Apple schließt sich dem „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Trend an. Kennen Sie die Nachteile?

Ab dieser Woche führt Apple seine Version von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ ein.

Die Verwendung eines kurzfristigen Darlehens zur Finanzierung eines kleinen oder mittleren Kaufs – Apple sagt, dass Pay Later-Darlehen in Beträgen von 50 bis 1.000 US-Dollar verfügbar sein werden – wird den Verbrauchern „wie ein Kinderspiel“ verkauft, sagte Carmen Perez, Expertin für persönliche Finanzen. “Ich habe Leute sagen hören, dass es wie kostenloses Geld erscheint.”

Natürlich gibt es so etwas nicht. Im Vergleich zu herkömmlichen Kreditkarten hat die Verwendung eines „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Programms nur wenige Vorteile. Und Beweise deuten darauf hin, dass die Existenz dieser Kredite erleichtern kann ungesundes Konsumverhalten das kann Menschen in Schulden locken.

Apple Pay Later drängt sich in ein überfülltes Feld: AfterPay, Klarna, Affirm, Zip und ähnliche Kurzzeitfinanzierungsunternehmen bilden einen schnell wachsenden Markt. Demnach wurden im Jahr 2021 im Vergleich zu 2019 fast zehnmal so viele „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Darlehen (oft als BNPL abgekürzt) vergeben ein Bericht des Consumer Finance Protection Bureau. Der Gesamtwert dieser Kredite stieg in diesem Zeitraum von 2 Mrd. USD auf 24,2 Mrd. USD.

„Die Art und Weise, wie „Jetzt kaufen, später bezahlen“ positioniert ist, wirkt nicht wie Schulden im Voraus“, sagte Perez, der Schöpfer der Budgetierungs-App Viel und Teil eines neuen Initiative zur finanziellen Bildung von Frauen von Secret Deodorant.

Aber es ist: „Das sind immer noch Schulden. Dafür bist du immer noch am Haken. Und das hat immer noch negative Konsequenzen.“

„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Darlehen, auch als Point-of-Sale-Finanzierung bekannt, erscheinen normalerweise als Option an der Online-Kasse. Sie haben die Möglichkeit, vollständig zu bezahlen oder Ihren Kauf in Raten ohne Zinsen aufzuteilen. Eine Marketing-Professorin sagte gegenüber Atlantic, dass Käufer in ihrer Verbraucherumfrage sagten, dass sie sich schuldig fühlen, wenn sie eine Kreditkarte verwenden, aber sie machten keinen moralischen Unterschied zwischen der Verwendung von BNPL und dem Durchziehen ihrer Debitkarte für den vollen Betrag.

In Apples Ankündigung des Dienstes wurden dessen Vorteile angepriesen: „Apple Pay Later wurde unter Berücksichtigung der finanziellen Gesundheit unserer Benutzer entwickelt, sodass keine Gebühren und keine Zinsen anfallen und innerhalb von Wallet verwendet und verwaltet werden können, was es den Verbrauchern erleichtert, sich zu informieren und verantwortungsbewusste Kreditentscheidungen.“

Und es scheint einige Vorteile gegenüber Konkurrenten zu haben: Apple gab an eine glatte Schnittstelle Damit können Benutzer ihre Kredite verwalten und einen Kalender mit anstehenden Zahlungen anzeigen. Kreditnehmer müssen eine Debitkarte verknüpfen, um Rückzahlungen zu leisten, sodass sie sich nicht weiter verschulden können, indem sie einen Kredit mit einem anderen abzahlen (z. B. eine Kreditkarte), eine Kritik, der die Branche ausgesetzt ist. Kreditempfänger erhalten Benachrichtigungen über anstehende Zahlungen, sodass die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass sie überrascht werden, wenn Zahlungen eingehen. Und das Unternehmen plant, ab Herbst mit der Meldung von Apple Pay Later-Darlehen an US-Auskunfteien zu beginnen, was Kreditnehmern helfen könnte, durch pünktliche Zahlungen Kredite aufzubauen.

Wie jeder andere Kreditgeber im BNPL-Bereich werden Apple Pay Later-Darlehen in vier Raten verteilt. Diese Zahl ist kein Zufall, sagte Tom Y. Chang, außerordentlicher Professor für Finanzen und Betriebswirtschaft an der USC Marshall School of Business.

„Es geht nur darum, das zu vermeiden Wahrheit im Kreditwesengesetz,” er sagte. „Das Truth in Lending Act tritt bei fünf Raten in Kraft. Also haben sie es alle knapp unter die Schwelle gesetzt.“

Der Truth in Lending Act ist ein Bundesgesetz, das vorschreibt, wie Kreditgeber Kunden behandeln müssen, einschließlich des einfachen Verständnisses aller potenziellen Gebühren und Zinsbelastungen für einen Kredit. Wenn Sie nicht davon betroffen sind, können Sie den Leuten alle Vorteile Ihres Darlehens verkaufen, ohne sie mit den Nachteilen belasten zu müssen.

Ein Bild, das zeigt, wie laut Apple die Kalenderansicht von Apple Pay Later auf einem iPhone aussehen wird.

(Apfel)

Erlauben Sie uns, Sie mit den Nachteilen zu ärgern.

A Bericht der Verbraucherschutzbehörde fanden heraus, dass der durchschnittliche BNPL-Kreditnehmer im Vergleich zu jemandem, der keine BNPL-Finanzierung nutzte, mit größerer Wahrscheinlichkeit hohe Schulden hatte, mit größerer Wahrscheinlichkeit Zahlungsrückstände in seiner Kreditauskunft hatte, mit größerer Wahrscheinlichkeit ein Guthaben auf seinen Kreditkarten hatte und vieles mehr wahrscheinlich Zahltagdarlehen, Pfandhäuser und Kontoüberziehungen nutzen. Das Präsidium sagte, die Idee, dass BNPL Kreditlinien an Personen vergibt, die diese Option sonst nicht hätten, sei falsch: „Tatsächlich nahmen sie eher Kredite mit Kredit- und Einzelhandelskarten, Privatkrediten, Studentenschulden und Autokrediten auf an Nicht-BNPL-Kreditnehmer.“

Es gibt noch andere potenzielle Nachteile, einschließlich der Art und Weise, wie BNPL die Verbraucherpsychologie nutzt, um Ihre Entscheidungsfindung zu beeinflussen.

Wenn Sie etwas kaufen, sehen Sie sich im Einkaufserlebnis mit dem konfrontiert, was als „Reibung“ bekannt ist – all die Punkte im Prozess, die Sie denken lassen: „Möchte ich diese Transaktion wirklich abschließen?“

Anbieter möchten diese Reibung so weit wie möglich reduzieren.

Online-Shopping – jetzt rund um die Uhr verfügbar auf dem Supercomputer, der in jeder Tasche lebt – reduzierte die Reibung beim Gang zum Geschäft.

Wenn der Kunde an die Kasse kommt und sein Portemonnaie zücken muss, steht er vor einem weiteren Reibungspunkt. Greg Ward, ein zertifizierter Finanzplaner und Think-Tank-Direktor beim Finanzcoaching-Unternehmen Financial Finesse, sagte, die Kreditbranche suche immer nach Wegen, um den sogenannten Zahlungsschmerz zu lindern.

„Es einfach zu machen, es lustig zu machen und es cool zu machen, das ist das Spiel der Kreditkartenindustrie seit den 60er Jahren“, sagte er.

Denken Sie daran, wie viel wahrscheinlicher es ist, dass Sie etwas in einer App oder einem Online-Shop kaufen, in dem Ihre Kreditkartennummer bereits gespeichert ist. Das ist ein Reibungsminderer. Trotzdem müssen Sie sich dem Kassenbildschirm stellen, mit dieser drohenden Summe, die Sie anstarrt. Wenn Sie eine Pop-up-Meldung erhalten, die besagt: „Möchten Sie eine neue Kreditkarte eröffnen, um dafür zu bezahlen?“ du würdest wahrscheinlich nein sagen. Aber wenn Sie ein Pop-up erhalten, das diesen Gesamtkaufpreis mit einem Sofortkredit in vier Teile aufteilt, können Sie dies möglicherweise rechtfertigen.

Perez sagte ihrer Erfahrung nach, dass Anbieter die Verwendung von BNPL so einfach machen, dass es den Anschein hat, als würden einige Einzelhändler den Service forcieren: „Zum Beispiel: ‚Sind Sie sicher, dass Sie AfterPay nicht wollen?’ Ich denke, es ist ziemlich ruchlos.“

Das BNPL-Modell berechnet Kunden keine Zinsen oder Gebühren im Voraus. Kreditgeber verdienen stattdessen Geld, indem sie dem Anbieter vier Zahlungsabwicklungsgebühren anstelle von einer berechnen. Das kann die Preise für alle in die Höhe treiben, auch für Nicht-BNPL-Käufer. Ein weiterer Vorteil für Unternehmen: Es könnte Kunden dazu anregen, mehr auszugeben. Der Besitzer eines Restaurants in Malibu sagte der New York Times dass Kunden, die BNPL für ihren Einkauf verwendet haben, 40 % mehr ausgaben als andere Personen, die eine Online-Bestellung aufgeben, und doppelt so viel wie Personen, die persönlich bestellen.

Gibt es weitere potenzielle Nachteile bei der Verwendung von BNPL? Ja.

• Die Idee, dass das Darlehen „ohne Zinsen und ohne Gebühren“ ist, stimmt nur bis zu einem gewissen Grad. Wenn Sie den Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen, könnten Sie mit allen möglichen Gebühren belastet werden – die Ihnen der Kreditgeber wiederum nicht im Voraus mitteilen muss, da sie nicht dem Gesetz über die Wahrheit im Kreditgeschäft unterliegen . Zum Beispiel sagt AfterPay, dass eine verspätete Zahlung zu einer Gebühr von bis zu 68 US-Dollar führen kann.
• Mit Apple können Sie alle Ihre Pay-Later-Darlehen in einem praktischen Kalender anzeigen. Aber wenn Sie auch Kredite über Affirm, Klarna oder andere Kreditgeber haben, kann es schwierig werden, alle anstehenden Zahlungen und Fälligkeiten in Ihrem Budget im Auge zu behalten. (Du hast ein Budget, oder?)
• Obwohl ein Soft Credit Pull Ihre Punktzahl nicht beeinträchtigt, taucht es dennoch in Ihrer Kreditauskunft auf und könnte Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, andere Kreditquellen oder Darlehen zu erhalten. Zum Beispiel könnte ein Hypothekengeber rechtlich prüfen eine sanfte Bonitätsprüfung für einen Mikrokredit in einer App für die Lieferung von Lebensmitteln – ein zunehmend verbreitetes Verhalten – und fragen Sie sich, ob Sie sich eine Hypothek leisten können, wenn Sie ein Sandwich auf ein paar Gehaltsschecks aufteilen müssen.
• Apple sagt, dass es plant, Pay Later-Darlehen ab diesem Herbst an US-Auskunfteien zu melden, sodass pünktliche Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit verbessern könnten – aber das lenkt von der Idee ab, dass diese Art von Schulden irgendwie außerhalb Ihrer Kreditauskunft existiert. Die drei großen Kreditauskunfteien haben alle Pläne angekündigt, BNPL-Darlehen in Kreditauskünfte aufzunehmen. Verspätete Zahlungen, die den Kreditauskunfteien gemeldet werden, können Ihrer Kreditwürdigkeit definitiv schaden.
• Die Rückzahlung eines Darlehens über sechs Wochen bedeutet, dass Sie davon ausgehen, dass Ihre Gehaltsschecks in sechs Wochen gleich sein werden. In den besten Zeiten kann man die Zukunft nicht kennen; Gerade jetzt, da in vielen Branchen Entlassungen drohen und COVID immer noch eine Sache ist, ist es schwer zu garantieren, dass sich diese Ratenzahlungen für Ihren neuen Mixer in sechs Wochen steuerlich so angenehm anfühlen werden.

Was sind also die Vorteile, abgesehen von dem Zing der sofortigen Befriedigung? In einigen Fällen kann es besser sein als die Alternative, sagte Ward: Wenn Sie BNPL verwenden, anstatt sich an etwas wie einen Zahltagverleiher oder ein Pfandhaus oder eine Kreditkarte mit hohen Zinsen zu wenden, zahlen Sie nicht jeden Monat ab , es könnte der richtige Schritt sein.
Stellen Sie sich BNPL als „eine Art ‚Bruchglas im Notfall‘“ vor, eine Alternative zu diesen Arten von hochverzinslichen Schulden, sagte er, „anstatt dass es zur Routine wird“.

Wie Apple sagt, wird der Checkout-Bildschirm von Apple Pay Later auf einem iPhone aussehen.

(Apfel)

An Apple Pay Later ist im Vergleich zu anderen BNPL-Kreditgebern nichts explizit auszusetzen. Wenn Sie sich für einen Kauf verschulden müssen und sicher sind, dass Sie sich das, was Sie gekauft haben, leisten können, wenn die Zahlungen fällig sind, scheint Apple Pay Later einige leichte Vorteile gegenüber Mitbewerbern zu bieten, einschließlich einer einfacheren Möglichkeit, den Überblick zu behalten Zahlungen und in Zukunft möglicherweise beim Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit.

Perez sagte, wenn die Verwendung von BNPL den Unterschied ausmacht, ob Sie das Licht anlassen oder Ihre Kinder ernähren, „wird es zumindest auf eine produktive Weise genutzt. Besser als sich für Schmuck und Kleidung zu verschulden.“

Aber in den meisten Fällen ist eine herkömmliche Kreditkarte besser, sagte Chang: „Wenn Sie eine Kreditkarte haben, verstehe ich nicht, warum Sie diese jemals verwenden sollten.“

Es gibt tatsächlich einige Vorteile, eine Kreditkarte für Ihre Transaktion anstelle von BNPL zu verwenden, sagte er. Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die Sie jeden Monat vollständig abzahlen, haben Sie im Grunde die gleiche Zeit, um Ihren Einkauf abzuzahlen wie bei BNPL – etwa vier bis sechs Wochen, je nachdem, wo Sie sich in Ihrem Abrechnungszyklus befinden. Eine Kreditkarte bietet Prämien oder Punkte. Und Sie sind besser geschützt, wenn Sie die Belastung anfechten oder eine Rückerstattung erhalten müssen.

Wenn Sie BNPL verwenden, um etwas zu finanzieren, das eher als „Wunsch“ als als „Bedürfnis“ beschrieben werden könnte, bedeutet das nicht, dass Sie zur Verschuldung verurteilt sind. Behalten Sie Ihre Schulden im Auge, leisten Sie Ihre Zahlungen pünktlich und verfallen Sie nicht in die Gewohnheit, Geld zu leihen, um Geld auszugeben. Die Verwendung von BNPL ist nicht das Ende der Welt. Es ist einfach nicht der klügste finanzielle Schachzug.