Andere 401(k)-Sparer wurden von der Inflation in Mitleidenschaft gezogen. Da sie das Gefühl hatten, keine andere Möglichkeit zu haben, griffen sie auf ihre Rentenfonds zurück.
Für einige war es ein besseres Anlagejahr, für andere eine Herausforderung.
Wie jedes Quartal untersuchte Fidelity Investments, einer der größten Manager von Arbeitsplatzplänen, das Sparverhalten und die Guthaben der mehr als 45 Millionen individuellen, 401(k)- und 403(b)-Rentenkonten, die es verwaltet.
Die jüngsten Ergebnisse des dritten Quartals waren eine Mischung aus positiven und besorgniserregenden Erkenntnissen.
Der durchschnittliche 401(k)-Saldo sank auf 107.700 US-Dollar, 4 Prozent weniger als im Vorquartal. Das durchschnittliche 403(b)-Konto sank um 5 Prozent auf 97.200 US-Dollar, während die IRAs um 4 Prozent auf 109.600 US-Dollar sanken.
„Wir hatten im dritten Quartal ein wenig Marktunsicherheit, was dazu beitrug, dass die Salden im Quartal etwas zurückgingen“, sagte Mike Shamrell, Vizepräsident für Thought Leadership der Abteilung für Arbeitsplatzinvestitionen bei Fidelity. Es ist die Gruppe, die mit Arbeitgebern zusammenarbeitet.
Bei längerer Betrachtung stiegen die 401(k)- und 403(b)-Salden jedoch im Jahresvergleich um durchschnittlich 11 Prozent. IRA-Konten stiegen um 8 Prozent.
Die andere gute Nachricht ist, dass die Gesamtsparquote im dritten Quartal – eine Kombination aus Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträgen – 13,9 Prozent betrug und damit leicht über dem Vorjahresniveau lag.
„Wir haben festgestellt, dass die Menschen immer noch regelmäßig Beiträge zu ihren Rentenkonten leisten“, sagte Shamrell. „Wir haben keine Leute gesehen, die ihre Beitragssätze gesenkt haben.“
Hier ist ein weiteres gutes Zeichen.
Die Arbeitgeber gewähren weiterhin Zuschüsse zu den Arbeitnehmerbeiträgen.
„Wenn Marktunsicherheit herrscht, gab es in der Vergangenheit immer wieder Arbeitgeber, die ihre Anpassung etwas zurückgenommen haben“, sagte Shamrell.
Es gab jedoch einige besorgniserregende finanzielle Schritte seitens der Rentenplanteilnehmer. Am besorgniserregendsten waren Rentendarlehen und Abhebungen aus Härtefällen, bei denen Fidelity einen Anstieg meldete. Auch die steuerpflichtigen Abhebungen während des Betriebs und eine Vorfälligkeitsentschädigung stiegen an.
Laut Fidelity waren die Inflation und der Druck auf die Lebenshaltungskosten die Auslöser für diese Sprünge.
Im dritten Quartal nahmen 2,8 Prozent der Rentenplanteilnehmer einen Kredit von ihrem 401(k) auf, ein leichter Anstieg gegenüber 2,4 Prozent im gleichen Zeitraum des Vorjahres. Der Anteil der Arbeitnehmer mit ausstehenden Krediten lag bei 17,6 Prozent, gegenüber 16,8 Prozent im dritten Quartal 2022.
Einige Arbeitgeber gestatten ihren Arbeitnehmern, Ausschüttungen ohne Härtefälle in Anspruch zu nehmen, doch dieser Entzug „während des Betriebs“ kann kostspielig sein. Das Geld unterliegt der Einkommenssteuer, und wenn der Arbeitnehmer unter 59½ Jahre alt ist, könnte eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent anfallen.
Laut Fidelity nahmen im dritten Quartal 3,2 Prozent der 401(k)-Teilnehmer einen Entzug während der Dienstzeit in Anspruch, ein Anstieg gegenüber 2,7 Prozent im Vorjahr.
Die Analyse des dritten Quartals ergab außerdem, dass 2,3 Prozent der Arbeitnehmer eine Härtefallentziehung von ihrem 401(k) in Anspruch nahmen, gegenüber 1,8 Prozent im gleichen Zeitraum im Jahr 2022. Die beiden Hauptgründe für diesen Anstieg waren medizinische Kosten und die Vermeidung einer Zwangsvollstreckung oder Räumung. Sagte Fidelity.
Auch wenn dies nicht zwingend erforderlich ist, kann ein Rentenplan einem Mitarbeiter die Inanspruchnahme von Härtefallausschüttungen ermöglichen. Das IRS sagt jedoch, dass die Auszahlung aus „einem unmittelbaren und hohen finanziellen Bedarf“ resultieren und „auf den Betrag begrenzt sein muss, der zur Befriedigung dieses finanziellen Bedarfs erforderlich ist“.
Der Haken: Härtefallbezüge werden grundsätzlich als ordentliches Einkommen besteuert. Und wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, kann es sein, dass Ihnen in der Regel eine zusätzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent auferlegt wird. Das IRS erlaubt jedoch Ausnahmen, die diese 10-Prozent-Strafe aufheben, einschließlich der Deckung einiger nicht erstatteter medizinischer Kosten.
Im Rahmen des Secure Act 2.0 können Mitarbeiter ab 2024 bei Altersvorsorgeplänen bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr für Notfallausgaben abheben. Bei dieser Auszahlung fällt nicht die übliche 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung an.
„Wir behalten die Zahl der Teilnehmer im Auge, die angesichts der großen finanziellen Unsicherheit, die sie möglicherweise erleben, auf ihre Altersvorsorge zurückgreifen müssen“, sagte Shamrell.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben und Ihre Altersvorsorge als einen Ort betrachten, an dem Sie das benötigte Bargeld abholen können, sprechen Sie mit dem Planverwalter oder Ihrer Personalabteilung darüber, welche Abhebung für Sie die richtige ist. Aber denken Sie daran: Sie stehlen Geld, das für Ihr älteres Ich bestimmt ist.
Bedenken Sie die folgenden Vor- und Nachteile, wenn Sie das Gefühl haben, keine andere Wahl zu haben, als auf Ihr Ruhestandsgeld zurückzugreifen.
Härtefallentzug. Vorteil: Sie müssen das Geld nicht zurückzahlen. Nachteil: Die Ausschüttung wird im Allgemeinen als normales Einkommen besteuert, außerdem gibt es eine zusätzliche Strafe von 10 Prozent, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Das bedeutet, dass der Nettobetrag, den Sie abzüglich Steuern erzielen, weitaus geringer ausfallen könnte, als Sie erwarten. Wenn Sie keinen Anspruch auf die IRS-Ausnahmen haben, müssen Sie Geld für Steuern zurücklegen, einschließlich der Vorfälligkeitsentschädigung, falls diese anfällt. Das Letzte, was Sie brauchen, ist eine riesige Steuerbelastung, die zu zusätzlichen Strafen führen kann, wenn Sie Uncle Sam nicht bezahlen können.
Rückzug aus dem Dienst. Vorteil: Sie müssen das Geld nicht zurückzahlen. Nachteil: Wie bei einem Härtefallentzug müssen Sie auf die Ausschüttung Steuern zahlen, einschließlich der Strafe von 10 Prozent, wenn Sie ein jüngerer Arbeitnehmer sind.
Darlehen planen. Vorteil: Sie müssen keine Einkommenssteuer zahlen und auch keine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung bei der Kreditauszahlung zahlen. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, diese gehen jedoch auf Ihr 401(k)-Konto über. Nachteil: Wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, könnte ein 401(k)-Darlehen die Verwaltung Ihres Budgets erschweren.
Die Abhebung von Geld aus dem Ruhestand ist möglicherweise Ihre einzige Möglichkeit, eine Finanzkrise zu bewältigen, aber stellen Sie sicher, dass Sie alle Konsequenzen verstehen.
