Der Ausbruch des Coronavirus und die daraus resultierende wirtschaftliche Abkühlung haben für viele Menschen zu einer erhöhten finanziellen Belastung und einem erhöhten Kreditbedarf geführt. Neue Kredite sind möglicherweise nicht leicht zu bekommen, insbesondere wenn Ihr Arbeitseinkommen gesunken ist, aber Erleichterungen verfügbar sind.
Das kürzlich verabschiedete CARES-Gesetz, das auch Konjunkturzahlungen und Anreize für Kleinunternehmen bietet, befasst sich auf verschiedene Weise mit dem Kreditbedarf und der Kreditaufnahme. Hier sind einige der wichtigsten Bestimmungen für Kredite:
Hypothekenentlastung möglich
Das Coronavirus-Gesetz über Beihilfen, Erleichterungen und wirtschaftliche Sicherheit bietet Kreditnehmern von Wohnungsbaudarlehen verschiedene Erleichterungsstufen, einschließlich des Rechts, zwei Perioden der Nachsicht oder Aussetzung der Hypothekenzahlung von insgesamt bis zu 360 Tagen zu beantragen.
“Für die Nachsicht können keine zusätzlichen Gebühren, Zinsen oder Strafen erhoben werden”, sagte die National Association of Realtors in einem Bericht, obwohl noch regelmäßige Zinsen anfallen können.
Diese Bestimmung gilt für Kreditnehmer mit staatlich abgesicherten Hypotheken, wie sie von Fannie Mae, Freddie Mac, HUD und der Veterans Administration versichert wurden. Personen mit Hypotheken anderer Kreditgeber sollten sich an diese Unternehmen wenden, wenn sie Hilfe suchen. Viele Banken und andere Kreditgeber setzen Zahlungen aus oder bieten andere Hilfe an, zumindest von Fall zu Fall.
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Beachten Sie, dass aufgeschobene Zahlungen möglicherweise noch als Pauschalbetrag oder an das Ende Ihrer Hypothek gebunden werden müssen, warnte AARP. “Nachsicht ist nicht dasselbe wie Kreditvergabe”, sagte die Gruppe.
Das CARES-Gesetz verbietet außerdem Zwangsvollstreckungen für 60 Tage ab dem 18. März, mit Ausnahme von verlassenen oder leer stehenden Immobilien. Eigentümer von Mehrfamilienhäusern, die ab dem 1. Februar Zahlungen für ihre staatlich abgesicherten Hypotheken geleistet haben, können 30 Tage lang Zahlungsaufschub beantragen, mit Verlängerungen, die sich auf weitere 90 Tage belaufen können.
“Kreditnehmer, die die Nachsicht erhalten, dürfen Mieter in diesem Zeitraum nicht räumen oder verspätete Gebühren erheben”, sagte der NAR. Viele Bundesstaaten, einschließlich Arizona, haben auch ihre eigenen Räumungsverschiebungen eingeführt.
Hausbesitzer, die Hypotheken in den kommenden Wochen oder Monaten refinanzieren können, könnten dank der niedrigsten Zinssätze gute Ersparnisse erzielen. Nach einem Beispiel von Lending Tree könnten Kreditnehmer heute fast 60 US-Dollar pro Monat – oder etwa 700 US-Dollar pro Jahr an Zahlungen – für jeweils 100.000 US-Dollar einsparen, verglichen mit einem Jahr zuvor, als die Zinssätze um etwa einen Prozentpunkt höher waren.
Eine hohe Nachfrage nach Krediten und strengere Zeichnungsstandards könnten jedoch den Refinanzierungsprozess für einige Antragsteller verzögern oder beeinträchtigen.
Viele Kreditnehmer “benötigen möglicherweise eine höhere Kreditwürdigkeit, möglicherweise ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen und eine größere Anzahlung”, sagte Bankrate.com in einem Kommentar ziemlich viel Geduld und Shopping, um den besten Preis zu bekommen. “
Einige Hilfe bei Kredit-Scores
Eine weitere Bestimmung des CARES-Gesetzes sieht eine potenzielle Nachsicht für Verbraucher vor, die unter Kredit- und Kreditdruck stehen und in der Lage sind, mit ihren Kreditkartenunternehmen oder anderen Kreditgebern einen neuen Zahlungsplan auszuarbeiten.
Die Bestimmung ändert vorübergehend das Gesetz zur fairen Kreditberichterstattung mit einer hilfreichen Regel für Verbraucher, die von ihrem Kreditgeber eine “Unterkunft” oder Konzession erhalten. Unter der Annahme, dass der Kreditgeber einem neuen Amortisationsplan zustimmt und der Verbraucher daran festhält, weist das CARES-Gesetz das Unternehmen an, die Transaktionen der Person als zufriedenstellend oder “aktuell” zu melden.
“Wenn Sie aufgrund des Ausbruchs des Coronavirus in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenn Sie mit dem Kreditgeber eine Härteregelung treffen, die Bedingungen einhalten und Zahlungen leisten, wird das Kreditkartenunternehmen den Kreditauskunfteien keine negativen Informationen zur Verfügung stellen.” sagte Sara Rathner, eine Kreditkartenexpertin bei NerdWallet.
Diese Kreditauskunftsbestimmung bleibt 120 Tage nach Inkrafttreten des CARES-Gesetzes am 27. März oder 120 Tage nach Bekanntgabe des nationalen Coronavirus-Notfalls in Kraft, je nachdem, was später eintritt.
Während ein einfacherer Zahlungsplan ohne Kreditschaden nach einem guten Geschäft klingt, warnt Rathner davor, eine Unterkunft zu suchen, außer als letztes Mittel. Kreditnehmer könnten Einschränkungen ausgesetzt sein, z. B. wenn ihre Kreditverwendung eingefroren wird oder wenn auf ihren Konten weiterhin Zinsen anfallen, selbst wenn die Zahlungen ausgesetzt wurden.
Bevor Sie sich an Ihr Kreditkartenunternehmen oder einen anderen Kreditgeber wenden, überprüfen Sie Ihr Budget genau, um festzustellen, ob Sie Bargeld freisetzen können, das für Kartenzahlungen oder andere Schulden verwendet werden kann, schlägt Rathner vor.
Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihren Kreditgeber anzurufen, um zu erfahren, welche Arten von Vereinbarungen getroffen werden können, notieren Sie sich Ihre Gespräche mit Kundendienstmitarbeitern und erhalten Sie eine schriftliche Bestätigung der Bedingungen eines neuen Geschäfts.
“Wir werden sehen, dass viele Menschen finanzielle Probleme haben (lange nachdem der Gesundheitsnotstand abgeklungen ist)”, sagte Rathner. Dieser Druck könnte die Kreditwürdigkeit und die finanzielle Sicherheit von Millionen Amerikanern für die kommenden Jahre beeinträchtigen.
401 (k) Flexibilität ist nicht selbstverständlich
Für viele Menschen, die von der Störung des Coronavirus betroffen sind, könnte es verlockend sein, Geld aus einem Plan im 401 (k) -Stil zu leihen. Diese Darlehen haben viele Vorteile. Zum Beispiel gibt es kein langwieriges Antrags- oder Genehmigungsverfahren, die von Ihnen gezahlten Zinsen gehen auf Ihr Konto zurück und es gibt häufig Flexibilität bei der Rückzahlung des Geldes.
Das neue CARES-Gesetz erhöht die potenzielle Größe von Krediten aus 401 (k) -Stilplänen von 50.000 USD zuvor auf maximal 100.000 USD. Diese Erhöhung erfolgt jedoch nicht automatisch – die Arbeitgeber müssen diese Änderungen übernehmen, und viele Unternehmen ziehen ihre Füße hoch.
Von 152 Arbeitgebern, die Anfang April vom Plan Sponsor Council of America befragt wurden, gaben 47% an, dass sie immer noch entscheiden, welche Bestimmungen des CARES Act gegebenenfalls umgesetzt werden sollen, wobei kleinere Arbeitgeber Änderungen nur ungern vornehmen.
“Die Arbeitgeber sind gezwungen, schwierige Entscheidungen zwischen den geschäftlichen Anforderungen und dem zu treffen, was langfristig im besten Interesse ihrer Teilnehmer liegt”, sagte Hattie Greenan, Forschungsdirektor beim Plan Sponsor Council. “Sie möchten Mitarbeitern, die direkt von COVID-19 betroffen sind, sofortige Hilfe leisten, erwägen aber auch nachdenklich die Auswirkungen auf die langfristige finanzielle Stabilität und die Fähigkeit ihrer Mitarbeiter, in den Ruhestand zu treten.”
Bisher sind Arbeitgeber empfänglicher dafür, dass Mitarbeiter ihre Konten durch Abhebungen abrufen können, anstatt die Kreditbeträge zu erhöhen. Etwa 45% der Befragten des Arbeitgebers gaben an, die Vertriebsbestimmungen des CARES-Gesetzes zu haben oder zu übernehmen, verglichen mit 32%, die angaben, höhere Darlehensbeträge zu haben oder zu akzeptieren.
Die Verteilungsbestimmungen des CARES-Gesetzes ermöglichen es den Arbeitnehmern, bis zu 100% ihres Freizügigkeitskontostands oder 100.000 USD, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, ohne eine mögliche Strafe von 10% abzuheben, mit der Option, das Geld über drei Jahre zurückzuzahlen, um die Zahlung von Steuern darauf zu verzögern. Dies ist eine Bestimmung, über die die Arbeitgeber entscheiden müssen, und eine Bestimmung, die es den Arbeitnehmern ermöglicht, die ansonsten 2020 fälligen Kreditzahlungen auszusetzen.
Ungefähr 9% der Plan-Sponsoren geben an, dass sie keine Rücknahme- oder Darlehensbestimmungen des CARES-Gesetzes verabschieden wollen, und andere Unternehmen werden nur einige von ihnen umsetzen. Daher ist es wichtig, dass die Arbeitnehmer die Details ihrer Pläne überprüfen.
All dies gilt zusätzlich zu anderen möglichen Änderungen an 401 (k) -Plänen, die nicht im CARES-Gesetz geregelt sind, wie etwa einer möglichen Reduzierung des Betrags der von den Arbeitgebern eingebrachten Matching Funds oder der vollständigen Aussetzung von Matching Funds. Einige Arbeitgeber kürzen diese Leistungen bereits.
Erreichen Sie Wiles unter [email protected]
