Amerikaner auf ganzer Linie waren von der COVID-19-Pandemie betroffen, aber finanziell war es nicht alles schlecht. Trotz Millionen von Arbeitsplatzverlusten und anderen wirtschaftlichen Belastungen sind Schlüsselindikatoren wie Insolvenzen und Kreditausfälle größtenteils stabil.
Die schrittweise Einstellung der Hilfsprogramme des Bundes könnte den Verbrauchern schaden, aber ein viel lebhafterer Arbeitsmarkt sollte helfen. Hier sind einige der Kredit-Trends, die bisher erkennbar sind.
Kreditstress tritt noch nicht auf
Eines der großen Probleme der Pandemie ist, wie gut sich die Konsumentenkredit-Scores gehalten haben. Sie haben sich in letzter Zeit tatsächlich verbessert und befinden sich mit 711 auf der FICO-Skala auf dem höchsten Stand seit mindestens 2005. Hohe Punktzahlen helfen den Verbrauchern, bessere Angebote für Kreditkarten, Hypotheken und andere Kredite sowie für Versorgungsleistungen und mehr zu erhalten. Der FICO-Bereich reicht von 300 bis 850.
Neue Beiträge:Es gibt einen Anstieg an neuen Stellenangeboten, aber warum gibt es keinen Anstieg an Stellenbewerbern?
Wo ist mein Steuer-Tefund?:Amerikaner sind mit Verzögerungen konfrontiert, da IRS fast 30 Millionen Steuererklärungen für die manuelle Verarbeitung hält
Mehrere Faktoren könnten dies erklären. Eine davon ist, dass die Kredit-Scores für wohlhabende Amerikaner möglicherweise stärker gestiegen sind als für diejenigen am unteren Ende. Außerdem haben einige der am schlechtesten gestellten Verbraucher keine ausreichende Bonität, um eine Punktzahl zu erzielen.
Auch Konjunkturzahlungen und andere Hilfsmaßnahmen haben die Schmerzen zumindest vorübergehend gelindert und die Zahlungen für Hypotheken, Studentendarlehen und andere Schulden zurückgestellt. Und die Leute hatten weniger Verkaufsstellen, um Geld auszugeben, zum Beispiel für Reisen oder für Mahlzeiten im Restaurant.
Außerdem gibt es einen Verzögerungseffekt.
“Es dauert in der Regel einige Monate, bis die Auswirkungen … und die damit verbundene finanzielle Belastung in den Kreditauskünften der Verbraucher in Form von steigenden Salden, kreditsuchendem Verhalten und schließlich bei einigen fehlenden Zahlungen sichtbar werden.” sagte Ethan Dornhelm, ein FICO-Vizepräsident in einem Blog.
Während der Rezession 2007-2009 wurde beispielsweise der Tiefpunkt der Kreditwürdigkeit erst 2009 erreicht. Die später im Jahr 2021 zu meldenden Durchschnittswerte könnten mehr über die Verbraucherfinanzen aussagen als die bisher angegebenen.
Erneuter Fokus auf Hypotheken
Laut einer neuen Studie des Kreditbüros TransUnion haben Amerikaner, die ein Eigenheim besitzen, ihre Hypothekenzahlungen gegenüber Zahlungen für Autokredite und Kreditkarten priorisiert. Dies war nicht immer der Fall, insbesondere als die Immobilienpreise wie vor einem Jahrzehnt fielen, aber es war das Muster der Immobilienaufwertung in den letzten Jahren.
Nur 0,75% der Hausbesitzer waren ab dem dritten Quartal 2020 mit ihren Hypotheken in Verzug, sagte TransUnion, weniger als bei Autokrediten (1,13%) und Kreditkarten (1,95%).
Dies spiegelt wahrscheinlich den Wunsch der Verbraucher wider, das Eigenkapital in ihren Häusern zu schützen, sagte TransUnion, unterstützt durch die zunehmende Bedeutung eines sicheren Ortes, an dem nicht nur gelebt, sondern auch gearbeitet werden kann.
Darüber hinaus haben viele Hypothekarkreditnehmer nach Ausbruch der Pandemie Unterbringungsprogramme abgeschlossen, die zusätzlichen Spielraum für Zahlungsrückstände, Zahlungsausfälle und Zwangsvollstreckungen bieten.
Mehrere Kreditkarten der Schlüssel
Ein weiteres Ergebnis der TransUnion-Studie war, dass die Verbraucher immer noch großen Wert darauf legen, mindestens eine Kreditkarte auf dem neuesten Stand zu halten, und die Maßnahmen zur Sperrung der Wirtschaft haben diese Tendenz wahrscheinlich verstärkt.
“Bargeld war zu Beginn der Pandemie eindeutig kein König”, bemerkte Matt Komos, Leiter Forschung und Beratung bei TransUnion, als Millionen von Verbrauchern Einkäufe für Lebensmittel und andere Notwendigkeiten von zu Hause aus tätigten, anstatt sich in Geschäfte zu wagen.
Selbst wenn die Gesundheitsgefahren nachlassen, werden viele Menschen weiterhin mehr online einkaufen als zuvor. Daher der Bedarf an Kunststoff.
Eine Kreditkartengebühr bestreiten?: Hier sind 4 Dinge, die Sie wissen müssen.
“Wenn Sie nur eine Kreditkarte haben und sich Sorgen über den Besuch von Geschäften auf dem Höhepunkt der Pandemie gemacht haben, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie diese Karte weiterhin ausgeben und digitale Transaktionen durchführen”, sagte er.
Für Menschen unter finanzieller Belastung, die mehrere Karten hatten, stellte TransUnion jedoch fest, dass einige eine oder mehrere in Verzug geraten ließen, insbesondere für Menschen, die auch verschiedene persönliche Darlehenszahlungen zu erfüllen hatten.
Kurz gesagt, Verbraucher, die mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind, können „weiterhin auskommen“, solange sie Zugang zu mindestens einer Kreditkarte haben, so Komos. Daher wird es zu einer Priorität, dieses Konto in gutem Zustand zu halten.
Studentendarlehen und Senioren
Studentendarlehensschulden haben sich als ein großes Problem für ältere Amerikaner herausgestellt und sind in letzter Zeit schlimmer geworden. Menschen ab 50 hielten 22% der 1,6 Billionen US-Dollar an Studentendarlehensschulden ab 2020, gegenüber 10% der 455 Milliarden US-Dollar an solchen Schulden, die sie 2004 hatten.
“Die Bezahlung der Hochschulbildung sollte niemals ein Leben lang dauern”, sagte Gary Koenig, AARP-Vizepräsident für finanzielle Sicherheit.
Diese Analyse des AARP Public Policy Institute bedeutet, dass unbezahlte Hochschulkredite über Generationen hinweg zu einem Problem geworden sind. Darlehenszahlungen müssen in der Regel auch die Vorbereitung auf den Ruhestand verlangsamen, was für Menschen im höheren Alter eher ein Problem darstellt.
Ältere Erwachsene haben solche Schulden aus ihren eigenen Bildungsaktivitäten angehäuft, indem sie Kredite zur Finanzierung der Bildung ihrer Kinder aufgenommen oder private Kredite mitunterzeichnet haben. Ungefähr jeder vierte Mitunterzeichner ab 50 Jahren musste Zahlungen leisten, weil der Kreditnehmer – in den meisten Fällen seine Kinder – dies nicht tat.
AARP hat dazu beigetragen, ein kostenloses, personalisiertes Tool für Senioren und andere zu entwickeln, mit dem sie die besten Optionen für die Rückzahlung von Studentendarlehen finden, Möglichkeiten zur Vergabe von Darlehen ermitteln und Unterlagen vorbereiten und einreichen können.
Jeder Erwachsene mit Studentendarlehen kann es nach der Registrierung unter AARP.org/studentloans kostenlos nutzen.
Insolvenzdruck steigt?
Wie bei starken Kredit-Scores ist die Anzahl der Insolvenzen im letzten Jahr oder so viel geringer geworden. Die Gesamtzahl der Anmeldungen auf nationaler Ebene ist seit Ausbruch der Pandemie unter 40.000 geblieben, im Gegensatz zu beispielsweise den 62.877 Anmeldungen im März 2020, als die Wirtschaft in den Sperrmodus überging.
Mehrere Faktoren erklären diesen kontraintuitiven Trend.
Während Millionen von Verbrauchern und Unternehmen unter Gelddruck standen, wurden sie durch Konjunkturzahlungen, verbesserte Arbeitslosenunterstützung, Kredite für Kleinunternehmen und andere Formen der Erleichterung über Wasser gehalten. Dies schließt Konkursbestimmungen ein, wie z. B. Verlängerungen der Schuldentilgung für Personen, die zuvor Schutz beantragt hatten.
Aber der harmlose Trend könnte bald enden. Die jüngste nationale Bilanz von 43.425 Anmeldungen im März, die vom American Bankruptcy Institute und Epiq gemeldet wurde, stieg gegenüber Februar um 39% und die höchste Zahl seit März 2020. Steigende Arztrechnungen und Geschäftsausfälle gehören zu den Katalysatoren, die Menschen in den Bankrott treiben.
Abhängig davon, wie sich die Wirtschaft entwickelt und wie viel finanzielle Hilfe zur Verfügung steht, entscheiden sich möglicherweise mehr Menschen dafür, das Handtuch zu werfen, um einen Neuanfang zu erzielen oder ihre Schulden umzustrukturieren.
Erreichen Sie den Reporter unter [email protected]
