der Blog der New York Federal Reserve Bank stellte fest, dass die Standards für die Vergabe von Autokrediten während der Pandemie offenbar relativ stabil geblieben seien. Bei einigen Verbrauchern sei eine „verringerte Genauigkeit der Kreditwürdigkeit als Maß für die tatsächliche Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers“ festzustellen, heißt es in dem Blog. Vorübergehende finanzielle Erleichterungen während der Pandemie führten letztlich zu einer Verbesserung einiger Kreditwürdigkeit, so der Blog, indem sie dafür sorgten, dass die meisten säumigen Kreditnehmer von Bundesstudienkrediten ihre Kredite auf dem Laufenden hielten.
Was passiert, wenn die Zahlungen für den Studienkredit wieder aufgenommen werden?
Nach Angaben des US-Bildungsministeriums werden die Zahlungen für Studentendarlehen, die oft etwa 400 US-Dollar pro Monat betragen können, voraussichtlich im Oktober wieder aufgenommen. Die Kreditnehmer werden rechtzeitig vor der Wiederaufnahme der Zahlungen benachrichtigt.
Werden einige Verbraucher, die seit März 2020 keine Studienkreditzahlungen mehr leisten mussten, noch mehr Druck verspüren, wenn sie ihre Zahlungen wieder aufnehmen? Belastet es die Budgets im Jahr 2024?
Einige Daten zur Zahlungsunfähigkeit deuten offenbar auf weitere Schlaglöcher und Geschwindigkeitsbegrenzungen hin. In der Vergangenheit haben viele Verbraucher alle Hebel in Bewegung gesetzt, um die Raten für ihr Auto zu begleichen, wenn sie mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert waren, weil sie das Auto brauchten, um zur Arbeit zu kommen. Wird das zutreffen, wenn der Trend zur Fernarbeit anhält? Oder wenn die Arbeitslosenquote steigt?
Viele Verbraucher konnten ihre Kreditkarte zücken – oder auf Ersparnisse zurückgreifen –, um ihre höheren Ausgaben zu decken, da die Inflation in die Höhe geschnellt ist. Aber was passiert, wenn die Preise weiterhin hoch sind? Welche Rechnungen werden möglicherweise verspätet oder gar nicht bezahlt?
Kontaktieren Sie Susan Tompor, Kolumnistin für persönliche Finanzen: [email protected]. Folgen Sie ihr auf Twitter @Tompor.
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